隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，中國(guó)征信業(yè)將迎來(lái)前所未有的發(fā)展空間和機(jī)遇。但中國(guó)征信業(yè)起步晚，發(fā)展現(xiàn)狀與信用經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還存在一定差距，行業(yè)發(fā)展過(guò)程中還面臨著各種挑戰(zhàn)。
    一、中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇
    （一）征信業(yè)發(fā)展的政策體系更為完善
    黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視信用體系建設(shè)。2012 年，黨的十八大報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)：“要加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”。2013 年3 月，政府工作報(bào)告提出：“推動(dòng)誠(chéng)信體系建設(shè)，以政務(wù)誠(chéng)信帶動(dòng)商務(wù)誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信，形成良好的社會(huì)風(fēng)尚”。2013 年11 月，黨的十八屆三中全會(huì)提出，“要建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信?！边@一系列部署，為征信業(yè)發(fā)展指明了方向。征信業(yè)面臨廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)，隨著各地方、各部門(mén)推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的各項(xiàng)政策陸續(xù)出臺(tái)，為征信業(yè)提供了有力的政策支持，特別是在信用信息采集、征信產(chǎn)品應(yīng)用等方面，將進(jìn)一步夯實(shí)征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
    （二）征信業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系逐步建立
    《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，為征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》的實(shí)施，為征信機(jī)構(gòu)管理提供了詳盡的依據(jù)，其他落實(shí)《條例》相關(guān)規(guī)定的各項(xiàng)配套制度也在不斷完善之中。特別是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行、個(gè)人征信業(yè)務(wù)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)等方面的配套制度，將與《條例》一道，共同構(gòu)成征信業(yè)法律法規(guī)體系。這對(duì)于規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)信用信息主體合法權(quán)益、人民銀行依法履行征信業(yè)監(jiān)督管理職責(zé)等，將發(fā)揮重要作用，推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)步入有法可依階段。
    （三）征信業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力巨大
    我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展迫切需要征信服務(wù)，特別是隨著擴(kuò)大內(nèi)需、提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效益一系列政策措施的穩(wěn)步實(shí)施，消費(fèi)領(lǐng)域、生產(chǎn)環(huán)節(jié)等對(duì)信用信息的需求日益增長(zhǎng)，推動(dòng)征信業(yè)的市場(chǎng)需求增加。社會(huì)公眾在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，日益重視應(yīng)用征信產(chǎn)品防范信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自身的信用狀況更加關(guān)注，信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，為征信業(yè)發(fā)展提供了良好的社會(huì)環(huán)境。與此同時(shí)，全社會(huì)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的認(rèn)識(shí)提升到新的高度，也對(duì)征信業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。
    （四）征信業(yè)發(fā)展有了良好的基礎(chǔ)
    十年來(lái)，我國(guó)征信業(yè)快速發(fā)展，初步形成了一定規(guī)模的征信市場(chǎng)，逐步建立了征信管理制度，建立了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這為征信業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。同時(shí)，社會(huì)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，征信在社會(huì)信用體系建設(shè)中具有的重要作用日益形成共識(shí)，其應(yīng)用的廣度和深度不斷擴(kuò)展，也成為征信業(yè)發(fā)展的巨大動(dòng)力。
    （五）征信業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境良好
    國(guó)際金融危機(jī)的根源在于信用危機(jī)。危機(jī)后，各國(guó)普遍意識(shí)到信用信息服務(wù)在經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行內(nèi)生穩(wěn)定機(jī)制中發(fā)揮的重要作用。在信用信息服務(wù)的機(jī)制安排、技術(shù)改進(jìn)、監(jiān)督管理等方面，各國(guó)陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，推動(dòng)征信業(yè)健康發(fā)展。應(yīng)該看到，在各國(guó)日漸重視征信業(yè)的情況下，我國(guó)應(yīng)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)國(guó)際交流，密切關(guān)注國(guó)外征信業(yè)動(dòng)向，學(xué)習(xí)征信業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。只有這樣，才能在較短的時(shí)間內(nèi)，推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)迅速提高自身素質(zhì)，抓住贏得國(guó)際話語(yǔ)權(quán)的難得歷史機(jī)遇。
    二、中國(guó)征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
    （一）社會(huì)信用意識(shí)和信用環(huán)境有待提高和改善
    信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的時(shí)間不長(zhǎng)，全社會(huì)信用意識(shí)和社會(huì)信用環(huán)境還比較薄弱。從經(jīng)濟(jì)主體看，為爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)利益而失信的行為時(shí)有發(fā)生。這既有信用意識(shí)淡薄的原因，也有失信成本過(guò)低的原因。從政府層面看，行政過(guò)程中尚未全面建立起“守信激勵(lì)、失信懲戒”的機(jī)制。此外，《政府信息公開(kāi)條例》雖然已對(duì)政務(wù)信息公開(kāi)作出了具體規(guī)定，但執(zhí)行過(guò)程中，政務(wù)信息的公開(kāi)尚不全面，部分信用信息的缺失，削弱了信用信息的完整性，不利于形成準(zhǔn)確的信用狀況判斷。
    （二）征信市場(chǎng)發(fā)展任重道遠(yuǎn)
    我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展歷史不長(zhǎng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的征信市場(chǎng)相比，市場(chǎng)基礎(chǔ)較為薄弱。從征信機(jī)構(gòu)看，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)總體實(shí)力較弱，在產(chǎn)品研發(fā)、征信技術(shù)、內(nèi)控機(jī)制等方面，還存在較大差距，影響了行業(yè)活力。從征信產(chǎn)品看，現(xiàn)有的征信產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不能完全滿足多層次的市場(chǎng)需求。從征信需求看，企業(yè)、個(gè)人對(duì)征信產(chǎn)品的需求還局限于較小的范圍，距離全社會(huì)的廣泛應(yīng)用還有很大的差距。總體來(lái)看，征信市場(chǎng)的供、需兩方面都存在不足的情況，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。
    （三）征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾
    行業(yè)發(fā)展與規(guī)范始終是一對(duì)矛盾?，F(xiàn)實(shí)中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現(xiàn)象。征信行業(yè)有其自身特點(diǎn)，征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是采集、加工、整理信用信息，并對(duì)外提供服務(wù)。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機(jī)構(gòu)往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，但容易侵害信息主體的權(quán)益，引發(fā)違規(guī)行為。而對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，又往往存在著為避免違規(guī)而過(guò)度監(jiān)管的傾向，這將影響整個(gè)行業(yè)的活力與發(fā)展動(dòng)力。如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，已成為監(jiān)管者面臨的重大問(wèn)題。
    （四）征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)
    行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)人的發(fā)展。目前，我國(guó)征信業(yè)還面臨人才缺乏的局面。征信從業(yè)人員總體偏少，高級(jí)人才更為稀缺；人員總體素質(zhì)提升較慢，人才培養(yǎng)的長(zhǎng)期機(jī)制尚未建立。同時(shí)還應(yīng)看到，征信業(yè)服務(wù)于其他行業(yè)，對(duì)征信從業(yè)人員的跨學(xué)科背景有著較高的要求，而征信業(yè)與其他行業(yè)之間的人才流動(dòng)不暢，人才引進(jìn)難度較大。