近期，有群眾反映通過網絡貸款遇到息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露、過度借貸等問題，合法權益受到嚴重侵害。針對這種情況，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局日前發(fā)布風險提示，提醒廣大金融消費者警惕網絡貸款“套路”，千萬別“入坑”。

    案例：受低息誘惑借款 背負巨額債務

　　王某在刷短視頻時發(fā)現一則宣稱“無手續(xù)費”“無其他任何費用”的借貸廣告，遂點擊鏈接并根據頁面提示下載了某網絡貸款App。注冊登記并填寫個人信息后，王某借到了款。

　　然而，經仔細核對還款明細后，王某卻發(fā)現，賬單后另附有一張擔保費用賬單，自己實際借款成本遠高于預期。他這才明白，該網絡貸款平臺通過暗含的擔保合同，變相提高了實際借款成本。

　　與王某一樣，陳某也遭遇了網絡貸款“套路”，只不過，他的經歷有所不同。

　　陳某看到一則網絡貸款廣告后，沒有經受住“低息”誘惑，覺得按時還款不成問題。在消費欲望的驅使下，他一時沖動借了一筆錢。但沒想到，這筆貸款的實際利息卻很高，導致他面臨越來越大的還款壓力。

　　不僅如此，陳某在申請網絡貸款時填寫的個人信息也遭到泄露，導致其接收到大量網絡貸款廣告。在短期無法償清債務的情況下，為解燃眉之急，陳某又向其他若干個網絡貸款App借款還貸。最終，導致債務發(fā)生“滾雪球”效應，形成巨額借款。

    套路：模糊利息費用誘導過度借貸

　　重慶金融監(jiān)管局相關負責人介紹，不良網絡貸款的“套路”主要有三種。

　　其一，模糊利息費用。網絡貸款平臺通常以“免息”“低息”等說辭進行營銷宣傳，吸引潛在客戶借款，但在實際放款時違規(guī)收取費用。除了上述王某借款案例中的“套路”外，還有多種欺詐借款人的手法。如，另行簽訂合同，要求借款人收到借款后第一時間轉回“保證金”，變相收取“砍頭息”；以默認勾選、強制勾選等方式捆包銷售，要求借款人購買非必要的產品服務作為放款前置條件，且提前還款不退還訂購費用；通過App操作設置限制消費者正常還款，引發(fā)借款人債務逾期，產生“罰息”；等等。

　　其二，泄露個人信息。在獲取客戶相關信息后，網絡貸款平臺將客戶個人敏感信息打包出售給“產業(yè)鏈”上下游不法機構獲利。由此，使得金融消費者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

　　其三，誘導過度借貸。網絡貸款平臺蠱惑金融消費者過度超前消費，誘導金融消費者在旗下的眾多網絡平臺連環(huán)借款、以貸還貸。這會導致金融消費者負債超出自身收入水平，拆東墻補西墻，債臺高筑，容易出現不良征信記錄。

    提醒：應選擇正規(guī)金融機構辦理

　　針對常見的不良網絡貸款“套路”，重慶金融監(jiān)管局特別提醒廣大金融消費者，一定要增強風險防范意識，防止自身合法權益受到侵害。

　　一是獲取正規(guī)融資服務。金融消費者如有借款需求，應選擇正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道進行咨詢或辦理。金融機構資質可通過金融監(jiān)管部門官方網站等渠道進行核實，謹防無牌照無資質的不法機構。

　　二是了解產品重要信息。金融消費者辦理貸款業(yè)務時，應認真閱讀合同條款，注意看清貸款主體、綜合息費成本、還款要求等重要信息，特別要警惕誘導性營銷宣傳說辭。

　　三是加強個人信息保護。金融消費者要妥善保管身份證號、銀行卡號、賬戶密碼、驗證碼、個人生物識別等個人信息。在辦理網絡貸款業(yè)務時，應拒絕陌生人“共享屏幕”要求，避免將手機、電腦等電子設備交由他人操作，謹慎進行信息授權。

　　四是樹立理性的消費觀。金融消費者要準確評估自身承擔能力，堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣。不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，維護個人良好信用。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用，避免“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

　　五是積極應對不法侵害。如陷入詐騙陷阱導致資金受損或遭遇暴力催收時，金融消費者應保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關證據，并及時通過報警、訴訟等途徑維護自身合法權益。切勿輕信“代理維權”“停息掛賬”“征信修復”等宣傳廣告，防范遭到二次侵害。