夯實(shí)金融基礎(chǔ)·信用篇

　　近日召開的中央財經(jīng)委員會第十次會議提出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，關(guān)系發(fā)展和安全。確保經(jīng)濟(jì)金融大局穩(wěn)定，意義十分重大。要加強(qiáng)金融法治和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化信用體系建設(shè)。

　　接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪的專家表示，信用是現(xiàn)代金融體系的基石，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)對于防控金融風(fēng)險、優(yōu)化營商環(huán)境、穩(wěn)定信貸發(fā)放具有舉足輕重的作用。各界應(yīng)認(rèn)真踐行中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《法治政府建設(shè)實(shí)施綱要（2021-2025年）》等，探索出臺《國家信用法》，從頂層設(shè)計方面明確社會信用體系建設(shè)。

　　加強(qiáng)金融法治迫在眉睫

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，卻帶來一些新現(xiàn)象、新問題，一些年輕人過于透支信用。

　　陜西的李嬸告訴中國經(jīng)濟(jì)時報記者：“她的兒子沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，以助學(xué)貸款的名義從某互聯(lián)網(wǎng)平臺貸了8萬元，全部投到了網(wǎng)游上。對于退體工資僅有2000多元的李嬸來說，這是一筆很大的借款?，F(xiàn)在她的兒子無力償還，還債壓力全在她的身上。”李嬸希望國家能夠管理和規(guī)范這些借款平臺，別讓自制力差的年輕人輕而易舉地獲得貸款，同時也希望國家加大普法力度，讓年輕人了解信用對個人的重要性。

　　一位在北京從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的小王告訴本報記者：“現(xiàn)在一些與金融離得遠(yuǎn)的打車、外賣、視頻等互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，導(dǎo)致個人過度消費(fèi)、隱私泄露，資金進(jìn)入樓市股市?！?

　　社會信用體系的建立和完善是社會主義市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的標(biāo)志之一。推動信用服務(wù)在行政管理、銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等多領(lǐng)域的應(yīng)用，需要建立覆蓋政府誠信、社會誠信、商務(wù)誠信、司法公信等各方面的社會信用體系。

　　中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授翟繼光對本報記者表示，對個人信用的評價應(yīng)考慮更多因素，如個人乘坐公共交通工具的逃票記錄、個人闖紅燈等交通違規(guī)記錄、個人投資公司的信用記錄、個人納稅記錄、個人涉及訴訟情況等。對個人信用等級較低的，在信貸、開戶、金融投資等領(lǐng)域提高其門檻，或拒絕為其提供服務(wù)。相關(guān)法律應(yīng)為上述制度設(shè)計提供法律依據(jù)，并強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)及其他主體遵守。讓嚴(yán)重違法失信人員在金融領(lǐng)域寸步難行，由此逐步提高全社會對信用的重視。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長張麗平對本報記者表示，2021年8月11日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《法治政府建設(shè)實(shí)施綱要（2021-2025年）》，提出加強(qiáng)重要領(lǐng)域立法，及時跟進(jìn)研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等相關(guān)法律制度，抓緊補(bǔ)齊短板，以良法善治保障新業(yè)態(tài)新模式健康發(fā)展。國務(wù)院辦公廳此前發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2019〕35號），對信用有更詳細(xì)的規(guī)定。加強(qiáng)金融法治主要的途徑是認(rèn)真踐行上述實(shí)施綱要和指導(dǎo)意見。

　　國辦35號文提出，要建立健全信用承諾制度，探索開展經(jīng)營者準(zhǔn)入前誠信教育，積極拓展信用報告應(yīng)用，全面建立市場主體信用記錄，建立健全信用信息自愿注冊機(jī)制，健全失信聯(lián)合懲戒對象認(rèn)定機(jī)制，深入開展失信聯(lián)合懲戒等。

　　記者獲悉，為了優(yōu)化金融法治環(huán)境，北京金融法院已經(jīng)與中國社科院、北京金融街服務(wù)局等合作設(shè)立了金融科技法治研究中心，加強(qiáng)司法、政府機(jī)關(guān)、科研單位的交流合作。

　　應(yīng)探索出臺《國家信用法》

　　“信用是現(xiàn)代金融體系的基石，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)對于防控金融風(fēng)險、優(yōu)化營商環(huán)境、穩(wěn)定信貸發(fā)放具有舉足輕重的作用。”中國銀行研究院高級研究員王有鑫對本報記者表示，具體可通過以下措施推動社會信用體系建設(shè)，更好地發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等方面的作用。

　　王有鑫認(rèn)為，首先，應(yīng)健全社會信用法規(guī)體系，探索出臺《國家信用法》，從頂層設(shè)計方面明確社會信用體系建設(shè)。

　　其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合完善信用信息采集系統(tǒng)。建設(shè)全國統(tǒng)一的信用信息采集平臺，打通地方公共信息平臺、央行征信系統(tǒng)、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺信貸記錄等公私數(shù)據(jù)資源，多維度采集信用信息，做好風(fēng)險識別和監(jiān)測。

　　再次，建立完善的失信懲戒機(jī)制，明確失信名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及程序，明確懲戒領(lǐng)域和相關(guān)原則，既對失信行為形成震懾，又要避免懲戒過度和泛化。

　　最后，還要培育國際一流的信用中介機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。細(xì)化信用服務(wù)業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵信用保理、信用保險、信用擔(dān)保、信用風(fēng)險咨詢等機(jī)構(gòu)建設(shè)，滿足細(xì)分領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)發(fā)展要求。推動會計、法律、咨詢、金融科技、大數(shù)據(jù)等配套領(lǐng)域建設(shè)，推動社會信用生態(tài)體系建設(shè)。