2025年10月13日至14日，第十三屆世界個人征信大會在墨西哥坎昆舉行。會議主題是“全球征信圖景 ：探索人工智能驅動的未來”。國際征信委員會（ICCR）代表介紹了委員會撰寫的報告《公共征信機構角色的演變：發(fā)揮的作用及其與私營征信機構的互補》。

    過去十年，隨著監(jiān)管環(huán)境變化和技術創(chuàng)新加速，公共征信系統(tǒng)的職能不斷拓展，但其適應征信行業(yè)變化和提供全方位服務的能力仍有待提高。一是由于金融監(jiān)管范疇向宏觀審慎監(jiān)管延伸，需要更精細、更全面的信用信息，部分國家通過降低或取消給公共征信機構報送貸款的最低門檻，擴大對受監(jiān)管金融機構的覆蓋。二是為彌補私營征信機構可能存在的市場失靈，一些國家開始建立或第十三屆世界個人征信大會會議內(nèi)容綜述完善公共征信機構。三是技術創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應用極大地降低了信用信息的采集、整合與分析成本，越來越多機構依賴替代數(shù)據(jù)獲取見解、做出決策。

    在上述背景下，公共征信機構的職能范圍與服務覆蓋面持續(xù)擴大，收集信息的廣度與深度也不斷拓展。由于其通常不提供信用評分、信貸組合管理等增值服務，公共征信機構在有效支持金融市場深度發(fā)展方面仍存在一定局限，需要與私營征信機構協(xié)作來夯實金融基礎設施，提升數(shù)據(jù)要素整合與服務效能。

    關于公共征信系統(tǒng)與私營征信機構間協(xié)作的主要觀點

    會議探討了公共征信機構的作用、面臨的機遇和挑戰(zhàn)、與私營征信機構之間的互動模式，并就兩者如何協(xié)同合作、進行良性競爭以加強征信系統(tǒng)提出了政策建議和指引。一是公共征信系統(tǒng)與私營征信機構間的協(xié)作被視為是必要的。會上僅16%參與者因二者職責不同而對協(xié)作持否定態(tài)度，沒有人以兩者存在競爭關系為由反對協(xié)作。二是兩類征信機構協(xié)作的風險主要在于四方面：數(shù)據(jù)安全與隱私、監(jiān)管與合規(guī)、利益協(xié)調(diào)（如雙方因戰(zhàn)略目標不一致導致信任缺失或協(xié)作意愿不足）、運營與實施（如協(xié)作成本過高、數(shù)據(jù)質量差異較大）。三是當前兩類機構協(xié)作缺乏有效機制，國際征信委員會建議，政府提供資本與戰(zhàn)略支持，建立清晰的監(jiān)管框架與指導方針，明確公共與私營征信機構各自的職責；兩類機構間應基于誠信與信任建立協(xié)作關系，避免不正當競爭。

    未來五年信貸審批發(fā)展主要趨勢

    益博睿參會代表圍繞未來五年信貸審批的發(fā)展趨勢進行了演講，分享了2025年益博睿對10國信貸審批與欺詐風險專家開展的問卷/訪談調(diào)研結果，主要觀點如下：一是人工智能（AI）將驅動信貸審批邁向自動化與智能化新階段。人工智能應用將不再局限于作為輔助工具，智能體AI將代表客戶完成產(chǎn)品比較、自動填表、身份驗證、條款協(xié)商等復雜任務，提升貸款審批效率。人工智能將用于審批標準化、小額度貸款，而高價值、高風險的復雜信貸業(yè)務仍將由專業(yè)人員進行深度分析和最終決策。二是替代數(shù)據(jù)將成為提升信貸決策精準度與推動普惠金融的核心驅動力，征信機構需加快從數(shù)據(jù)倉庫向數(shù)據(jù)整合平臺轉型的步伐，提升實時整合、處理多來源數(shù)據(jù)的能力，提供標準化、可驗證的數(shù)據(jù)服務。預計到2030年，網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)、物流信息及公共部門的福利和救濟金發(fā)放數(shù)據(jù)將成為使用量增長最多的替代數(shù)據(jù)類別。合成數(shù)據(jù)已被應用于服務信用白戶、強化欺詐識別與優(yōu)化貸后管理等領域，67%的金融機構計劃采用其降低數(shù)據(jù)的固有偏見。三是金融機構運營模式側重于外部合作與外包策略。為控制成本、適應監(jiān)管并提升業(yè)務拓展能力，金融機構傾向于保留戰(zhàn)略制定、高價值貸款決策及客戶投訴處理等核心職能，而將數(shù)據(jù)收集、云技術開發(fā)、反欺詐、信貸審批模型開發(fā)等工作外包。四是借款人期望獲得即時響應、易于理解的定制化信貸服務。大多數(shù)受訪者認為貸款將從獨立金融產(chǎn)品轉變?yōu)榍度肷虡I(yè)流程的模式，且無抵押貸款的數(shù)字化進程將快于抵押貸款。

