導讀：我們迫切需要搭建并完善地方征信平臺，提升金融機構服務實體經濟能力，助推區(qū)域經濟社會高質量發(fā)展

　　習近平總書記強調，要建立和完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度,加快推進社會誠信建設?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出要“健全社會信用體系”。近年來，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設，從戰(zhàn)略層面將社會信用體系建設列為建立健全現(xiàn)代國家治理體系的重要性制度安排。如何堅持“政府+市場、全國+地方”雙輪雙層驅動發(fā)展模式，推進社會信用體系建設，促進區(qū)域經濟金融發(fā)展，值得深入思考和研究。

　　準確把握社會信用體系建設面臨的新形勢新要求

　　面對新冠肺炎疫情沖擊和復雜多變的國際國內形勢，要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，從全局的角度去認識和把握社會信用體系建設，客觀分析社會信用體系建設面臨的新要求和新挑戰(zhàn)。

　　建立覆蓋全社會的征信體系是社會信用體系建設的核心基礎。信用信息是重要的生產要素和資源，也是重要的資產，信用信息的綜合利用、開發(fā)和積累越來越受重視。同時，實踐中信用信息的共享機制不健全，缺少統(tǒng)一的征信相關數據標準，信息“孤島”效應明顯，不利于信用“白戶”或者“準白戶”獲得信貸支持。習近平總書記強調，“要利用區(qū)塊鏈技術促進城市間在信息、資金、人才、征信等方面更大規(guī)模的互聯(lián)互通”，這為打破征信信息孤島，加快信息互聯(lián)互通指明了方向。2020年，長三角地區(qū)探索利用區(qū)塊鏈、大數據技術實現(xiàn)征信信息跨省市的互聯(lián)互通，目前已有上鏈企業(yè)808萬戶，信用信息8305.6萬條，為更大范圍的信息共享積累了豐富的經驗。推動不同領域信息的充分、有序共享，需要相關單位協(xié)同配合，也需要各地政府的指導和鼎力支持。

　　嚴格執(zhí)行法律制度是社會信用體系建設的重要保障。從實踐看，目前已有越來越多的地方政府部門將信用措施運用到社會治理中，但是個別地方也出現(xiàn)了濫用泛用“征信”“信用”“評級”等字樣的不規(guī)范行為，以及信用措施運用范圍泛化和擴大化的情況。這些問題影響到信息主體的權益保護，也影響到社會信用體系建設的長期發(fā)展。針對上述問題，2020年11月25日，李克強總理主持召開國務院常務會議，確定完善失信約束制度、健全社會信用體系建設的措施。近期，國務院辦公廳印發(fā)《關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》，對完善失信約束制度提出了具體的法治要求。各地區(qū)、各有關部門應認真落實相關要求，堅決依法依規(guī)開展相關工作，切實提高信用體系建設法治化、規(guī)范化水平。

　　強化金融創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融是社會信用體系建設的根本要求。中小微企業(yè)短、頻、急的融資需求是影響其快速發(fā)展的主要難題，盡管中小微企業(yè)金融服務水平不斷提升，但由于缺少必要的信用記錄，抵押擔保也不充足，中小微企業(yè)較難獲得銀行信貸支持。據調查，全國小微企業(yè)總數量超過8000萬戶，其中大部分是信用“白戶”或者準“白戶”。實踐證明，搭建地方征信平臺，利用替代數據提高小微企業(yè)融資服務的可獲得性，能夠緩解因信息不對稱帶來的融資困境。目前，全國已有部分省區(qū)建立了省級地方征信平臺，組建了省級國有控股征信公司，歸集整合地方政府及公共事業(yè)單位掌握的信用信息，取得了良好的經濟效益和社會效益。我們迫切需要搭建并完善地方征信平臺，提升金融機構服務實體經濟能力，助推區(qū)域經濟社會高質量發(fā)展。

