摘要：在信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，基于廣義信用的概念分析信用經(jīng)濟的內(nèi)涵，以及行為、信息、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)四大構(gòu)成要素，提出信用經(jīng)濟具有主體可識別、組織邊界弱化、個體才能發(fā)揮、智能高效運行的特征。信用經(jīng)濟研究的關(guān)鍵問題包括三個方面：應(yīng)區(qū)別信用經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟研究在研究對象、理性自私人假設(shè)、個體差異假設(shè)、信息對稱性假設(shè)中存在的差異；由于信用大數(shù)據(jù)分析的智能化應(yīng)用，信用經(jīng)濟活動不僅表現(xiàn)為“物物”交換，還表現(xiàn)為具有由“智力、道德”等人的自身因素所決定的更為復(fù)雜的活動特點；在信用經(jīng)濟中，經(jīng)濟、技術(shù)和制度緊密融合，信用、貨幣和價格體系將同時運行發(fā)揮作用，生產(chǎn)要素和產(chǎn)品從“物質(zhì)”屬性向“人的智慧”屬性轉(zhuǎn)變。

　　關(guān)鍵詞：信息社會；信用經(jīng)濟；廣義信用；信用經(jīng)濟要素；信用經(jīng)濟特征

　　近年來，以信息技術(shù)為代表的新興生產(chǎn)力在我國得到快速發(fā)展，在政府和市場兩種力量的共同作用下，大數(shù)據(jù)處理、機器學(xué)習(xí)、人工智能等“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)得到越來越廣泛的應(yīng)用。為適應(yīng)先進生產(chǎn)力的快速發(fā)展，以新技術(shù)和新理念為核心的生產(chǎn)關(guān)系的變革正在同步進行，表現(xiàn)為以行政改革為代表的制度機制的全方位調(diào)整。在生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整中，信用制度正逐步顯示出與先進生產(chǎn)力相適應(yīng)的作用和價值：在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為代表的經(jīng)濟領(lǐng)域，信用機制成為共享經(jīng)濟包括“眾包、眾籌、眾扶、眾創(chuàng)”等新經(jīng)濟業(yè)態(tài)發(fā)展的基礎(chǔ)；在以政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)楦母锿黄瓶诘恼晤I(lǐng)域，信用機制是提高公共管理效率和行政效能、構(gòu)建新型市場監(jiān)管方式、建立現(xiàn)代服務(wù)型政府的基本要求；在以促進社會共治為方向的社會治理變革中，信用大數(shù)據(jù)治理理念和方式已得到廣泛認同，信用治理逐漸發(fā)展成為培育自治型主體、形成現(xiàn)代社會治理體系的有效制度機制。

　　信用機制在經(jīng)濟領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用是信用經(jīng)濟發(fā)展的根本動力，是信用理念和制度滲透至其他領(lǐng)域和持續(xù)深入發(fā)展的根基。信息技術(shù)的變革使信用的邊界不斷擴展延伸。本文主要基于信息社會背景，對信用經(jīng)濟的概念、內(nèi)涵、要素、特征，以及與傳統(tǒng)經(jīng)濟相比信用經(jīng)濟研究的前提假設(shè)和機制的異同、研究中應(yīng)注意的問題等進行探析。

　　1 文獻概述

　　國內(nèi)學(xué)者自2000年開始對“信用經(jīng)濟”問題展開研究，有關(guān)信用經(jīng)濟的概念界定隨著對信用內(nèi)涵的理解而變化。相關(guān)文獻大多從市場經(jīng)濟角度出發(fā)對信用經(jīng)濟進行解釋，認為信用經(jīng)濟是伴隨著市場經(jīng)濟發(fā)展而出現(xiàn)的一種經(jīng)濟形態(tài)，存在于市場經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)中，其中具有代表性的是以下三種觀點。

　?。?）信用經(jīng)濟是一種交易方式。以此為標(biāo)準(zhǔn)可以將社會經(jīng)濟劃分為三個時期，即以物物交換為主的自然經(jīng)濟時期、以貨幣為交換媒介的貨幣經(jīng)濟時期和以信用為媒介的信用經(jīng)濟時期。信用經(jīng)濟是與自然經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟相并列的、對等的經(jīng)濟形態(tài)和經(jīng)濟發(fā)展階段［1］。

