眾所周知，征信不好可能會影響貸款、出行、就業(yè)，嚴(yán)重了還會被列為老賴，影響家庭關(guān)系和子女教育等。但是，跟征信息息相關(guān)的信用評級卻較少被人知曉。二者之間究竟有什么關(guān)系？我們又該如何看待銀行體系中的信用評級，它對普通人的影響如何？

    1.信用評級是什么？

    信用評級也稱為信用評價、信用評估、資信評估、資信評級，是指用一套相關(guān)指標(biāo)體系為考量基礎(chǔ)，標(biāo)示出個人或企業(yè)償付其債務(wù)能力和意愿的過程。

    而銀行體系中的“信用評級”通常包括銀行信用評級和客戶信用評級兩部分。

    銀行信用評級是對一家銀行當(dāng)前償付其金融債務(wù)的總體金融能力的評價，是評價銀行的。客戶信用評級則是指銀行為了更好地管理信貸風(fēng)險和提供個性化的金融服務(wù)，根據(jù)用戶的償債、經(jīng)營、發(fā)展等能力和信用狀況，將其分為不同的信用等級，是評價用戶的。

    2.信用評級和征信之間的關(guān)系

    征信是指合法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。

    （1）征信與信用評級的區(qū)別

    對象不同：征信的對象是自然人、法人或其他組織，銀行信用評級的對象是銀行，而客戶信用評級的對象是銀行的用戶。

    作用不同：征信主要幫助金融機(jī)構(gòu)評估申請人的信用狀況，降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)個人信用意識的提高，推動社會信用體系建設(shè)。信用評級則主要用來評價個人或企業(yè)償付其債務(wù)能力和意愿。

    （2）征信與信用評級的聯(lián)系

    征信為信用評級提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而信用評級則為征信提供量化評價。兩者共同服務(wù)于金融市場的信用風(fēng)險管理，幫助降低交易風(fēng)險和提高市場效率。

    從個人的角度舉例，征信記錄對個人信用評分起到?jīng)Q定性作用，信用評級是基于征信記錄所做出的評估，反映了銀行認(rèn)為貸款人能否按時還清貸款的信譽度。

    3.信用評級的意義

    在銀行體系當(dāng)中，無論是銀行還是用戶都被信用評級所影響著。銀行運用客戶信用評級管理信貸風(fēng)險，而客戶則會根據(jù)銀行信用評級作出相應(yīng)的投資決策規(guī)避一定的投資風(fēng)險。

    具體來說，客戶信用評級貫穿于商業(yè)銀行信貸管理的全過程。客戶信用評級結(jié)果是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入和退出管理、授信審批決策、授信定價和授信資產(chǎn)風(fēng)險分類的重要依據(jù)。

    銀行信用評級一方面是存款人和投資者評估風(fēng)險、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、回避風(fēng)險的重要標(biāo)準(zhǔn)。另一方面也是商業(yè)銀行拓寬籌資渠道、穩(wěn)定資金來源、降低籌資費用的主要參考。同時，也有利于監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管效率，消弱金融市場上的信息不對稱，降低市場運行的波動性。

    總的來說，信用評級是一種提供信用信息，評價經(jīng)濟(jì)主體或金融工具的風(fēng)險因素，幫助判斷其償債能力和意愿的社會服務(wù)。在銀行體系中，信用評級用來雙向評價金融活動的參與雙方，用各自的一套指標(biāo)體系評價交易風(fēng)險，幫助參與方做出更有利于自身的經(jīng)濟(jì)決策。