　　規(guī)范運用先進技術是社會信用體系建設的必要手段。隨著新一代信息技術的發(fā)展，大量涉及信用信息的數據更容易被采集和加工，這使得增加征信有效供給具備現(xiàn)實可能；同時，未經授權采集信息、一次授權終身使用等多種數據采集和信息濫用現(xiàn)象同時存在，需要予以規(guī)范監(jiān)管。擬出臺的《征信業(yè)務管理辦法》從用途上明確了信用信息和征信業(yè)務的范圍和邊界。過去征信業(yè)監(jiān)管主要是以信貸信息為主，根據國家關于實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋的要求，將來無論是政務信息、商務信息，還是金融信息，只要是用于征信提供金融服務的，都要逐步納入監(jiān)管的范圍。在數字經濟時代，應堅持市場化、法治化、科技化方向，既規(guī)范發(fā)展，又創(chuàng)新提升，最終實現(xiàn)社會信用體系建設的高質量發(fā)展。

　　陜西省社會信用體系建設的實踐與探索

　　近年來，人民銀行西安分行在總行和陜西省委、省政府的領導下，密切配合省發(fā)展改革委發(fā)揮省社會信用體系建設“雙牽頭”部門作用，扎實履行國務院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系建設”的職責，秉持征信為民的基本理念，不斷深化征信體系建設和發(fā)展，取得了積極成效。

　　積極推進覆蓋全省的征信系統(tǒng)。以“為每一個有經濟活動能力的市場主體建立一套信用檔案”為目標，組織全省金融機構建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。一方面，征信系統(tǒng)覆蓋范圍不斷擴大。到2020年末，系統(tǒng)共收錄了全省127.43萬戶企業(yè)和2605萬自然人的信息，錄入信貸余額占全省貸款余額的90%以上；全省征信系統(tǒng)接入機構共計239家，其中包括40家銀行業(yè)金融機構及部分符合條件的小額貸款公司、融資性擔保公司等。另一方面，征信系統(tǒng)應用領域不斷拓寬。征信報告除應用于金融領域外，還廣泛應用于社會公眾本人查詢和政府部門依法履職等方面，在防范化解重大金融風險、服務實體經濟、優(yōu)化營商環(huán)境中發(fā)揮了積極作用。

　　高效助力疫情防控和復工復產。全面落實“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ魅蝿找螅谥ζ髽I(yè)復工復產和小微企業(yè)融資發(fā)展中提供了有力的征信支持。一方面，全面落實征信優(yōu)惠政策。貫徹落實中國人民銀行等五部委關于“四類人群”逾期記錄調整政策，共為全省19.04萬自然人和10268家企業(yè)調整還款安排或征信記錄，涉及金額1194.64億元。按照階段性減免部分征信服務收費工作要求，為金融機構減免信用報告查詢服務費718.50萬元。另一方面，發(fā)揮征信服務實體經濟的作用。配合運用兩項直達貨幣政策工具，2020年全省新發(fā)放首次貸款戶數89479戶。發(fā)揮地方征信平臺線上信用信息和融資對接服務功能，省內中小微企業(yè)通過平臺累計發(fā)布融資需求597.89億元，實現(xiàn)融資對接226.10億元。做好應收賬款融資服務平臺在陜西的推廣應用，累計注冊用戶55762個，促成融資交易2861筆，融資金額達到2615.92億元，2020年新增579.66億元。

　　多措并舉提升征信服務標準化水平。持續(xù)推進陜西省征信服務標準化建設，實現(xiàn)了轄區(qū)征信服務標準化、流程制度化、管理科學化。一方面，大力加強自主查詢渠道建設。截至2020年末，共建各類查詢網點291個，布放自助查詢機333臺，其中縣級及以下行政區(qū)域布設查詢網點180個，自助查詢機193臺，設備人均保有量位居全國前列；人民銀行縣域以上分支機構臨街設立查詢服務窗口實現(xiàn)“全覆蓋”；積極推動轄區(qū)企業(yè)自助查詢設備布放工作。另一方面，切實提升查詢服務便利度。征信查詢服務網點實現(xiàn)了全部臨街化改造，方便信息主體辦理業(yè)務。研發(fā)推出陜西省征信查詢網點導航小程序“自助加信站”以及H5頁面，方便群眾查詢。大力推廣二維碼收款服務，陜西省成為全國首批實現(xiàn)自助渠道、首家實現(xiàn)柜面渠道非現(xiàn)金收費的省份。推動信用報告網銀查詢服務，工商銀行等10家機構已開通信用報告線上查詢功能。2020年全省各信用報告查詢網點累計提供企業(yè)信用報告4.78萬筆，個人信用報告220.99萬筆。

