現代金融體系的基石

    征信體系是現代金融體系的基石，征信信息系統是重要的金融基礎設施。世界銀行在對成員國進行金融穩(wěn)定評估時，將征信體系與系統重要性金融機構同等對待。征信業(yè)的發(fā)展可克服信息不對稱問題，推動經濟活動交易成本下降，促進金融風險有效管理。

    十多年來，中國人民銀行組織銀行業(yè)金融機構建成了我國集中統一的企業(yè)和個人征信系統，基本覆蓋了全國范圍內持牌金融機構的放貸業(yè)務。但隨著我國市場經濟發(fā)展程度的深化，在持牌金融機構之外，一些準金融活動或類金融活動，也形成企業(yè)和個人的負債，并對經濟金融發(fā)展形成重大影響。然而，受信息提供者和信息使用者的核算基礎、管理體制、技術能力、隊伍素質等眾多因素的制約，人民銀行征信中心的業(yè)務無論現在還是將來，都難以對持牌金融機構以外的債務人負債信息做到全覆蓋。因此，為了防止信用違約風險跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉移，客觀上要求在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會征信機構，構建與市場需求適配的多元化全覆蓋的征信體系。

    “信息孤島”依然是制約因素

    我國征信行業(yè)面臨的主要問題，一是目前的征信體系未能對債務人信息全覆蓋。通常，債務人與債權人之間大多形成的是“一對多”的關系，債務人的負債總水平和償債能力難以被一個特定的債權人所完全掌握。因此，不同的債權人聯合起來，貢獻并共享各自所掌握的債務人的負債信息，共同防范債務人信用違約風險，就成為現代征信發(fā)展之必然。然而，目前央行主導的全國統一的企業(yè)和個人征信系統，即“金融信用信息基礎數據庫”中的個人信用信息基礎數據庫卻存在個人信用資料不全、覆蓋率低等問題。同時，應用場景不斷增多，征信由金融向非金融場景應用的拓展，已成世界個人征信業(yè)的發(fā)展潮流。但從央行提供的個人征信報告看，報告中主要記錄的是信貸信息，眾多個人信用信息仍割裂在諸如法院、教育部門、電信運營商、信貸機構等部門或機構手中，“信息孤島”依然是我國征信業(yè)發(fā)展的制約因素。

    征信服務不能排斥技術創(chuàng)新

    二是持牌金融機構之外以新的信息技術提供的征信服務未能得到應有的重視。隨著信息技術不斷進步，利用互聯網、大數據技術既能對目前征信體系形成有效的補充，也有利于征信行業(yè)的技術創(chuàng)新，打造全球有競爭力的征信機構，大大縮短征信行業(yè)從起步到成熟完善的時間，助力中國數字普惠金融彎道超車，成為全球領先市場。

    目前，一些新興征信機構，擁有大量交易數據或社交數據，是個人征信數據的重要補充。但整個信用行業(yè)沒有一整套統一的行業(yè)標準和科學評估信用的方法，缺乏核心的評分模型。且目前監(jiān)管層對于征信信息采集、征信服務范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術的應用，導致這些機構的外部應用場景受挫，信用報告只能在其各自的閉環(huán)系統內發(fā)揮作用。

    在現有合規(guī)機構無法滿足征信客觀存在需求的同時，一些害群之馬卻打著“信用服務”“數據服務”“風險管理服務”的幌子，通過非法手段買賣個人信息———“只需一個手機號，就能泄露你全部個人信息”“查詢個人信息只需一個車牌號”，催生黑色產業(yè)鏈，侵害公民的隱私權。

    充分發(fā)揮市場機制的活力

    一個健康、可持續(xù)發(fā)展的征信業(yè)應具備以下幾個要素條件：一是其發(fā)展是否符合征信的基本規(guī)律和發(fā)展態(tài)勢;二是征信能否在不同領域有效地甄別風險，其征信產品是否能激發(fā)和滿足市場需求;三是消費者信息隱私權等權益是否能得到有效保護;四是信用意識是否在全社會得到有效普及。結合上述我國征信業(yè)主要現狀問題，建議：

    ———建立以市場為導向的多元化、全覆蓋征信體系。征信的本質是甄別風險，需要什么樣的征信服務應由市場決定。從征信的發(fā)展規(guī)律看，共享債務人的債務信息并據此判斷債務人的償債能力應該貫穿征信的邏輯主線。根據征信的這種內在屬性，一個完整的征信體系應該是對債務人信息的全覆蓋，而不管該債務人在哪個行業(yè)或哪個領域活動。2008年國際金融危機后，人們反思危機的原因時即深刻認識到：不能全面掌握債務人的總體負債水平，是美國征信體系長期存在的一個致命軟肋。

    建議采用政府主導加市場化征信發(fā)展模式，建立多元化全覆蓋的征信體系。鼓勵有實力的公司進入征信行業(yè);鼓勵運用互聯網、云計算、大數據和人工智能等新技術，彌補個人信用記錄缺乏的短板，讓中國征信業(yè)從較高起點起步，縮短行業(yè)發(fā)展周期。

    個人信息保護和利用要相結合

　  ———從維護信息主體的權益出發(fā)，實施與市場需求適配的監(jiān)管機制。政府工作

　　報告明確提出，要加快培育壯大新興產業(yè)。本著鼓勵創(chuàng)新、包容審慎原則，制定新興產業(yè)監(jiān)管規(guī)則。征信監(jiān)管的基本出發(fā)點在于維護信息主體的權益。應該將監(jiān)管的重心放在用戶隱私權保護、數據安全性和業(yè)務實質獨立性方面，不宜對征信機構股權比例做過多限制?？梢赃m時借鑒英國“沙盒監(jiān)管”模式，兼顧平衡技術創(chuàng)新與風險防控關系。

    ———加強對個人信息保護，嚴打非法個人信息“黑產”。建議盡快制定我國“公民個人信息保護法”。相關部門應聯合打擊商業(yè)數據公司的違法買賣用戶個人信息的行為，切斷非法商業(yè)數據公司的經營空間。

    個人信息保護和利用要相結合，無視市場需求的所謂保護不是解決辦法，合法利用才是最佳的保護方式。從目前的征信市場看，多場景的信用信息供不應求。應該推行征信業(yè)供給側改革，鼓勵支持運用新技術的征信機構企業(yè)進入征信體系，使供給側改革和需求側管理相輔相成。要促進信用信息的合理利用和流轉，并建立在采信、評信、用信等環(huán)節(jié)的合理利益分配機制，以助推信用產業(yè)鏈的建立和整個信用市場的繁榮和有序發(fā)展，加快信用意識在全社會的有效普及。（作者：陳晶瑩）