信用服務產業(yè)是為了有效減少信用交易過程中高額信息成本和風險成本，通過專業(yè)化的機構以市場交易方式提供信用信息和信用保障中介服務，以促進信用交易發(fā)展，維護市場運行秩序的一種新型服務產業(yè)。信用服務產業(yè)一方面屬于社會信用體系的構成部分，是社會信用體系有效運行的重要機制，與政府提供的公共信用服務一起，構成了完整的社會信用體系;另一方面它又是一個相對獨立的服務行業(yè)，其提供的服務是一種特殊的商品即信用產品，受市場機制所制約。

    信用服務產業(yè)作為一種特殊的中介服務產業(yè)，在我國應選擇何種模式發(fā)展一直備受關注?？v觀國際經驗，信用服務產業(yè)的發(fā)展有兩種基本模式:即政府主導模式和市場主導模式。政府主導模式是以政府和中央銀行為主導，主要目的是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務，信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。市場主導模式即信用服務完全由私營股份制信用機構承擔，政府機構完全不提供直接的信用服務，信用服務完全市場化，在這種模式中，所有信用服務企業(yè)都可以依法自由地經營信用服務業(yè)務，各信用服務機構都是獨立于政府之外的民營征信機構。

    兩種模式各有優(yōu)劣。依據現代信用服務產業(yè)的特征和我國市場經濟發(fā)展的特點及具體國情，筆者認為，我國信用服務產業(yè)的發(fā)展不能簡單地采取哪一種單一模式，而是應該采取一種政府引導與市場主導相結合的、分類對待、分步推進的混合型產業(yè)發(fā)展模式。

    首先，我國信用產業(yè)的發(fā)展需要政府的引導和大力扶持。以我國目前情況來看，單純通過市場自發(fā)形成的非正式制度的指導和約束是遠不能滿足信用服務產業(yè)的發(fā)展的，尤其是在發(fā)展初期，要使信用服務中介機構規(guī)范運作和形成有效競爭，必須有法可依。此外，我國信用服務產業(yè)發(fā)展目前所面臨的關鍵問題就是信用信息的采集和應用，而這一問題的解決首先就應該立足于政府對相關法規(guī)制度的制定，否則，政府即使建立起有效的信用信息數據庫，也難以對外公開使用。

    政府的大力扶持也是信用服務產業(yè)能否較快健康發(fā)展起來的關鍵。國外先進信用服務中介機構的進入必將嚴重威脅到我國信用服務中介機構的成長和發(fā)展，在信用服務產業(yè)發(fā)展初期，單純依靠市場的優(yōu)勝劣汰反而會使我國有潛力發(fā)展壯大的信用服務中介機構在競爭中淘汰。同時，公共信用信息數據庫的建設使用和資金的投入對信用服務產業(yè)初期發(fā)展而言是極為重要的兩個方面。需要政府甄選出有發(fā)展?jié)摿Φ男庞梅罩薪闄C構對其提供資金支持，在這個過程中政府相當于充當了一個從事高風險投資的投資人。而對于很大一部分的信用服務中介機構，政府可以通過稅收減免等政策來推動其發(fā)展，從而發(fā)揮出市場所無可替代的作用。特別是對于中小企業(yè)信用擔保服務業(yè)，因其具有一定的公益性質，政府可以在股權投資、擔保政策、稅收優(yōu)惠、經營補償等方面進行有效的工作。
 
    其次，我國信用服務產業(yè)的發(fā)展需以市場為主導來配置資源。市場作為社會主義市場經濟發(fā)展的根本驅動因素，在我國信用服務產業(yè)發(fā)展過程中，其對資源配置的基礎性作用是政府無法替代的。政府在引導和大力扶持的過程中，不可避免地會產生低效率、低激勵、壟斷等問題，政府行政資源的過多介入會增加經濟活動的交易成本，信用服務中介機構也會過度依賴政府的支持，降低其獨立自主開展信用服務活動的能力，而市場恰好能彌補政府在發(fā)揮職能過程中的不足和缺陷，通過市場有效的競爭機制充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的作用，從而做出客觀的、符合經濟發(fā)展規(guī)律和社會需求的選擇。

    一方面，信用服務的供求應采取以市場化方式為主。除了基礎性的公共信用信息需要依靠政府相關部門依法來提供，不應采取市場交易方式來進行外，信用活動中涉及的其他特別的、具體的信用服務，都應該按市場化原則來運作。即根據市場需求來決定供給，以市場供求關系決定價格，有償提供，有償使用，并通過市場競爭機制，來提高效率，優(yōu)化結構。

    另一方面，信用服務機構應逐步民營化。政府可以在如中小企業(yè)信用擔保企業(yè)中進行一定的股權投資，但是不宜建政府獨資企業(yè)。參股企業(yè)也應采取公司化運作，政府不進行行政干預。其他信用服務企業(yè)更應以民間資本為主來構建，采取完全市場化方式運作。當然，政府的引導、扶持是不可或缺的，但這些都是通過提供相應政策環(huán)境和條件來實現的，而不以直接干預企業(yè)經營活動來進行。

    最后，我國信用服務產業(yè)發(fā)展需要分類對待、逐步推進。信用服務產業(yè)主要由信用評級、征信服務、信用擔保、商賬管理等部分組成，這些組成部分的供給和消費主體存在一定的差異，因此在發(fā)展信用服務產業(yè)的過程中要分類對待，采取不同的政策引導和支持。推進信用服務產業(yè)的發(fā)展是一項長期性的系統(tǒng)工程，需要制定出推進信用服務產業(yè)發(fā)展的分步實施方案，包括目標、任務、措施等方面，盡可能避免一哄而上、重復建設的局面。

    此外，在不同產業(yè)發(fā)展階段，產業(yè)發(fā)展的機制是有差異的?，F階段我國信用服務產業(yè)未具備由市場來發(fā)揮主導作用的環(huán)境和條件，因此由政府來引導和扶持信用服務產業(yè)在發(fā)展初期發(fā)揮著關鍵性的作用;但從長期發(fā)展趨勢和國際經驗來看，待信用服務產業(yè)發(fā)展到一定的成熟階段，就應由市場來發(fā)揮主導作用，政府更多發(fā)揮監(jiān)管服務的職能。