夯實金融基礎·信用篇

　　近日召開的中央財經(jīng)委員會第十次會議提出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，關系發(fā)展和安全。確保經(jīng)濟金融大局穩(wěn)定，意義十分重大。要加強金融法治和基礎設施建設，深化信用體系建設。

　　接受中國經(jīng)濟時報記者采訪的專家表示，信用是現(xiàn)代金融體系的基石，加強社會信用體系建設對于防控金融風險、優(yōu)化營商環(huán)境、穩(wěn)定信貸發(fā)放具有舉足輕重的作用。各界應認真踐行中共中央、國務院印發(fā)的《法治政府建設實施綱要（2021-2025年）》等，探索出臺《國家信用法》，從頂層設計方面明確社會信用體系建設。

　　加強金融法治迫在眉睫

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，卻帶來一些新現(xiàn)象、新問題，一些年輕人過于透支信用。

　　陜西的李嬸告訴中國經(jīng)濟時報記者：“她的兒子沉迷于網(wǎng)絡游戲，以助學貸款的名義從某互聯(lián)網(wǎng)平臺貸了8萬元，全部投到了網(wǎng)游上。對于退體工資僅有2000多元的李嬸來說，這是一筆很大的借款?，F(xiàn)在她的兒子無力償還，還債壓力全在她的身上?！崩顙鹣Ｍ麌夷軌蚬芾砗鸵?guī)范這些借款平臺，別讓自制力差的年輕人輕而易舉地獲得貸款，同時也希望國家加大普法力度，讓年輕人了解信用對個人的重要性。

　　一位在北京從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的小王告訴本報記者：“現(xiàn)在一些與金融離得遠的打車、外賣、視頻等互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足消費金融領域，導致個人過度消費、隱私泄露，資金進入樓市股市?！?

　　社會信用體系的建立和完善是社會主義市場經(jīng)濟走向成熟的標志之一。推動信用服務在行政管理、銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等多領域的應用，需要建立覆蓋政府誠信、社會誠信、商務誠信、司法公信等各方面的社會信用體系。

　　中國政法大學民商經(jīng)濟法學院教授翟繼光對本報記者表示，對個人信用的評價應考慮更多因素，如個人乘坐公共交通工具的逃票記錄、個人闖紅燈等交通違規(guī)記錄、個人投資公司的信用記錄、個人納稅記錄、個人涉及訴訟情況等。對個人信用等級較低的，在信貸、開戶、金融投資等領域提高其門檻，或拒絕為其提供服務。相關法律應為上述制度設計提供法律依據(jù)，并強制金融機構(gòu)及其他主體遵守。讓嚴重違法失信人員在金融領域寸步難行，由此逐步提高全社會對信用的重視。

　　國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長張麗平對本報記者表示，2021年8月11日，中共中央、國務院印發(fā)了《法治政府建設實施綱要（2021-2025年）》，提出加強重要領域立法，及時跟進研究數(shù)字經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等相關法律制度，抓緊補齊短板，以良法善治保障新業(yè)態(tài)新模式健康發(fā)展。國務院辦公廳此前發(fā)布《關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》（國辦發(fā)〔2019〕35號），對信用有更詳細的規(guī)定。加強金融法治主要的途徑是認真踐行上述實施綱要和指導意見。

　　國辦35號文提出，要建立健全信用承諾制度，探索開展經(jīng)營者準入前誠信教育，積極拓展信用報告應用，全面建立市場主體信用記錄，建立健全信用信息自愿注冊機制，健全失信聯(lián)合懲戒對象認定機制，深入開展失信聯(lián)合懲戒等。

　　記者獲悉，為了優(yōu)化金融法治環(huán)境，北京金融法院已經(jīng)與中國社科院、北京金融街服務局等合作設立了金融科技法治研究中心，加強司法、政府機關、科研單位的交流合作。

　　應探索出臺《國家信用法》

　　“信用是現(xiàn)代金融體系的基石，加強社會信用體系建設對于防控金融風險、優(yōu)化營商環(huán)境、穩(wěn)定信貸發(fā)放具有舉足輕重的作用。”中國銀行研究院高級研究員王有鑫對本報記者表示，具體可通過以下措施推動社會信用體系建設，更好地發(fā)揮信用在金融風險識別、監(jiān)測、管理、處置等方面的作用。

　　王有鑫認為，首先，應健全社會信用法規(guī)體系，探索出臺《國家信用法》，從頂層設計方面明確社會信用體系建設。

　　其次，利用大數(shù)據(jù)技術，整合完善信用信息采集系統(tǒng)。建設全國統(tǒng)一的信用信息采集平臺，打通地方公共信息平臺、央行征信系統(tǒng)、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺信貸記錄等公私數(shù)據(jù)資源，多維度采集信用信息，做好風險識別和監(jiān)測。

　　再次，建立完善的失信懲戒機制，明確失信名單認定標準及程序，明確懲戒領域和相關原則，既對失信行為形成震懾，又要避免懲戒過度和泛化。

　　最后，還要培育國際一流的信用中介機構(gòu)，引領行業(yè)規(guī)則和標準建設。細化信用服務業(yè)分類標準，鼓勵信用保理、信用保險、信用擔保、信用風險咨詢等機構(gòu)建設，滿足細分領域金融業(yè)務發(fā)展要求。推動會計、法律、咨詢、金融科技、大數(shù)據(jù)等配套領域建設，推動社會信用生態(tài)體系建設。