電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，離不開(kāi)人才、數(shù)據(jù)、資金、土地、技術(shù)等要素資源優(yōu)化配置，創(chuàng)新金融服務(wù)是更好利用資金要素的重要舉措。近期，商務(wù)部、中央網(wǎng)信辦、發(fā)展改革委發(fā)布的《“十四五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）明確提出，要多維度加強(qiáng)電子商務(wù)金融服務(wù)，開(kāi)展電子商務(wù)金融服務(wù)創(chuàng)新行動(dòng)。作為《規(guī)劃》的專家組成員，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)發(fā)展既需要多維度金融服務(wù)的支持，也為金融服務(wù)創(chuàng)新提供了土壤和載體，電子商務(wù)和金融創(chuàng)新融合發(fā)展、互利共贏將是必然趨勢(shì)。

　　一、多維度加強(qiáng)電子商務(wù)金融服務(wù)的重要意義

　　近二十年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展給金融創(chuàng)新帶來(lái)諸多機(jī)遇，出現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。“十四五”時(shí)期，金融服務(wù)積極融入電子商務(wù)發(fā)展新業(yè)態(tài)，構(gòu)建與電子商務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)體系，既是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、拓展自身發(fā)展空間的重要機(jī)遇，也將為電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

　?。ㄒ唬╇娮由虅?wù)模式創(chuàng)新需要金融服務(wù)支持?！笆奈濉睍r(shí)期，在數(shù)字技術(shù)的加持下，電子商務(wù)新業(yè)態(tài)新模式將蓬勃發(fā)展，多樣化的模式對(duì)金融服務(wù)提出了多樣化的需求，消費(fèi)者、電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者亟待支付、融資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域支持電子商務(wù)持續(xù)開(kāi)展模式創(chuàng)新。比如，電子商務(wù)中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、信用不足、缺少抵押等問(wèn)題，研發(fā)適合電子商務(wù)企業(yè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、創(chuàng)新融資抵押擔(dān)保方式的需求亟待解決。

　　（二）農(nóng)村電商發(fā)展需要金融服務(wù)下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新。直播電商、生鮮電商等農(nóng)村電商新模式新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，疫情期間刮起“縣長(zhǎng)直播潮”，生鮮電商爭(zhēng)相布局下沉市場(chǎng)。但是農(nóng)村電商有效抵押資產(chǎn)不足、擔(dān)保能力弱、消費(fèi)者長(zhǎng)尾化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村電商企業(yè)的融資需求。探索多元化農(nóng)村電商融資路徑，因地制宜推出面向農(nóng)村電商客戶群體的信貸產(chǎn)品，切實(shí)解決金融服務(wù)“到村”問(wèn)題，不僅能夠有效滿足農(nóng)村電商快速發(fā)展需要，對(duì)于發(fā)展普惠金融、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下沉和拓展發(fā)展空間也具有重要意義。

　?。ㄈ┛缇畴娚贪l(fā)展亟待金融服務(wù)創(chuàng)新。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在賬戶開(kāi)立、收付匯、資金劃轉(zhuǎn)、跨境融資、人民幣跨境使用、便利退稅等政策環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新，有力支持跨境電商發(fā)展。但跨境電商的金融服務(wù)依舊面臨許多不足，支付結(jié)算成本高效率低、融資困難、產(chǎn)品種類少、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題突出。為滿足跨境電商發(fā)展需要，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新模式、提升服務(wù)、改進(jìn)技術(shù)，提高貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易融資、信用擔(dān)保、保值避險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理、資金安全等多種服務(wù)能力和水平。

　　二、多維度加強(qiáng)電子商務(wù)金融服務(wù)的內(nèi)涵

　　“多維度”是指拓寬電子商務(wù)與金融服務(wù)融合發(fā)展的廣度，多種金融機(jī)構(gòu)、業(yè)態(tài)、工具、服務(wù)方式對(duì)電子商務(wù)發(fā)展起到有力支持作用?！凹訌?qiáng)”是在原有融合發(fā)展的基礎(chǔ)上拓展深度，形成高效協(xié)同、互利共贏的新局面。電子商務(wù)和金融服務(wù)要實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展、協(xié)同發(fā)展，必須立足新型金融業(yè)態(tài)，提供新型金融服務(wù)。

　?。ㄒ唬?shù)字支付降低電子商務(wù)交易成本。數(shù)字支付大幅提高了支付時(shí)效，降低了交易成本。從國(guó)內(nèi)看，數(shù)字支付為下沉市場(chǎng)用戶增長(zhǎng)提供了有效條件，幫助線上線下千萬(wàn)家小微商戶搭建起了數(shù)字化渠道，推動(dòng)了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從國(guó)際看，數(shù)字支付技術(shù)降低全球貿(mào)易門檻，大量創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)成為典型的“微型跨國(guó)企業(yè)”。