　?。?）信用經(jīng)濟是商品經(jīng)濟。信用經(jīng)濟是伴隨著商品經(jīng)濟出現(xiàn)的經(jīng)濟現(xiàn)象，是商品經(jīng)濟的內(nèi)在特征［2］。

　?。?）信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟發(fā)展的高級階段。信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟由無序發(fā)展到有序的過程，市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后在時間和空間上對交易活動提出了新的要求，現(xiàn)代金融領(lǐng)域出現(xiàn)的如賒賬、信用卡等信用工具正是為適應(yīng)這一要求而出現(xiàn)的信用制度形式［3］。

　　學(xué)界的相關(guān)研究大多將信用經(jīng)濟界定為“伴隨著市場經(jīng)濟出現(xiàn)而發(fā)展起來的經(jīng)濟形態(tài)”，并從市場經(jīng)濟中的交易、貨幣、商品等角度出發(fā)對信用經(jīng)濟進行詮釋。將信用經(jīng)濟理解為交易方式、貨幣經(jīng)濟、商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的高級形態(tài)，與經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況是相符合的。實際上，在工業(yè)社會及以前的社會條件下對信用的理解仍存在歷史局限性。廣義上，以信任為核心的信用理念雖然是各種社會形態(tài)存在和發(fā)展的前提，但在工業(yè)及以前的社會中，信用并未發(fā)展成為主流的制度形態(tài)。根本原因是在當(dāng)時的生產(chǎn)力發(fā)展條件下，信用主要存在于金融領(lǐng)域中并顯示出借貸內(nèi)涵，在其他領(lǐng)域中則以一種理念隱含于各種經(jīng)濟社會制度的安排中，因此人們對信用的認識和研究難免存在局限性。

　　隨著信息生產(chǎn)力的高速發(fā)展，信用經(jīng)濟的內(nèi)涵邊界已顯著擴大。在信息社會發(fā)展背景下梳理信用的內(nèi)涵可以發(fā)現(xiàn)信用與交易方式、貨幣、商品和市場的范疇并不一致，信用經(jīng)濟是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段所出現(xiàn)的高級經(jīng)濟形態(tài)，后者是市場經(jīng)濟的要素或表現(xiàn)形式，信用經(jīng)濟的范疇更大。在廣義信用內(nèi)涵下，上述定義中的經(jīng)濟活動雖然包含了信用理念，但以市場經(jīng)濟的個別要素解釋信用經(jīng)濟的全貌并不科學(xué)，難以探究信用的本質(zhì)。對廣義信用和信用經(jīng)濟內(nèi)涵的研究應(yīng)在信息生產(chǎn)力充分發(fā)展的背景下進行。

　　2 信用經(jīng)濟的內(nèi)涵及要素構(gòu)成

　?。ㄒ唬┬庞媒?jīng)濟的內(nèi)涵

　　在農(nóng)業(yè)社會村落經(jīng)濟中，人口流動性小，生產(chǎn)生活空間相對固定，交易范圍狹窄、交易方式簡單、交易頻率較低等特點決定了“熟人關(guān)系”構(gòu)成村落經(jīng)濟運行的信任基礎(chǔ)，保證了農(nóng)業(yè)社會的順利運行。工業(yè)社會中，經(jīng)濟社會活動范圍和交易方式發(fā)生了很大變化，信任的要素憑證除了體現(xiàn)在顯性的“貨幣、資本”制度中，也隱性存在于社會的很多方面，如企業(yè)品牌、產(chǎn)品廣告、生產(chǎn)經(jīng)營許可、中介組織等都是基于信用理念的制度安排，構(gòu)成了社會信任的基礎(chǔ)。

