問題一：什么是“上征信”？“上征信”和“不上征信”有什么區(qū)別？

    答：信用記錄是企業(yè)或個(gè)人信用歷史的客觀記錄，也稱企業(yè)和個(gè)人的“信用檔案”。它主要記載基本信息、信貸還款、合同履約、遵紀(jì)守法等情況，既包括證明信息，也包括負(fù)面信息。目前信用記錄主要儲(chǔ)存于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即大家常說的“央行征信系統(tǒng)”）、市場(chǎng)化的企業(yè)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)當(dāng)中，并以信用報(bào)告等形式向企業(yè)或個(gè)人提供查詢。

    大家日常所說的“上征信”，主要指從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將信貸信息報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即大家常說的“央行征信系統(tǒng)”），并在信用記錄中對(duì)外展示。該系統(tǒng)是國家設(shè)立的，由中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，記錄個(gè)人、企業(yè)信貸信息及其他信用信息。該系統(tǒng)設(shè)立的目的是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。

    因此，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將信貸信息“上征信”，是法律規(guī)定的義務(wù)。接入央行征信系統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)具備起碼的資質(zhì)和技術(shù)門檻?！吧险餍拧焙螅瑐鶛?quán)本身會(huì)陽光化，透明化。信息主體如認(rèn)為信用記錄存在錯(cuò)誤，可按照法定的渠道進(jìn)行征信維權(quán)，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法征信權(quán)益。

    總體而言，對(duì)于金融消費(fèi)者來說，相比于沒有“上征信”的機(jī)構(gòu)，“上征信”的機(jī)構(gòu)更值得信賴，也更有助于保障自己的權(quán)益。

    問題二：我的信用卡、花唄每天都有好幾筆，金額還很小，這些記錄會(huì)讓我的征信變“花”，影響我辦理房貸車貸嗎？

    答：影響辦理房貸、車貸等的一個(gè)因素是是否正常履約。因此，我們需要養(yǎng)成平時(shí)按時(shí)足額還款，注意量入為出，避免過度負(fù)債，保持良好個(gè)人征信記錄的生活習(xí)慣。

    問題三：我的征信記錄里有“循環(huán)貸”，這是什么？和“利滾利”一樣嗎？

    答：循環(huán)貸款具備一次審批，在合同有效期內(nèi)可以隨借隨還、循環(huán)使用、方便快捷，以及利率優(yōu)惠，期限較長等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)支持小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展，方便人們?nèi)粘ＯM(fèi)起到重要作用。循環(huán)貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)常見的貸款產(chǎn)品類型，和“利滾利”無關(guān)。

    問題四：如果不小心逾期過一兩次，還能申請(qǐng)房貸嗎？

    答：信用報(bào)告雖然是金融機(jī)構(gòu)放貸的重要參考，但從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合自身的情況，綜合信息主體的信用狀況、負(fù)債狀況、資產(chǎn)狀況、抵押和擔(dān)保狀況等多方因素進(jìn)行分析，最終做出是否放貸的判斷。

    問題五：銀行審批房貸時(shí)，主要看哪些標(biāo)準(zhǔn)？

    答：各家銀行審批房貸都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，但不管在哪家銀行申請(qǐng)房貸，良好的征信記錄都是獲得房貸審批的加分項(xiàng)。

    問題六：征信上的不同信貸產(chǎn)品，在銀行眼里有沒有“鄙視鏈”？

    答：所謂“上征信”的機(jī)構(gòu)都是央行征信系統(tǒng)的接入機(jī)構(gòu)，央行征信系統(tǒng)是金融機(jī)構(gòu)放貸和貸后管理的重要參考，接入機(jī)構(gòu)間均是一視同仁。若信息主體的征信記錄有不良信用記錄，可能會(huì)有申貸難以獲批，信貸額度降低等負(fù)面影響，但這是基于對(duì)信息主體守信能力的判斷，而非對(duì)接入機(jī)構(gòu)的“鄙視鏈”。

    問題七：坐地鐵、買零食幾塊錢的消費(fèi)都用互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)的信用支付，銀行會(huì)認(rèn)為我缺錢嗎？

    答：首先銀行評(píng)估的關(guān)鍵是有沒有逾期、負(fù)債是否過高；其次，這種信用支付的征信記錄大多是合并報(bào)送，按月更新，一般不會(huì)顯示每一筆的消費(fèi)情況。

    問題八：從沒貸過款，征信報(bào)告沒記錄，是不是說明我不缺錢更好批貸款？

    答：沒有任何借款、還款征信記錄的人又稱“白戶”，“白戶”不等于征信良好。與有良好信用的客戶對(duì)比起來，“白戶”在申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)由于缺少歷史借款、還款信用記錄作為參考，更難對(duì)其信用情況作出判斷。

    問題九：征信上有不良記錄，能通過“征信修復(fù)”“征信洗白”恢復(fù)嗎？

    答：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。任何個(gè)人和機(jī)構(gòu)都無權(quán)修改展示無誤的信用報(bào)告。如信息主體認(rèn)為信用報(bào)告有誤，或認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可采取異議、投訴等正規(guī)合法渠道進(jìn)行征信維權(quán)。異議和投訴均不收取任何費(fèi)用。

    目前社會(huì)上存在以“征信修復(fù)”“征信鏟單”“征信洗白”為名的虛假宣傳，聲稱可以幫助個(gè)人或企業(yè)刪除不良信用記錄，從而收取高額費(fèi)用，請(qǐng)務(wù)必謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。