    未來五年，金融服務領域將面臨以下挑戰(zhàn)：一是數(shù)字原住民重視速度，但缺乏金融知識。二是系統(tǒng)過時、人工流程及數(shù)據(jù)孤島問題導致信貸審批效率低，并造成邊緣群體被排斥。三是數(shù)據(jù)整合能力不足限制風險評估，84%受訪者強調(diào)征信機構需納入替代數(shù)據(jù)保持競爭力。四是欺詐手段日益復雜，隱蔽性逐漸增強。五是監(jiān)管與風險管理重要性凸顯，透明度、公平性及數(shù)據(jù)隱私成為人工智能平臺設計的核心要素。

    為應對以上挑戰(zhàn)，益博睿建議金融領域機構聚焦以下方面：加強信貸產(chǎn)品普及和信用理念重構；提升數(shù)據(jù)獲取、整合能力；打造支持模塊化服務與快速集成的云原生平臺；建立合作伙伴關系，以獲取基礎設施與創(chuàng)新資源；融合生物識別，強化數(shù)字身份；加強對異常數(shù)據(jù)的監(jiān)督與治理。

    信用風險評估模型面臨轉型升級

    墨西哥金融科技公司拉皮卡德（RappiCard）代表介紹了該公司開發(fā)和測試新型信用風險評估模型的有關情況。

    隨著經(jīng)濟周期變化和競爭加劇，當前信用風險評估模型顯露出明顯不足。大量人群未被傳統(tǒng)征信體系覆蓋，特別是在發(fā)展中國家。例如，墨西哥約63%的成年人沒有正規(guī)的信用賬戶。而且，傳統(tǒng)模型難以處理復雜數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)維度單一，預測能力十分有限。

    為解決以上問題，拉皮卡德公司開發(fā)了新型信用風險評估模型，其優(yōu)勢在于：一是借助嵌入式金融和替代數(shù)據(jù)，構建借款人全面視圖，增強模型預測性。二是運用先進機器學習算法，支持處理大規(guī)模、多維度數(shù)據(jù)集，能夠精準識別數(shù)據(jù)間的非線性關聯(lián)與交互影響。測試結果顯示，新模型顯著降低了長期累計違約率（有信用歷史的人群降低約30%，信用白戶降低約40%），同時保持了批準率與信用額度的穩(wěn)定。

    全球征信業(yè)觀察與展望

    世行新版營商環(huán)境成熟度首次評估情況

    2003年至2020年，世界銀行連續(xù)17年對全球190多個經(jīng)濟體的營商環(huán)境進行評價。2021年至2023年期間，世行修訂完善了原評估框架，形成了新版營商環(huán)境成熟度評估體系（BusinessReady，簡稱B-READY），新增了對公共服務質量、法規(guī)實際執(zhí)行情況的數(shù)據(jù)收集和分析。