　　近年來，各類基于信息技術(shù)和信用制度的新經(jīng)濟業(yè)態(tài)陸續(xù)出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新興的共享經(jīng)濟，包括“眾包、眾籌、眾扶、眾創(chuàng)”經(jīng)濟以及制造業(yè)中的“智能制造+互聯(lián)網(wǎng)”等經(jīng)濟形式。這些新經(jīng)濟建立在信息平臺和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，是以信息平臺為載體，在一定標(biāo)準(zhǔn)下對各類數(shù)據(jù)進行加工分析，并以此為依據(jù)為用戶提供互信服務(wù)的經(jīng)濟形態(tài)。信息數(shù)字社會語境下，越來越多的經(jīng)濟社會活動以計算機程序（或數(shù)字、代碼）表達，與之對應(yīng)的社會信任機制以計算機程序形式呈現(xiàn)出來。廣義信用理念存在于人類社會發(fā)展的各個時期和各個領(lǐng)域，但在信息社會以前，信用并未以統(tǒng)一的顯性化的制度形式表現(xiàn)。廣義信用的概念產(chǎn)生于信息技術(shù)發(fā)展背景下，指信息化的信任的憑證和依據(jù)［4］。隨著信息社會的發(fā)展，信用的內(nèi)涵邊界大大擴展，“數(shù)據(jù)皆信用、信用皆數(shù)據(jù)”成為可能。

　?。ǘ┬庞媒?jīng)濟的要素構(gòu)成

　　在對信用經(jīng)濟的要素構(gòu)成和運行載體分析之前，應(yīng)首先明確如下問題：信用經(jīng)濟是僅在特定領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)的具體產(chǎn)業(yè)形態(tài)，還是繼工業(yè)經(jīng)濟（資本經(jīng)濟）之后出現(xiàn)的經(jīng)濟社會發(fā)展的新階段？在后一種情況下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、共享經(jīng)濟代表的新經(jīng)濟則是信用經(jīng)濟的具體形態(tài)。

　　在對該問題所涉及的現(xiàn)實情況進行分析梳理時應(yīng)注意當(dāng)前我國經(jīng)濟社會處于“工業(yè)經(jīng)濟1.0—4.0”并存發(fā)展的事實?？傮w上看，2018年我國城鎮(zhèn)化率為60.6%，仍有55161.97萬人口常住鄉(xiāng)村。按照2015年人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，我國具有大學(xué)（指大專以上）教育程度的人口比例為12.4%，與發(fā)達國家相比仍有較大差距。具體來說，我國地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展并不均衡：以互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的信息經(jīng)濟業(yè)態(tài)，以及基于物聯(lián)網(wǎng)、先進制造等技術(shù)的工業(yè)4.0產(chǎn)業(yè)在北京、上海、深圳、長三角等發(fā)達地區(qū)的發(fā)展速度和體量占比均呈顯著優(yōu)勢；同時，我國仍有眾多的縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚處于由工業(yè)經(jīng)濟1.0、2.0、3.0共同主導(dǎo)的發(fā)展階段，且同一地區(qū)并非只存在單一形態(tài)，而是處于各種經(jīng)濟形態(tài)和對應(yīng)條件下人的思維意識共存的狀態(tài)，由此決定了涉及具體的經(jīng)濟形態(tài)、公共管理和社會治理問題時情況較為復(fù)雜。

　　對實踐發(fā)展的脈絡(luò)進行梳理可以發(fā)現(xiàn)，信用經(jīng)濟是建立在“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟廣泛深入發(fā)展基礎(chǔ)上的。隨著工業(yè)4.0時代“萬物互聯(lián)、人工智能、智能制造”等經(jīng)濟業(yè)態(tài)的發(fā)展，包括實體經(jīng)濟在內(nèi)的經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變革，對經(jīng)濟社會制度提出了變革要求。信用經(jīng)濟范疇突破了特定的領(lǐng)域界限，顯現(xiàn)出與信息社會相適應(yīng)的更廣泛的概念內(nèi)涵。從不同維度分析信用經(jīng)濟的要素構(gòu)成反映不同深度的認知，本文認為應(yīng)該從由現(xiàn)象到本質(zhì)的研究中發(fā)現(xiàn)其“基因”要素。在此視角下可以發(fā)現(xiàn)行為、信息、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)是構(gòu)成信用經(jīng)濟的四大基本要素，這從本質(zhì)上決定了信用經(jīng)濟的特征。

　　1.行為

　　行為是信用經(jīng)濟的核心要素。不同學(xué)科（包括哲學(xué)、心理學(xué)、社會學(xué)、法學(xué)等）對行為的定義不同。綜合相關(guān)研究，本文認為應(yīng)從廣義上對行為進行界定，指主體在經(jīng)濟社會活動中表現(xiàn)出來的態(tài)度及具體的活動方式，包括主體做了什么和發(fā)生了什么，是主體運動或靜止的狀態(tài)。

