行政手段難解小微企業(yè)融資難“頑疾”

　　近年來，我國出臺了多項政策扶持小微企業(yè)解決融資難題，但其“融資難、融資貴”問題并沒有從根本上改觀。近日，央行發(fā)布的信貸數(shù)據(jù)顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的32.1%，雖然占比比上年同期提高了1.6個百分點，但與其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅大約分別占中國經(jīng)濟總量的60%、57%和40%，以及提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會相比，顯然不成正比。

　　為何國家政策頻頻出手加持，卻成效寥寥？

　　這要從中小微企業(yè)本身的特點說起。由于小微企業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)結構不合理、產(chǎn)權不明晰、盲目擴張等內在缺陷，這導致銀行機構傳統(tǒng)的企業(yè)資信評估體系失靈，難以助其精準掌握有效的小微企業(yè)融資需求，過高的放貸風險最終導致銀行機構服務小微企業(yè)的意愿不強，多數(shù)銀行推出的經(jīng)營類貸款產(chǎn)品往往是面向企業(yè)經(jīng)營者個人的“偽”企業(yè)貸款，通常附有苛刻的抵押或擔保條件，而純信的企業(yè)貸款產(chǎn)品在市場上卻難覓蹤影。

　　顯然，在崇尚市場經(jīng)濟的現(xiàn)代社會，面對小微企業(yè)融資難題，僅僅依賴政府部門的行政手段成效必然相對有限，這不僅需要銀行機構信貸部門的積極配合，其面向小微企業(yè)的資信評估體系的創(chuàng)新升級才是關鍵所在。

　　“多方合力+金融創(chuàng)新”或破解“融資難”

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展極為迅速，基于大數(shù)據(jù)技術、提供征信與風控服務的征信公司也開始進入公眾視野，很多科技團隊看到企業(yè)金融服務領域的巨大潛在市場，紛紛進軍企業(yè)征信行業(yè)，目前全國獲得企業(yè)征信牌照備案的機構就有100多家。

　　不過，當前我國企業(yè)征信從業(yè)機構不僅存在專業(yè)人才匱乏、建模水平參差不齊等問題，“數(shù)據(jù)孤島”問題更是嚴重制約著我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。從發(fā)達國家經(jīng)驗看，金融行業(yè)是企業(yè)征信服務最重要的應用領域，但由于我國許多有價值的企業(yè)端數(shù)據(jù)掌握在各級政府機關手中，且并未對外開放。僅依賴公開信息難以滿足銀行機構的小微企業(yè)資信評估需要。

　　可喜的是，在當前我國大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，包括稅務部門等政府機關開始有條件地開放部分數(shù)據(jù)，為銀行機構服務小微企業(yè)提供便利，以深圳微眾稅銀信息服務有限公司（簡稱微眾稅銀）為代表的第三方企業(yè)征信機構通過與稅務部門、銀行機構強強聯(lián)合，已成功將企業(yè)大數(shù)據(jù)征信服務應用于銀行信貸領域，并取得了可觀的成效。

　　微眾稅銀推大數(shù)據(jù)征信服務新模式顯成效

　　據(jù)了解，作為深圳首批獲得企業(yè)征信牌照備案的征信公司，微眾稅銀核心團隊基于自身對企業(yè)資信評估的深刻理解，不僅獨創(chuàng)了自有企業(yè)征信評估系統(tǒng)，還先后聯(lián)合廣東、山東、江蘇、浙江、河南等全國20多個?。ㄊ校┘壎悇諜C關，以及建設銀行、中國銀行、光大銀行等30余家知名商業(yè)銀行，創(chuàng)新推出國內首個稅銀融資服務平臺“微眾稅銀公眾服務平臺”，為當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)提供純信用、免抵押的在線融資服務“稅銀服務”。

　　截止到2016年底，“微眾稅銀公眾服務平臺”提供的30多個“稅銀服務”項目已服務中小微企業(yè)約50萬戶，累計放款超過400億元人民幣，已成為當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)獲取純信用融資的重要渠道。

　　尤其值得注意的是，微眾稅銀在“稅銀服務”合作項目中提供的上百萬次征信和風控服務，大幅降低了合作項目的貸款不良率。據(jù)統(tǒng)計，在近30家合作銀行的30多個“稅銀服務”合作項目中，貸款不良率較銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品降低了近90%，已成為專業(yè)大數(shù)據(jù)服務在銀行信貸領域的應用標桿！

　　不過，與2016年末全國高達20.84萬億元的小微企業(yè)貸款余額相比，“稅銀服務”合作銀行提供的授信額度顯得“微不足道”，但足以證明該服務模式的可行之處。目前，微眾稅銀的大數(shù)據(jù)征信和風控服務及其“稅銀服務”模式已得到各地稅務單位、銀行機構、企業(yè)用戶等的廣泛認可，已有越來越多的金融機構希望加入“稅銀服務”項目，共同為我國中小微企業(yè)提供“成熟、高效、便捷”的普惠金融服務。