　　不斷深化中小微企業(yè)和農村信用體系建設。穩(wěn)步推進中小微企業(yè)和農村信用體系建設，有效助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以及民營經濟發(fā)展。一方面，健全信用信息征集、評價和應用機制。截至2020年末，累計為農戶建立信用檔案637.38萬個，其中開展信用評定498.65萬戶；創(chuàng)建信用村3698個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)186個。指導轄內金融機構加強農戶信用信息應用，累計為273.30萬農戶發(fā)放貸款4505.26億元，貸款余額為1297.59億元。推動“信用重建”助力金融扶貧，結合陜西貧困戶集中地區(qū)特點，構建“信用重建”機制，累計為11654戶失信貧困戶發(fā)放貸款5.51億元，貧困戶信用狀況明顯改善。另一方面，加快地方征信平臺和融資服務平臺建設。指導各地市結合實際推動地方征信平臺建設，全省共建成中小微企業(yè)信用信息平臺8個，農戶信用信息平臺7個。聯(lián)合西安高新區(qū)創(chuàng)新打造“園區(qū)+市場化”信用金融服務新模式，相關做法被《中國征信報告（2019）》收錄。創(chuàng)新推出“秦青優(yōu)惠貸”線上融資平臺，為近3000家青年創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)發(fā)放貸款22.99億元。組織開發(fā)“惠爾通”銀企對接服務平臺，全省銀行業(yè)金融機構累計對接3.18萬戶企業(yè)，總量位居全國前列，累計貸款5316.9億元。2020年，陜西省征信體系、信用信息平臺建設取得了很大進展，有效助推人民幣各項貸款余額同比增長14.05%，高于全國1.22個百分點，為“六穩(wěn)”“六保”工作提供了強有力的信用保障。

　　“十四五”時期社會信用體系建設高質量發(fā)展的路徑和著力點

　　“十四五”時期社會信用體系建設要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中全會精神，按照立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質量發(fā)展的要求，堅持“政府+市場、全國+地方”雙輪雙層驅動發(fā)展模式，建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，大力推動征信類金融基礎設施建設，促進信用信息征集共享、互聯(lián)互通、開發(fā)應用，發(fā)展征信和信用評級市場，提升社會主體誠信意識和信用水平，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。

　　建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，完善頂層設計。堅持遵循法治軌道，能夠更好地推動社會信用體系建設行穩(wěn)致遠。“十四五”規(guī)劃綱要提出，要“建立健全信用法律法規(guī)和標準體系”。目前，國家層面建立了“雙牽頭”的社會信用體系建設部際聯(lián)席會議制度，發(fā)揮了積極的作用。地方各級社會信用體系建設牽頭單位應切實履行統(tǒng)籌協(xié)調職責，按照依法依規(guī)、保護權益、適度審慎、清單管理等總體思路，推動建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，制定公共信用信息目錄和失信懲戒措施清單。加快推進個人信息保護等領域基礎性立法，強化數據資源全生命周期安全保護。推動地方征信平臺數據標準和技術規(guī)范制定，有效實現(xiàn)征信數據共享應用。研究制定科學合理、適合小微經營主體的信用評價標準，保障信用評價結果多方認可。

　　推動征信類金融基礎設施建設，實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通。征信類金融基礎設施具有增加征信有效供給、保障市場高效運行、防范化解重大金融風險的作用。“十四五”規(guī)劃綱要提出，要“加強信用信息歸集、共享、公開和應用”“建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制”?！笆奈濉睍r期，要擴大金融信用信息基礎數據庫覆蓋范圍，有序推動符合條件的證券公司、保險公司、融資擔保公司、P2P網貸機構等接入。加快地方征信平臺建設，推進涉企信用信息跨部門、跨層級、跨地區(qū)匯聚融合和深度應用。推進各類惠企、便企應用場景建設，提升平臺的服務能力和影響力。支持金融機構與平臺進行融資對接，增加中小微企業(yè)獲貸率、首貸率和信用貸款比率。加強動產和權利擔保統(tǒng)一登記政策宣講和登記公示系統(tǒng)的推廣應用，做好工作的銜接。以中征應收賬款融資服務平臺業(yè)務為抓手，大力發(fā)展供應鏈金融。進一步引導省內大型國有企業(yè)、政府采購系統(tǒng)對接中征應收賬款融資服務平臺，不斷創(chuàng)新金融產品，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