    2024年，新版營商環(huán)境成熟度首次試評估共收集了50個經(jīng)濟體的數(shù)據(jù)。整體看，大多數(shù)經(jīng)濟體在各評估維度上均有改進空間。而經(jīng)濟發(fā)達程度并非良好營商環(huán)境的硬性條件，例如，越南、格魯吉亞、哥倫比亞和盧旺達等發(fā)展中國家在評估中表現(xiàn)突出。此外，各經(jīng)濟體的公共服務平均得分遠低于其監(jiān)管框架得分，反映出許多經(jīng)濟體更擅長制定法規(guī)，在提供優(yōu)質公共服務方面存在短板。

    征信方面，世界銀行向各經(jīng)濟體的所有征信機構（含公共征信系統(tǒng)與市場化機構）發(fā)放了問卷，但最終評估報告僅采用了一經(jīng)濟體中覆蓋人口最多的征信機構的數(shù)據(jù)。主要發(fā)現(xiàn)如下：一是92%的經(jīng)濟體建有征信機構，但僅20%的經(jīng)濟體收集、共享替代數(shù)據(jù)；二是37%的經(jīng)濟體實現(xiàn)了跨境信用信息共享；三是僅26%的經(jīng)濟體的征信機構使用技術報告代碼來標識信用報告中的危機相關數(shù)據(jù)；四是低收入經(jīng)濟體中71%的征信機構提供信用評分，而高收入經(jīng)濟體中僅有56%的征信機構提供信用評分。

    2025年，營商環(huán)境成熟度評估覆蓋擴展至102個經(jīng)濟體，報告將于近期發(fā)布。2026年，評估范圍擬擴展至超過160個經(jīng)濟體。

    亞太地區(qū)征信業(yè)發(fā)展情況

    亞太中東征信協(xié)會代表介紹了亞洲地區(qū)征信市場基本情況。得益于中產(chǎn)階級人數(shù)增長、經(jīng)濟數(shù)字化轉型和技術創(chuàng)新，亞洲金融服務和電子商務均呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭，經(jīng)濟發(fā)展保持良好態(tài)勢，征信市場呈現(xiàn)出以下特征。一是所有亞洲國家都建立了公共征信系統(tǒng)或私營征信機構，兩類機構之間的互動模式不盡相同。各國均已立法規(guī)范征信機構運營和數(shù)據(jù)報送，但征信數(shù)據(jù)收集的深度和廣度仍然有限，且因法規(guī)修訂流程復雜，監(jiān)管對征信市場變化的響應相對滯后。各國對征信機構推動創(chuàng)新與普惠金融作用的認知日益增強，市場開放度增加，征信機構趨向于采集更廣泛、更深入的數(shù)據(jù)，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新支持信貸獲取。與此同時，部分國家正建設集中的數(shù)據(jù)中心，其運營成效將取決于數(shù)據(jù)獲取和匹配能力。二是數(shù)字化轉型驅動征信行業(yè)發(fā)生重大變革。全面共享正面和負面信息已成主流，征信行業(yè)發(fā)展聚焦提高數(shù)據(jù)處理速度、質量與準確性以及消費者權益保護。金融科技公司和電子商務公司等新型數(shù)據(jù)服務商不斷涌現(xiàn)，與征信機構間的合作日益深化，推動了先買后付（BNPL）信貸等替代數(shù)據(jù)的生成與應用。為適應這一趨勢，監(jiān)管框架正逐步將新型數(shù)據(jù)服務商納入其中，部分國家正建立替代數(shù)據(jù)庫（如電信數(shù)據(jù)），以豐富信用評估的維度。三是征信機構將持續(xù)引入新技術以改進數(shù)據(jù)治理和服務模式，賦能消費者利用手機在線查詢和管理自身信用報告。金融機構及其他企業(yè)將引入征信機構的信用評分和數(shù)據(jù)分析能力，借助信用數(shù)據(jù)進行用戶身份驗證和反欺詐預防，并建立專門的欺詐數(shù)據(jù)庫。