　　傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)以市場中物品的價格、數(shù)量、供需等為研究對象，將市場主體（人）的單一行為（動機）作為前提假設(shè)，考察物質(zhì)投入、產(chǎn)出、供需以及產(chǎn)品價格、貨幣供求間的均衡等問題。市場主體被視為具有與機器化大生產(chǎn)相匹配的簡單固定的“機器化”的行為模式參與經(jīng)濟社會活動。

　　隨著生產(chǎn)力和與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系的不斷發(fā)展進步，人的行為逐漸由以機器為中心的流水線上的“固定、同質(zhì)化”特征向以人自身為中心的“多面、個性化”特征轉(zhuǎn)變。理論研究也逐漸放寬自私的、追求物質(zhì)效用最大化、同質(zhì)性選擇的前提假設(shè)，向自私和無私兼具、同時追求物質(zhì)和精神效用、供需具有多元化的研究方向轉(zhuǎn)變。

　　從根本上來說，行為成為信用經(jīng)濟的要素構(gòu)成是信息生產(chǎn)力充分發(fā)展的結(jié)果。越來越多的主體行為被數(shù)字化記錄和處理（指用計算機語言表達）構(gòu)成信用經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。對主體行為的關(guān)注和研究是經(jīng)濟社會發(fā)展的必然結(jié)果，信用經(jīng)濟不僅關(guān)注各類主體的各種行為，還包括通過數(shù)字化程序?qū)崿F(xiàn)的有關(guān)行為的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的制定，以及各種行為數(shù)據(jù)的記錄、處理和共享，行為信息的分類、披露和保護等多方面內(nèi)容。

　　按照信用信息和數(shù)據(jù)的類別劃分，信用經(jīng)濟中主體的行為一般包括公共行為、市場行為和隱私行為等。公共行為涉及公共關(guān)系、公共秩序和公共利益等；市場行為涉及交易主體之間的利益關(guān)系；隱私行為是相對存在的，在有些情況下，隱私行為可轉(zhuǎn)化為公共行為或市場行為，相對于某些主體來說是隱私的行為，而對于其他主體則有可能是非隱私行為。按照主體類型劃分，不同主體的具體行為包括：個人行為（包括購物、職業(yè)、社交、公共行為等）、企業(yè)行為（包括交易、經(jīng)營、公共行為等）、政府行為（包括市場、公共行為等）。不同類型主體信用行為的類型和標(biāo)準(zhǔn)差異較大：政府的行為通常屬于公共行為，對應(yīng)公共行為準(zhǔn)則；企業(yè)行為大部分屬于市場行為，主要對應(yīng)市場行為準(zhǔn)則和部分公共準(zhǔn)則；個人的公共、市場和隱私行為界限的劃分較為復(fù)雜，三者處于交織疊加狀態(tài)，一般職業(yè)行為和交易行為屬于市場行為，公務(wù)人員的職業(yè)行為則屬于公共行為，通常來講個人主體的隱私行為與公共行為、市場行為交織在一起，對于個人主體來說，隱私信息保護更為重要。

　　2.信息

　　信息是信用經(jīng)濟的基本要素?？陀^世界中各種事物的存在狀態(tài)和變化都可以表現(xiàn)為信息，客觀事物之間相互聯(lián)系和相互作用也體現(xiàn)為信息。作為信用經(jīng)濟要素的信息具有廣義內(nèi)涵，指對事物的存在方式或運動狀態(tài)的記錄［5］。

　　按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，廣義上的信息包括多種類別：按照產(chǎn)生的順序劃分，信息包括自然界信息和經(jīng)濟社會信息；按照與主體的關(guān)系劃分，信息包括主體行為信息和物質(zhì)存在信息；按照加工處理程度劃分，信息包括可（計算機）程序化記錄、加工、處理的信息和在現(xiàn)有技術(shù)條件下非可程序化記錄、加工、處理的信息；按照可知性劃分，信息包括已知信息和未知信息。