　?。ǘ?shù)字信貸提高電商企業(yè)信貸供給水平。金融機(jī)構(gòu)利用電商平臺(tái)的海量交易數(shù)據(jù)、支付記錄和物流數(shù)據(jù)等信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)建信貸模型和風(fēng)控模型，對(duì)貸款用戶的信用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用評(píng)分，為用戶提供授信額度。同時(shí)利用金融科技實(shí)現(xiàn)信貸全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作，大幅提升了小微企業(yè)貸款的便捷性和可獲得性，實(shí)現(xiàn)數(shù)字信貸服務(wù)進(jìn)一步下沉至更廣大的農(nóng)村和小微普惠群體。

　?。ㄈ┕?yīng)鏈金融推動(dòng)電商與金融跨界融合。電商平臺(tái)加速與產(chǎn)業(yè)鏈上下游深度融合，在提升供應(yīng)鏈數(shù)字化水平方面發(fā)揮了巨大作用，也帶動(dòng)了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展?！笆奈濉睍r(shí)期，要牢固堅(jiān)持守正創(chuàng)新，推動(dòng)供應(yīng)鏈核心企業(yè)與商業(yè)銀行、相關(guān)企業(yè)等依法合規(guī)開(kāi)展合作，推動(dòng)政府、銀行與核心企業(yè)探索系統(tǒng)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)步推動(dòng)供應(yīng)鏈金融規(guī)范、發(fā)展和創(chuàng)新。

　　三、多維度加強(qiáng)電子商務(wù)金融服務(wù)的重要舉措

　　為落實(shí)好多維度加強(qiáng)電子商務(wù)金融服務(wù)的任務(wù)目標(biāo)，《規(guī)劃》提出了“電子商務(wù)金融服務(wù)創(chuàng)新行動(dòng)”，為“十四五”時(shí)期電子商務(wù)與金融服務(wù)協(xié)同創(chuàng)新做出了具體部署。

　?。ㄒ唬┰黾又行∥㈦娮由虅?wù)企業(yè)的金融服務(wù)供給。電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者多是中小企業(yè)。筆者認(rèn)為，在電子商務(wù)智能生態(tài)系統(tǒng)中，金融政策和金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)以下渠道為電商中小微企業(yè)供給金融服務(wù)：一是創(chuàng)新金融支持電商中小微企業(yè)發(fā)展的政策工具。二是在杠桿適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)數(shù)據(jù)資源有效整合與深度利用，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。三是為電商中小微企業(yè)打造差異化、場(chǎng)景化、智能化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為電商中小微企業(yè)提供全方位、多層次的線上金融服務(wù)。

　?。ǘ┘涌燹r(nóng)村金融市場(chǎng)與電商協(xié)同發(fā)展。金融支持農(nóng)村電商發(fā)展，重點(diǎn)應(yīng)聚焦產(chǎn)業(yè)扶持各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展電子商務(wù)。筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面著手：一是推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)發(fā)展。二是探索政府增信、銀擔(dān)合作等模式，建立縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制。三是大力發(fā)展普惠金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)模式，規(guī)范發(fā)展面向鄉(xiāng)村的消費(fèi)金融。

　?。ㄈ┩苿?dòng)金融機(jī)構(gòu)與跨境電商深度融合。隨著跨境電商行業(yè)的深入發(fā)展，急需與之配套的金融服務(wù)支持，因此，金融支持應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)跨境電子商務(wù)與金融服務(wù)深度融合的發(fā)展趨勢(shì)。筆者建議，一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與跨境電商配套服務(wù)企業(yè)合作提供適宜的一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是繼續(xù)為移動(dòng)支付創(chuàng)新提供良好的監(jiān)管環(huán)境，穩(wěn)妥探索數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用，支持移動(dòng)支付企業(yè)與跨境電商協(xié)同發(fā)展。三是針對(duì)跨境電商的業(yè)務(wù)需求，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新研發(fā)適應(yīng)跨境電商的新型險(xiǎn)種，在跨境物流、跨境產(chǎn)品、信用支付領(lǐng)域進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)便捷化水平。

　　總之，隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多維度融合態(tài)勢(shì)。數(shù)字技術(shù)與電子商務(wù)加快融合，線上電子商務(wù)平臺(tái)與線下傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈配套資源加快融合，社交網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)加快融合，B2B電子商務(wù)與工業(yè)制造及供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合，農(nóng)村電商與鄉(xiāng)村振興融合，跨境電商促進(jìn)內(nèi)外貿(mào)市場(chǎng)融合。電子商務(wù)多維度融合，需要多維度的金融服務(wù)支持。

　　《規(guī)劃》專家組歐陽(yáng)日輝