據(jù)智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間約2000億元，個(gè)人征信和企業(yè)征信總規(guī)模約為20億元?？傮w來看，征信熱是市場(chǎng)行為，有市場(chǎng)就催生出需求。經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，征信業(yè)的未來在于合作與規(guī)范。

　　征信業(yè)最重要的是數(shù)據(jù)。在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)都是共享的，數(shù)據(jù)共享是征信行業(yè)發(fā)展的基石，例如美國(guó)三大征信局益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯之間數(shù)據(jù)都是共享的。它們之間雖有競(jìng)爭(zhēng)，但是這種競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在對(duì)于數(shù)據(jù)的管理、加工、保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)判斷的良性競(jìng)爭(zhēng)。縱觀國(guó)內(nèi)，央行批準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，很多數(shù)據(jù)都是不共享的。例如阿里巴巴、騰訊、平安等，這些征信企業(yè)的數(shù)據(jù)一般都是內(nèi)部獲取、內(nèi)部流通，不與其它企業(yè)共享。筆者認(rèn)為，征信業(yè)的未來在于合作與規(guī)范，平臺(tái)之間不愿意分享自己的征信數(shù)據(jù)信息，就勢(shì)必會(huì)影響整個(gè)征信系統(tǒng)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

　　此外，市場(chǎng)在征信系統(tǒng)建設(shè)方面也有較大的爭(zhēng)論。有人認(rèn)為，征信業(yè)只需要像法國(guó)那樣，一套系統(tǒng)就可以，也有人認(rèn)為行業(yè)應(yīng)該有充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?？傮w上，筆者認(rèn)為還是深化目前的“1+N”，即“政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化結(jié)合”這種模式。通俗一點(diǎn)來講，即中國(guó)央行征信中心成為政府主導(dǎo)下的基礎(chǔ)信用信息集合中心，將來獲得征信許可證的機(jī)構(gòu)則進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

　　同時(shí)，商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該與央行征信密切配合，唯有如此，才能夠推動(dòng)整個(gè)征信系統(tǒng)的發(fā)展。商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)相對(duì)靈活，可以通過開展與創(chuàng)新和增值化相關(guān)的征信業(yè)務(wù)，從而使得中國(guó)的征信業(yè)形成全方位、多層次的互補(bǔ)格局。

　　一般而言，征信機(jī)構(gòu)通?？梢苑譃槿箢?，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。在中國(guó)，我們見到最多的主要是前兩類。例如個(gè)人征信，主要是記錄居民的信用身份證，個(gè)人購(gòu)車、貸款擔(dān)保、申請(qǐng)信用卡乃至求職、出行出境等。

　　個(gè)人、企業(yè)信用等征信業(yè)務(wù)雖然就像一座待開發(fā)的“金礦”，但是中國(guó)征信體系的完善還有漫長(zhǎng)的道路要走。因?yàn)樽稣餍判枰罅康脑紨?shù)據(jù)積累，必須要耐得住寂寞和耐心積累數(shù)據(jù)，這可能需要二十年以上，時(shí)間成本很高。由此看來，征信業(yè)務(wù)只有巨頭們才有實(shí)力玩得起。除了個(gè)人征信，企業(yè)征信也逐漸得到重視。企業(yè)征信主要是幫助客戶控制判斷商業(yè)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理。征信企業(yè)的數(shù)據(jù)獲取和抓取能力，是企業(yè)征信業(yè)務(wù)建立的關(guān)鍵。

　　另外，據(jù)筆者了解，中國(guó)當(dāng)前征信業(yè)市場(chǎng)主體的商業(yè)模式尚不清晰，基本的服務(wù)都尚未收費(fèi)，還處于市場(chǎng)前期的培育階段。當(dāng)下，中國(guó)的征信法律等環(huán)境發(fā)展尚不健全，基本沒有征信企業(yè)單純依靠征信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較大規(guī)模的盈利。而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)均收取費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，往往采用市場(chǎng)化的競(jìng)價(jià)方式，盈利頗豐。

　　中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展可以追溯到上世紀(jì)30年代初，至今從無到有，市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，年復(fù)合增長(zhǎng)率接近30％。在談到征信業(yè)時(shí)，很多人都會(huì)談及中國(guó)征信業(yè)的違約成本太低，但是，直接加大懲處力度未必能夠在短時(shí)間改善征信環(huán)境，征信業(yè)的發(fā)展需要的是系統(tǒng)性進(jìn)步。

　　在中國(guó)征信業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，技術(shù)變革對(duì)征信業(yè)的發(fā)展起到了非常大的推動(dòng)作用，圍繞征信數(shù)據(jù)庫(kù)，通過技術(shù)化手段獲得成長(zhǎng)性的小型科技公司也迎來巨大的發(fā)展良機(jī)。無論如何，未來中國(guó)征信市場(chǎng)將日趨成熟，規(guī)模也將不斷擴(kuò)大，或?qū)⒂瓉肀l(fā)式發(fā)展。