央行（人行）征信系統(tǒng)，即“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，包括全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，由人民銀行征信中心（下稱“征信中心”）負責維護和運轉(zhuǎn)，屬于我國重要的金融基礎設施。該系統(tǒng)在促進金融交易、降低金融風險、節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮著重要作用。

    2006年1月，一代征信系統(tǒng)全網(wǎng)上線。該系統(tǒng)通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題。

    為滿足我國經(jīng)濟社會發(fā)展對征信需求快速增長的需要，順應全球金融科技快速發(fā)展趨勢，進一步提升我國征信服務供給能力，征信中心于2020年1月17日成功實現(xiàn)對一代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級。至此，二代征信系統(tǒng)順利實現(xiàn)上線運行。二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)、安全防護方面進行了優(yōu)化改進，在服務效能、運行效能、安全性能方面均得到顯著提升。根據(jù)人民銀行《關于二代征信系統(tǒng)切換上線的通知》（銀辦發(fā)〔2020〕6號）相關部署，全國及地方性金融機構(gòu)于2021年底前實現(xiàn)二代征信數(shù)據(jù)報送。

    據(jù)統(tǒng)計，截至2021年年底，二代征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集切換工作基本完成，共完成21家全國性銀行、4家金融資產(chǎn)管理公司和265家地方大型金融機構(gòu)的切換工作，個人信貸業(yè)務和企業(yè)信貸業(yè)務切換二代數(shù)據(jù)格式比例分別達到91%和84%。

    本文從征信系統(tǒng)設計思路入手，介紹二代征信系統(tǒng)較之一代征信系統(tǒng)的主要優(yōu)化改進之處，解讀二代征信系統(tǒng)提供的征信報告的部分數(shù)據(jù)項，并結(jié)合征信數(shù)據(jù)治理與征信信息安全管理要求，通過具體案例講解，分析銀行征信工作的關鍵點和風險點，重點討論銀行應用征信信息需要注意的問題，探討銀行征信工作新思路。

    一、人行征信系統(tǒng)的基本架構(gòu)
    我們所稱的人行征信系統(tǒng)，即“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，是國家金融基礎設施的重要組成部分，根據(jù)國家的授權(quán)，由征信中心負責搭建和運營。

    人行征信系統(tǒng)于2006年開始征正式運行，十四年之后，也就是2020年1月17日，二代征信系統(tǒng)順利上線運行，實現(xiàn)了對一代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級（為便于區(qū)分，二代征信系統(tǒng)上線前的人行征信系統(tǒng)稱為“一代征信系統(tǒng)”）。

    人行征信系統(tǒng)通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會和提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。

    人行征信系統(tǒng)目前分為個人版和企業(yè)版。征信中心基于采集的征信主體的信用數(shù)據(jù)加工生成人行信用報告，包括個人信用報告和企業(yè)征信報告。根據(jù)展現(xiàn)詳略程度差異，信用報告又可分為授信機構(gòu)版信用報告和非授信機構(gòu)版信用報告。

    比如對于個人來說，信用報告會分個人版和銀行版等多個版本，我們個人去征信中心官網(wǎng)或者銀行網(wǎng)點（包括網(wǎng)上銀行等渠道）查詢的通常是個人簡版，而授信機構(gòu)版一般是提供給銀行或者其他授信機構(gòu)查詢使用的；目前，個人信用報告除上述兩個版本外，還包括供其他社會主體查詢的“社會版”和供征信系統(tǒng)管理使用的“征信中心版”。

    二、人行征信數(shù)據(jù)的主要來源
    征信中心本身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)來源主要是銀行等提供信貸服務的機構(gòu)。比如對個人來說，只要客戶在銀行辦理過貸款、信用卡、為他人貸款擔保等涉及個人信用風險的授信擔保類業(yè)務，該客戶提供給銀行的基本個人信息及賬戶交易信息（包括還款記錄等），就會通過銀行報送給征信中心并記錄于征信系統(tǒng)。這些信息可依法被其他銀行等授信機構(gòu)查詢使用。

    從最初征信系統(tǒng)搭建目的及功能設計看，征信系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)主要是金融信用信息。2013年實施的《征信業(yè)管理條例》（第二十八條和第二十九條）也明確將人行征信系統(tǒng)定位為“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，允許其接收“從事信貸業(yè)務的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息”。

    隨著征信系統(tǒng)功能的逐步完善，為滿足信用社會體系建設的客觀要求，征信系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)已突破原先的“金融信用信息”范疇。從人行征信系統(tǒng)目前運作情況看，其數(shù)據(jù)來源還包括以下幾個方面：

    1.社會公共信息
    例如，個人公積金繳存信息、社會保險繳存和發(fā)放信息、車輛交易和抵押信息；稅務部門提供的個人或企業(yè)的繳納稅款數(shù)據(jù)；法院系統(tǒng)提供的法院判決數(shù)據(jù)（包括生效判決執(zhí)行信息等）；行政執(zhí)法部門依法行政過程中產(chǎn)生的行政處罰信息；等等。另外，公安部門提供的個人姓名、身份證號碼等居民身份信息，可用于核驗信息主體身份。

    2.水電燃氣等公共事業(yè)單位提供的非信貸信用信息
    征信系統(tǒng)可以收集水電煤以及電信逾期等數(shù)據(jù)，比如電話費繳納情況由電信部門提供，水電燃氣費數(shù)據(jù)由自來水、電力、燃氣公司分別提供。因為水、電、電信等部分具有“先消費后付款”性質(zhì)的公共事業(yè)繳費信息含有信用成分，所以也被納入“反映信用狀況的其他信息”或“借錢還錢的信息”一并收集。

    概況來說，人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)主要來源（以個人征信信息為例）如下表所示：

    三、人行征信系統(tǒng)的歷史沿革
    1.2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建設全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。

    2.2005年10月，人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》實施。

    3.2006年1月，第一代征信系統(tǒng)在全國聯(lián)網(wǎng)運行，全國統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)正式建成運行。

    4.2007年，個人征信異議處理系統(tǒng)正式對外提供服務。

    5.2011年，新版?zhèn)€人信用報告上線；2012年，新版企業(yè)信用報告上線。

    6.2013年，《征信業(yè)管理條例》正式實施，該條例從行政法規(guī)層面確立了人行征信系統(tǒng)的法律地位及功能定位，并解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。

    7.為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，適應金融科技發(fā)展趨勢，征信中心于2014年正式立項開始二代征信系統(tǒng)建設，對征信系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。

    8.2018年11月-2019年，人行二代征信系統(tǒng)試運行。

    9.2020年1月17日，征信中心啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心依托二代征信系統(tǒng)面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代信用報告（包括“二代個人信用報告”和“二代企業(yè)信用報告”）的查詢服務。

    10.2021年底，全國和地方金融機構(gòu)基本完成對二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集切換工作。