征信系統(tǒng)建設背景

    完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場經(jīng)濟的重要標志。20世紀90年代初，伴隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，企業(yè)和個人跨行借貸、跨地域交易日益活 躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務現(xiàn)象時有發(fā)生，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，全面把握借款人信用風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，重建企業(yè)和個人信用，成為整個金 融系統(tǒng)乃至全社會面臨的迫切任務。

    為此，黨中央、國務院高度重視征信系統(tǒng)建設，并做出了一系列重大決策部署，要求社會信用體系建設應從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信 用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網(wǎng)絡”。2003年，國務院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責。

    為落實黨中央、國務院一系列指示精神，中國人民銀行于2004年至2006年組織商業(yè)銀行建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，由中國人民銀行征信中心負 責建設、運行和維護。2013年3月15日起施行的《征信業(yè)管理條例》，明確了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的地位，即國家設立金融 信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)化機構建設、運行和維護，接收從事信貸業(yè)務的機構按照規(guī)定提供的信貸信息。

    征信系統(tǒng)建設情況

    企業(yè)征信系統(tǒng)：1992 年，人民銀行在深圳試點貸款證制度，紙質(zhì)貸款證的出現(xiàn)形成了征信系統(tǒng)的早期雛形。從1996年起，伴隨著紙質(zhì)貸款證變?yōu)橘J款卡，人民銀行于1997年開始 籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構采 集企業(yè)的基本信息、信貸信息、企業(yè)主要財務指標等。在該系統(tǒng)多年運行基礎上，2005年人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作,將原有的三級分布式 數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)。2005年12月，企業(yè)征信系統(tǒng)實現(xiàn)與主要商業(yè)銀行的全國聯(lián)網(wǎng)運行，并在天津、上海、浙江、福建四個?。ㄊ校┰?行查詢服務。2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實現(xiàn)所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國聯(lián)網(wǎng)運行，并于2006年7月末完成全國范圍內(nèi)與銀行 信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。截至2013年11月底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計1900多萬戶，其中400多萬戶有信貸記錄。

    個人征信系統(tǒng)：個 人征信系統(tǒng)建設最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系 統(tǒng)。2004年底實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng) 村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。2006年1月個人征信系統(tǒng)在全國正式運行。2012年，個人征信系統(tǒng)榮獲金融行業(yè)的重要獎項——銀行科技發(fā)展獎特等獎。截止 2013年11月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.37億人，其中近3.17億人有信貸記錄。

    企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，利用人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務網(wǎng) 絡，全面采集企業(yè)和個人信貸信息，按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標準的原則，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高， 實現(xiàn)了信用報告查詢秒級響應。

    征信系統(tǒng)的信息采集

    征信系統(tǒng)收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個人在社會經(jīng)濟生活中產(chǎn)生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀守法信息等。收集的銀行信貸信息覆 蓋了所有銀行類金融機構的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、票據(jù)承兌轉(zhuǎn)讓、保理等。此外，為全面反映企業(yè)和個人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個人與商業(yè)銀 行建立信貸關系，還廣泛整合企業(yè)和個人身份、非金融領域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業(yè)和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強制執(zhí)行信息 以及行政許可和處罰信息等公共信息。此外，與公安部的人口數(shù)據(jù)庫和質(zhì)檢總局的組織機構代碼數(shù)據(jù)庫分別實現(xiàn)了個人身份信息和組織機構代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核查。征 信系統(tǒng)采集到上述信息后，按信息主體對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，將屬于同一個企業(yè)或個人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個人的信用報告。

    征信系統(tǒng)的應用情況

    多年來，征信系統(tǒng)始終堅持“立足金融，服務社會”，不僅廣泛應用于金融領域，而且逐漸滲透到經(jīng)濟社會生活的各個方面，已成為我國重要的金融基礎設施，在社會信用體系建設中發(fā)揮著重要作用。

    企業(yè)和個人征信系統(tǒng)應用廣泛，使用范圍和影響力逐年增加。一是服務金融，全面反映企業(yè)和個人信用狀況，幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，防范信貸風險，廣泛應用在 金融機構在貸前審查和貸后管理中，為商業(yè)銀行信用風險管理提供信息支持；二是服務政府部門，通過在行政管理、評選評優(yōu)、司法調(diào)查中依法查詢信用報告，促進 行業(yè)信用管理，提高行政執(zhí)法效率；三是服務社會，提高社會信用意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。