    歐亞地區(qū)征信業(yè)發(fā)展情況

    歐亞信用信息提供商協(xié)會（ACIPE）代表介紹了協(xié)會概況和三家歐亞地區(qū)主要征信機構。一是土耳其信用局（KKB）。該機構成立于1995年，除傳統(tǒng)征信服務外，還提供信用評分、支票服務、身份驗證、反欺詐等增值服務。年處理征信報告查詢量達80億次，響應時間為0.1秒。目前正在建設數(shù)據(jù)中心，以利用包括社區(qū)云、公有云、私有云的云環(huán)境，為行業(yè)提供安全可靠的基礎設施。二是哈薩克斯坦第一征信局（FCBK）。該機構已有二十余年的運營經(jīng)驗，目前接入了1300家報數(shù)機構，年均個人信用報告查詢量為100萬次，信用報告生成時間在0.6—0.9秒。當前重點是應用生物識別與數(shù)字技術。三是阿塞拜疆信用局（AKB）。該機構擁有281家商業(yè)伙伴，目前提供評分、分析、推送服務以及整合公用事業(yè)繳費等替代數(shù)據(jù)的報告等45項服務，每月處理超2500萬筆信貸交易。

    非洲地區(qū)征信業(yè)發(fā)展情況

    非洲信用信息共享協(xié)會（ACISA）代表介紹了非洲地區(qū)征信業(yè)發(fā)展情況。

    1.非洲宏觀經(jīng)濟背景

    非洲有14.8億人口，年輕群體占比多，25歲以下人口占60%。城市化加速和非洲大陸自由貿(mào)易區(qū)的建立推動了經(jīng)濟增長，但正規(guī)金融服務覆蓋仍顯不足。撒哈拉以南非洲僅43%的成年人和20%的中小企業(yè)使用正規(guī)金融機構；貸款利率普遍處于15%—30%的高位區(qū)間。

    2.非洲征信體系快速建設但面臨發(fā)展困境

    近20年來，在世界銀行等國際機構的推動下，非洲征信基礎設施建設取得了顯著進展。目前，有24個國家（約占44%）建立了由央行運營的公共征信系統(tǒng)，其余國家由私營征信機構提供征信服務。

    南非、尼日利亞、肯尼亞、加納及法語西非國家共同體的征信體系建設相對成熟。征信機構從電信公司、公用事業(yè)提供商和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺采集替代數(shù)據(jù)，提供信用監(jiān)測、數(shù)據(jù)和分析服務、身份驗證和欺詐解決方案等增值服務。有效的征信體系能顯著改善信貸環(huán)境，提升金融系統(tǒng)的透明度與效率，以尼日利亞為例，其銀行業(yè)不良貸款率已從2016年的15%持續(xù)降至2024年的3.9%。

    非洲征信體系發(fā)展仍面臨諸多困境。一是大量人口與經(jīng)濟活動游離于正規(guī)金融體系之外，無法被征信機構所覆蓋，大多數(shù)國家僅有約20%—25%的成年人被覆蓋。二是數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)質量不高，且普遍缺乏統(tǒng)一的唯一身份標識，導致數(shù)據(jù)匹配困難，制約了風險評估的精確性與產(chǎn)品創(chuàng)新。三是各國監(jiān)管框架不一，阻礙跨境數(shù)據(jù)流動；基礎設施薄弱、通貨膨脹等因素推高了征信體系的運營成本。四是消費者對自身信用權利及信用報告獲取方式認知不足。

    非洲信用信息共享協(xié)會代表就本地區(qū)的征信業(yè)發(fā)展提出了相關建議：一是深化數(shù)據(jù)創(chuàng)新。廣泛整合電信記錄、公用事業(yè)繳費、數(shù)字錢包交易、租金支付等替代數(shù)據(jù)。二是加快技術融合與應用。使用人工智能與大數(shù)據(jù)開發(fā)預測性更強的信用評分模型，探索區(qū)塊鏈技術在提升數(shù)據(jù)安全與透明度方面的應用。三是構建協(xié)作生態(tài)，推動區(qū)域一體化。強化監(jiān)管機構、征信機構、金融科技公司及國際開發(fā)機構之間的合作，共同開發(fā)適合本地市場的解決方案。四是依托非洲大陸自由貿(mào)易區(qū)，建立區(qū)域性信用數(shù)據(jù)交換平臺，促進跨境貿(mào)易融資，提升流動人員的信用記錄便攜性。