　　深化征信和評級市場規(guī)范發(fā)展，激發(fā)市場主體活力。征信市場對內對外開放，有助于加快融入雙循環(huán)新發(fā)展格局?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“培育具有國際競爭力的企業(yè)征信機構和信用評級機構，加強征信監(jiān)管，推動信用服務市場健康發(fā)展”。要按照《民法典》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求，加快完善相關制度規(guī)定，將所有為金融經濟活動提供服務的，用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經營。加強與發(fā)展改革委、市場監(jiān)管、公安、網信等部門的溝通，建立監(jiān)管協(xié)同機制，依法加強對征信和信用評級市場規(guī)范治理和日常監(jiān)管，推進大型互聯(lián)網平臺和其他征信業(yè)務依法依規(guī)經營。堅持創(chuàng)新驅動，支持征信機構加強大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術應用，多渠道、廣維度采集小微企業(yè)信息，創(chuàng)新研發(fā)專業(yè)化、特色化的征信產品，豐富應用場景。引導征信機構積極開展對跨境征信服務可行性研究，探索建立“一帶一路”跨境征信合作機制。優(yōu)化征信評級市場發(fā)展格局，鼓勵有技術、有實力的科技企業(yè)進入征信評級市場。

　　提升信用信息安全管理水平，保障信用主體合法權益。加強信用信息保護，確保信用信息安全，是事關人民群眾切身利益的重要問題，也是各國信用體系建設面臨的共同挑戰(zhàn)?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“加強信用信息安全管理，保障信用主體合法權益”。信用體系建設應嚴守信息安全的工作底線，加強征信信息保護，特別是個人信息保護。引導金融機構做好客戶的個人征信信息保護工作，規(guī)范金融機構的展業(yè)行為，強化金融機構個人信息保護和法律合規(guī)意識。對發(fā)生了信息泄露，甚至違規(guī)倒賣客戶數據的金融機構以及相關責任人，依法從嚴懲處，形成監(jiān)管震懾。強化征信信息安全“技防+人防”體系建設，不斷加強征信合規(guī)和信息安全管理。加強對信貸以外的其他形式融資的信用信息的監(jiān)測和分析，優(yōu)化區(qū)域信用環(huán)境。持續(xù)完善疫情常態(tài)下征信救濟工作，利用金融科技與數字化技術，高效、便捷地解決征信異議和投訴，維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益。

　　加快中小微企業(yè)和農村信用體系建設，助力鄉(xiāng)村振興?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“健全農村金融服務體系，完善金融支農激勵機制”，應將中小微企業(yè)和農村信用體系建設與推進鄉(xiāng)村振興、普惠金融相結合，健全信用評價、信用培育、信用重建和信用應用機制。加快數字鄉(xiāng)村建設，推動建立域內共享的涉農信用信息數據庫，用三年時間基本建成比較完善的新型農業(yè)經營主體信用體系。鼓勵金融機構開發(fā)特色金融產品支持新型農業(yè)經營主體和農村新產業(yè)新業(yè)態(tài)，提升首貸、信用貸比例。積極推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用建設示范縣（示范園區(qū)）評定與創(chuàng)建，促進信用評價與社會管理相結合，發(fā)揮信用示范與典型的作用。

　　全面推進誠信教育和信用文化建設，提高社會誠信意識。誠信是社會主義核心價值觀的道德基石?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“弘揚誠信文化，建設誠信社會”。要建立涵蓋基礎教育、高等教育和職業(yè)教育的誠信教育體系，提升影響力。加強征信理論和實踐研究，促進經驗交流。積極開展“誠信建設萬里行”“誠信興商宣傳日”“信用記錄關愛日”等主題宣傳活動，提升社會誠信意識。發(fā)揮政府相關部門、行業(yè)協(xié)會商會、專家學者、新聞媒體等作用，及時闡釋和解讀信用政策，強化正面引導。創(chuàng)新方式、拓寬渠道，充分發(fā)揮地方各級社會信用體系建設聯(lián)席會議的積極作用，廣泛調動社會各界的參與熱情，努力營造“誠信為本、守信為榮、失信為恥、無信為憂”的社會氛圍，構建誠實、自律、守信、互信的社會信用環(huán)境。（魏革軍：中國人民銀行西安分行黨委書記、行長）