征信一詞源于《左傳?昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。

    征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。征信在促進信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風險。征信降低了交易中參與各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風險，從而起到風險判斷和揭示的作用；二是擴大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達成，促進金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴大信用交易的范圍和方式，帶動信用經(jīng)濟規(guī)模的擴張；三是提高經(jīng)濟運行效率。通過專業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟主體的運行效率，促進經(jīng)濟社會發(fā)展；四是推動社會信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護良好的經(jīng)濟和社會秩序，促進社會信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

     一、中國征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史背景

    我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了八十多年的歷史。但其真正得到發(fā)展，還是從改革開放開始。改革開放以來，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴大、金融體制改革的深化、對外經(jīng)濟交往的增加、社會信用體系建設(shè)的深入推進，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。

    (一)市場經(jīng)濟和信用經(jīng)濟的發(fā)展推動了商業(yè)領(lǐng)域征信的產(chǎn)生

    隨著我國市場經(jīng)濟的逐步完善和信用經(jīng)濟的發(fā)展，信用交易在各種商業(yè)交易中的比重逐漸增加，因交易中的信息不對稱而引發(fā)的交易風險日益嚴重。為防范信用風險，擴大信用交易規(guī)模，由此產(chǎn)生了專門的第三方機構(gòu)，收集交易過程中的各種信用信息，對外提供專業(yè)化的征信服務(wù)。專業(yè)化的征信機構(gòu)在發(fā)展的過程中又促使商業(yè)主體基于信息應(yīng)用加快產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，推動了商業(yè)信用進一步蓬勃發(fā)展。

    (二)金融體制改革催生了金融領(lǐng)域征信的產(chǎn)生

    征信體系是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是獲得便利金融服務(wù)的必要條件。我國金融領(lǐng)域內(nèi)的征信體系建設(shè)是隨著金融體制改革的深化、金融市場的逐步完善而產(chǎn)生和發(fā)展的。20 世紀90 年代，四大國有銀行開始由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實行市場化運作，客戶群體多元化，同時一些股份制銀行和地方性銀行陸續(xù)設(shè)立，加劇了金融市場的競爭；2003 年以后，國家開始對國有商業(yè)銀行實行股份制改造，提高銀行經(jīng)營管理水平和風險防控能力，維護金融穩(wěn)定，發(fā)揮金融在經(jīng)濟中的核心作用。在金融體制改革中，中央銀行、商業(yè)銀行開始逐步認識到，征信對于防范信用風險、降低融資成本、維護金融穩(wěn)定和改善金融生態(tài)方面的作用至關(guān)重要。

    (三)對外開放促進了我國征信機構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展

    改革開放后，特別是加入世貿(mào)組織后，隨著我國經(jīng)濟逐步融入世界經(jīng)濟發(fā)展格局，國內(nèi)企業(yè)與國外企業(yè)之間的經(jīng)濟交往愈來愈頻繁。規(guī)避外貿(mào)風險，了解交易對象信用狀況需求日益增加，基于以往對外經(jīng)貿(mào)往來中交易記錄基礎(chǔ)上的信用信息服務(wù)加速了我國早期企業(yè)征信機構(gòu)的產(chǎn)生。與此同時，國際知名征信機構(gòu)進入我國市場，為我國征信業(yè)發(fā)展提供了先進成熟的經(jīng)驗和技術(shù)，進一步推動了本土化的征信機構(gòu)與外資征信服務(wù)機構(gòu)的交流與合作。

    (四)社會信用體系建設(shè)推動了征信業(yè)的發(fā)展

    2007 年，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》指明了我國社會信用體系建設(shè)的方向，提出“培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息”。2011 年，黨的十七屆六中全會對社會信用體系建設(shè)提出了更高的要求。應(yīng)該看到，社會信用體系的基礎(chǔ)在于信用信息的歸集與應(yīng)用。在政務(wù)信息方面，依賴于政務(wù)信息的公開；在非政務(wù)信息方面，主要依靠征信體系的完善。因此，征信作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展空間和潛力。

    二、中國征信業(yè)發(fā)展歷程

    (一)探索階段

    20 世紀80 年代后期，為適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和管理，中國人民銀行批準成立了第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司。同時，為滿足涉外商貿(mào)往來中的企業(yè)征信信息需求，對外經(jīng)濟貿(mào)易部計算中心和國際企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏公司合作，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1993 年，專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司開始正式對外提供服務(wù)。此后，一批專業(yè)信用調(diào)查中介機構(gòu)相繼出現(xiàn)，征信業(yè)的雛形初步顯現(xiàn)。

    (二)起步階段

    1996 年，人民銀行在全國推行企業(yè)貸款證制度。1997 年，上海開展企業(yè)信貸資信評級。經(jīng)中國人民銀行批準上海市進行個人征信試點，1999 年上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務(wù)。1999 年底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上線運行。2002 年，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成地、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。

    (三)發(fā)展階段

    2003 年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責，批準設(shè)立征信管理局。同年，上海、北京、廣東等地率先啟動區(qū)域社會征信業(yè)發(fā)展試點，一批地方性征信機構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展，部分信用評級機構(gòu)開始開拓銀行間債券市場信用評級等新的信用服務(wù)領(lǐng)域，國際知名信用評級機構(gòu)先后進入中國市場。2004 年，人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008 年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013 年3 月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。