    拉美農(nóng)業(yè)征信局發(fā)展情況

    巴西征信協(xié)會（ANBC）代表介紹了巴西農(nóng)業(yè)征信局發(fā)展情況。

    1.巴西農(nóng)業(yè)信貸市場情況

    巴西是世界上最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國之一，其農(nóng)業(yè)部門占國內(nèi)生產(chǎn)總值的23.2%。巴西農(nóng)業(yè)信貸市場規(guī)模龐大，農(nóng)業(yè)信貸需求持續(xù)增長。巴西有500萬活躍農(nóng)民，其中，80%的農(nóng)民缺少資金支持，大部分農(nóng)民未使用現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設備，農(nóng)業(yè)GDP的分布也高度集中，2%的農(nóng)場貢獻了全國農(nóng)業(yè)GDP的71%。巴西農(nóng)業(yè)面臨信用環(huán)境惡化和系統(tǒng)性風險加劇的困境，從2023年第四季度到2024年第四季度，農(nóng)民平均信用評分同比下降8分，違約率從6.8%攀升至7.6%，債務重組案例同比激增345%。

    2.巴西農(nóng)業(yè)征信局數(shù)據(jù)共享機制

    為進一步改善農(nóng)業(yè)信貸審批流程，防范違約風險，構建更包容、更高效的現(xiàn)代化農(nóng)村信貸體系，巴西組建了農(nóng)業(yè)征信局，通過整合替代數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)共享。農(nóng)業(yè)征信局由公共和私營部門合作共建，公共部門包括央行、農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)研究所等，私營部門包括巴西征信協(xié)會、艾可飛、益博睿、環(huán)聯(lián)、和征信機構BoaVista、征信機構SPCBrazil。

    農(nóng)業(yè)征信局數(shù)據(jù)來源廣泛。一是來自巴西公共征信系統(tǒng)（SCR）和農(nóng)業(yè)信貸登記系統(tǒng)（SICOR）的信貸數(shù)據(jù)，包括貸款申請、審批、使用和還款數(shù)據(jù)。二是實時地理定位數(shù)據(jù)，如農(nóng)場位置、土地面積。三是可持續(xù)性數(shù)據(jù)，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中采取的環(huán)保措施、資源利用效率。四是各類農(nóng)業(yè)相關認證信息，如有機認證、綠色認證。五是其他公共信息，如與農(nóng)業(yè)相關的政策法規(guī)、補貼信息、土地使用限制。其數(shù)據(jù)庫包含約170GB數(shù)據(jù)、250多個變量，按日更新或每周更新兩次。

    3.巴西農(nóng)業(yè)征信局的作用

    一是整合各類數(shù)據(jù)用于交叉驗證、異常檢測、信貸全流程管理（包括貸前貸后監(jiān)控、動態(tài)風險評估及欺詐預防）。二是開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸評分模型，納入生產(chǎn)周期、氣候風險等特定因素，提高借款人還款能力評估準確性；綜合考量生產(chǎn)效率、技術援助水平及環(huán)境、社會和治理（ESG）實踐，利用預測分析算法降低違約率與運營成本，優(yōu)化貸款決策。三是強化法律合規(guī)與環(huán)境保護，拉黑涉及非法砍伐、奴隸勞動等違法行為的農(nóng)場，讓其無法從銀行或正規(guī)機構貸款。四是開發(fā)公共政策和監(jiān)督儀表板，每日更新宏觀與微觀信貸數(shù)據(jù)，以支持政策制定和實時監(jiān)督。

    農(nóng)業(yè)征信局的運營服務吸引了私人及國際資本流向可持續(xù)農(nóng)業(yè)，包括綠色債券、農(nóng)業(yè)信用權利投資基金（FIDC）、農(nóng)村眾貸平臺等多樣化的金融工具，強化了可持續(xù)信貸獲取，推動農(nóng)村發(fā)展，增強資本市場信心。

    來源：《公共征信機構角色的演變：發(fā)揮的作用及其與私營征信機構的互補》