為更加有效保障金融消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降，2024年9月起，中國人民銀行在部分省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，通過《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》，詳細(xì)明示企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，幫助企業(yè)和銀行了解是否充分享受政策優(yōu)惠、降低融資成本還有哪些空間。目前，全國已有29個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）參與試點(diǎn)工作，惠及數(shù)十萬家中小企業(yè)。

    降低融資擔(dān)保費(fèi)率

    甘肅省臨夏州積石山縣某建材公司在工商銀行申請(qǐng)貸款500萬元，在明示企業(yè)貸款綜合融資成本的過程中，工商銀行客戶經(jīng)理了解到企業(yè)采購原材料主要用于積石山災(zāi)后恢復(fù)重建項(xiàng)目，及時(shí)向企業(yè)解讀了擔(dān)保公司災(zāi)后恢復(fù)重建階段性優(yōu)惠費(fèi)率政策，并向擔(dān)保公司申請(qǐng)了優(yōu)惠政策。企業(yè)享受了1%的擔(dān)保費(fèi)用，低于原擔(dān)保費(fèi)0.25個(gè)百分點(diǎn)，年可節(jié)約成本1.25萬元。

    節(jié)省應(yīng)急轉(zhuǎn)貸費(fèi)用

    1、山東濱州某石墨密封材料有限公司是國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)涵蓋石墨密封材料研發(fā)生產(chǎn)。近期，該企業(yè)一筆1500萬元貸款即將到期。由于前期投入較大、合作單位結(jié)款有一定周期，導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)資金不足，無法按常規(guī)先還再借。

    濱州農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理通過明示企業(yè)貸款綜合融資成本的“貸款明白紙”，了解到企業(yè)需要借過橋資金還貸，“過橋費(fèi)”預(yù)計(jì)要5萬多元。通過實(shí)地考察，銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用良好且近期應(yīng)收賬款回款記錄良好，決定采用“無還本續(xù)貸”方式為企業(yè)辦理續(xù)貸手續(xù)，并替企業(yè)承擔(dān)了抵押費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，共計(jì)為企業(yè)節(jié)省融資成本5萬余元。

    企業(yè)負(fù)責(zé)人表示“以前從來只算貸款利息產(chǎn)生的成本情況，確實(shí)沒考慮貸款利息之外的融資成本。通過‘貸款明白紙’，就能列明貸款實(shí)際所需的各項(xiàng)費(fèi)用，一目了然，簡單明了，著實(shí)為企業(yè)辦實(shí)事、辦好事！”

    2、江西某精密制造有限公司是萍鄉(xiāng)市重點(diǎn)培育的省級(jí)“專精特新”企業(yè)。該企業(yè)在郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行的1000萬元貸款即將到期。正值生產(chǎn)設(shè)備升級(jí)的關(guān)鍵期，企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)緊張，原計(jì)劃通過中介機(jī)構(gòu)籌措月息2%的過橋資金，預(yù)計(jì)支付融資成本逾15萬元。

    轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在明示貸款綜合融資成本時(shí)，郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，企業(yè)完全符合無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)條件。經(jīng)實(shí)地走訪生產(chǎn)車間、調(diào)取企業(yè)資金流水，郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行主動(dòng)為企業(yè)量身定制續(xù)貸方案：運(yùn)用“小微易貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)貸款到期自動(dòng)續(xù)期，同時(shí)下調(diào)貸款利率。此舉不僅為企業(yè)節(jié)約利息成本6.9萬元，更避免支付高額過橋費(fèi)用，兩項(xiàng)合計(jì)節(jié)約融資成本21.9萬元。

    企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，“沒想到續(xù)貸也能‘無縫銜接’，省下的過橋費(fèi)足夠支付員工一個(gè)月工資！”“‘貸款明白紙’就像政策‘導(dǎo)航儀’，幫我們找到了最合適的融資方案！”

    3、濱州某混凝土有限公司為當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)建材供應(yīng)商，年產(chǎn)能80萬方。由于工程款結(jié)算周期較長，應(yīng)收賬款占比超70%，同時(shí)原料成本激增，水泥、砂石采購價(jià)同比上漲15%，需預(yù)付貨款鎖定供應(yīng)。因前期投入較大，企業(yè)流動(dòng)資金不足，貸款到期無法按常規(guī)先還再借。

    工商銀行濱州市分行客戶經(jīng)理會(huì)同企業(yè)明示貸款綜合融資成本后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)正尋求中介借過橋資金還貸，“過橋費(fèi)”預(yù)計(jì)要3萬多元。了解到企業(yè)困難后，銀行到企業(yè)現(xiàn)場實(shí)際勘察，著重查看稅務(wù)、住建局?jǐn)?shù)據(jù)，環(huán)保達(dá)標(biāo)記錄及政府采購訂單真實(shí)性，發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合“無還本續(xù)貸”條件，迅速為客戶辦理了續(xù)貸手續(xù)，并替企業(yè)承擔(dān)了抵押費(fèi)、評(píng)估費(fèi)，企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用下降38%。

    抵制非法金融中介

    山西某小微企業(yè)在尋求融資以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，一方面尋找貸款中介，另一方面與銀行對(duì)接。在接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的貸款中介時(shí)，該中介宣稱能幫助企業(yè)獲取低息貸款，綜合融資成本僅為5%，但要求企業(yè)提前支付貸款金額3%的“渠道費(fèi)”，可在成功貸款后從額度中扣除。

    在與絳縣農(nóng)商銀行對(duì)接貸款事宜時(shí)，銀行客戶經(jīng)理向企業(yè)宣傳明示企業(yè)貸款綜合融資成本政策，表示“貸款明白紙”將詳細(xì)明示融資成本的構(gòu)成，包括貸款利率和合規(guī)手續(xù)費(fèi)用等，銀行辦理貸款不收取任何所謂“渠道費(fèi)”。企業(yè)由此意識(shí)到被中介欺騙，果斷終止了與中介的合作。通過直接與銀行溝通，企業(yè)不僅避免了3%的高額“渠道費(fèi)”損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細(xì)，成功申請(qǐng)到貸款500萬元，綜合融資成本僅有貸款利息，避開了非法中介“融資陷阱”。