摘 要：

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺(tái)是一項(xiàng)長期的工作，不能操之過急。各參與主體需要關(guān)注服務(wù)平臺(tái)的可持續(xù)性，即在政府前期投入的基礎(chǔ)上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務(wù)平臺(tái)，信貸需求主體也能夠依靠服務(wù)平臺(tái)更有效地獲得信貸資金，從而使服務(wù)平臺(tái)進(jìn)入商業(yè)可持續(xù)的良性運(yùn)行軌道上來。

　　金融服務(wù)“三農(nóng)”主體的難點(diǎn)之一是解決信息不對(duì)稱的問題，其中，銀行信貸供給與相關(guān)主體信用信息及其資金需求的精準(zhǔn)匹配是此項(xiàng)工作的重要目標(biāo)?；凇叭r(nóng)”主體的信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)是做好上述工作的重要基礎(chǔ)，記者在采訪中觀察到，各地的實(shí)踐表明，上述工作的推進(jìn)模式大多是由政府主導(dǎo)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行參與，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)共享服務(wù)平臺(tái)，為商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”主體的信貸服務(wù)提供更可靠、更精準(zhǔn)、更高效的服務(wù)保障。

　　“十四五”規(guī)劃基于“健全社會(huì)信用體系”的內(nèi)容提出，加強(qiáng)信用信息歸集、共享、公開和應(yīng)用，推廣惠民便企信用產(chǎn)品與服務(wù)；建立公共信用信息和金融信息的共享整合機(jī)制。今年年初，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》也指出，全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺(tái)的前提是要摸清底數(shù)，對(duì)所在區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況有清晰的判斷，同時(shí)，在政府主導(dǎo)的前提下，各職能部門的相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠充分地共享，并有效應(yīng)用于服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。通常來說，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門會(huì)掌握較為全面的“三農(nóng)”主體信息，但這些信息并不完全能夠用于銀行信貸評(píng)價(jià)，原因是這些數(shù)據(jù)偏重于統(tǒng)計(jì)用途，而并不側(cè)重在匹配信貸需求。因此，盡管可以把農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的相關(guān)數(shù)據(jù)作為一個(gè)基礎(chǔ)，但金融服務(wù)實(shí)踐中最好還是采取直接調(diào)研采集的方式來獲取與信貸評(píng)估強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)。

　　摸清底數(shù)需要從特色產(chǎn)業(yè)入手，各地都會(huì)有自身的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型，無論是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，還是鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等，其對(duì)信貸資金的需求特征都不盡相同，因此，要從特色產(chǎn)業(yè)的要素入手，包括了解其上下游主體的關(guān)聯(lián)性以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)主體的技術(shù)水平、數(shù)字化管理水平等。數(shù)據(jù)信息的采集是構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)性工作，也是需要長期不懈做好的工作。為什么是“長期不懈”？因?yàn)?，現(xiàn)階段只能靠定期采集需求主體的數(shù)據(jù)信息，未來的方向是，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平的不斷提升，一些數(shù)據(jù)會(huì)更“智能同步”，而在達(dá)到“智能同步”之前，就需要定期更新和完善相關(guān)數(shù)據(jù)信息，讓數(shù)據(jù)“動(dòng)態(tài)活躍起來”，否則，數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建了，但數(shù)據(jù)不能得到及時(shí)更新，其數(shù)據(jù)平臺(tái)的作用將大打折扣。

　　“三農(nóng)”主體數(shù)據(jù)采集是一項(xiàng)頗具挑戰(zhàn)性的工作。首先是設(shè)置問卷并制定專業(yè)的調(diào)研計(jì)劃。設(shè)置問卷的過程實(shí)際上是相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系建立的過程，有了指標(biāo)體系，同時(shí)還需要對(duì)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行賦值。其次是需要金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行和技術(shù)開發(fā)方一起對(duì)相關(guān)指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)估。再次是進(jìn)行專業(yè)的問卷調(diào)研，這需要一支調(diào)研隊(duì)伍。調(diào)研是采集數(shù)據(jù)信息的過程，因此，調(diào)研的執(zhí)行非常關(guān)鍵。最后是數(shù)據(jù)信息采集后的質(zhì)量檢驗(yàn)，需要隨機(jī)抽取部分樣本進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和可靠性。

　　摸清底數(shù)和數(shù)據(jù)信息采集之后，需要專業(yè)的技術(shù)服務(wù)方參與數(shù)據(jù)庫的開發(fā)，并將采集上來的數(shù)據(jù)信息錄入到數(shù)據(jù)庫進(jìn)行試運(yùn)行。值得注意的是，有效的推動(dòng)方式是“試點(diǎn)先行、逐步完善、完善迭代”。區(qū)縣一級(jí)的“三農(nóng)”主體少則幾百家，多則幾千家，最好結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，先選取具有一定代表性的主體作為試點(diǎn)，把這些試點(diǎn)的數(shù)據(jù)收集上來，在數(shù)據(jù)庫建設(shè)初期根據(jù)開發(fā)的模型進(jìn)行試運(yùn)行，并與商業(yè)銀行的貸前審核體系進(jìn)行比照，看看是否有助于商業(yè)銀行進(jìn)行更好地評(píng)估并和信貸額度匹配。

　　在部分?jǐn)?shù)據(jù)信息運(yùn)行一段時(shí)間后，要對(duì)主體評(píng)級(jí)帶來的信貸增量進(jìn)行再評(píng)估，看是否更有效地幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了新增的客戶需求，抑或是幫助新型經(jīng)營主體匹配到更有效的信貸資金，在評(píng)估之后，可進(jìn)一步優(yōu)化指標(biāo)體系，在更大覆蓋面地采集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，力爭對(duì)所在轄區(qū)內(nèi)的“三農(nóng)”主體的信貸需求做到全覆蓋。

　　需要注意的是，構(gòu)建“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺(tái)是一項(xiàng)長期的工作，不能操之過急。各參與主體需要關(guān)注服務(wù)平臺(tái)的可持續(xù)性，即在政府前期投入的基礎(chǔ)上，如何做到讓商業(yè)銀行樂于使用這樣的服務(wù)平臺(tái)，信貸需求主體也能夠依靠服務(wù)平臺(tái)更有效地獲得信貸資金，從而使服務(wù)平臺(tái)進(jìn)入商業(yè)可持續(xù)的良性運(yùn)行軌道上來，這就需要投入大量的平臺(tái)維護(hù)和再開發(fā)的資源，并結(jié)合產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，動(dòng)態(tài)地優(yōu)化指標(biāo)體系，使“三農(nóng)”主體的信用信息服務(wù)平臺(tái)成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的重要支撐。（作者：張宏斌）