　　按照信用信息公開的性質(zhì)分類，信息包括公開信息、半公開信息和隱蔽信息。公開信息是指面向其他所有社會主體廣而告之的信息，如知識、廣告、政務(wù)信息、新聞等，公開信息是人類社會實現(xiàn)進步和發(fā)展的基礎(chǔ)。半公開信息是局限于一定時間空間范圍內(nèi)的公開信息，如市場主體間的交易信息、企業(yè)組織內(nèi)部的信息、村落中的信息、熟人之間的信息等。半公開信息的“半公開性”是相對的，在特定條件下可向公開信息轉(zhuǎn)化，如新聞?wù){(diào)查中的深度報道，這些相對分散的半公開信息在人們探究真相力量的作用下轉(zhuǎn)變?yōu)楣_信息。隱蔽信息是指在一定時間內(nèi)由于主觀客觀因素所隱藏的信息，如商業(yè)機密、國家機密、個人隱私、違法犯罪信息等。有些隱蔽信息出于正當(dāng)目的，為保護特定主體或公共利益必須進行隱蔽的信息，如商業(yè)機密和國家機密；現(xiàn)實中很多隱蔽信息出于不正當(dāng)目的，是主體對自身有悖于合法、合規(guī)、合理要求的失信行為有意隱蔽的信息，如違法犯罪信息、劣質(zhì)商品信息等。

　　信息作為基本要素的另一要義是指信用經(jīng)濟研究應(yīng)以信息思維對經(jīng)濟社會活動進行觀察、理解、分析和運用。例如，隨著信息經(jīng)濟的發(fā)展，產(chǎn)生了信息占優(yōu)的主體（如平臺企業(yè)、信用信息收集主體等），這些主體如同信息的“全知者”，占有時空維度中的大量信息并可進行智能化分析處理，對經(jīng)濟社會運行和發(fā)展的控制力和影響力不言而喻。因此，從促進全社會效率提高和福利改善的角度分析，信用經(jīng)濟研究不應(yīng)僅限于如何降低信息不對稱從而提高交易效率，還應(yīng)包括對信息不均衡、信息貧困、信息歧視、信息成本、信息收益分配、信息共享，以及政府和市場在其中如何發(fā)揮不同作用等系列問題進行基于信息視角和脈絡(luò)的分析研究。

　　3.數(shù)據(jù)

　　數(shù)據(jù)是信用經(jīng)濟的實現(xiàn)要素。行為、信息成為信用經(jīng)濟的要素是以信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)為代表的先進生產(chǎn)力的發(fā)展為依托的。行為、信息表達為計算機數(shù)據(jù)形式后才可實現(xiàn)記錄、存儲、加工、分析，并發(fā)展出具體的信用經(jīng)濟業(yè)態(tài)。

　　作為信用經(jīng)濟的要素，數(shù)據(jù)是指對客觀事物的性質(zhì)、狀態(tài)以及相互關(guān)系等進行記載的物理符號或這些符號的組合。數(shù)據(jù)不僅指狹義上的數(shù)字，也包括圖形、視頻、音頻等，是客觀事物的屬性、數(shù)量、位置及相互關(guān)系的抽象表示。具體來說，數(shù)據(jù)是指所有能輸入到計算機中并被程序化處理的符號的總稱。語音和圖像識別技術(shù)的快速發(fā)展正使更多的行為、信息被數(shù)據(jù)化表達，即信用的數(shù)據(jù)化過程。隨著以量子計算為代表的計算技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的加工、分析、處理技術(shù)也必將產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。

　　數(shù)字平臺是信用經(jīng)濟發(fā)展的載體。信用經(jīng)濟建立在數(shù)據(jù)規(guī)模經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，“規(guī)模性”不是體現(xiàn)在有形的物質(zhì)數(shù)量增大上而是信用數(shù)據(jù)量的積累上，信用機制和規(guī)則的設(shè)計、建立，信用資源的調(diào)配等都是基于一定量級的數(shù)據(jù)進行的。基于大量數(shù)據(jù)處理的智能分析是信用經(jīng)濟的基本特征，其有賴于積累足夠多的數(shù)據(jù)才能實現(xiàn)。目前，很多平臺實現(xiàn)了平臺間信用數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，并向覆蓋多種類信用數(shù)據(jù)的綜合平臺方向發(fā)展。例如，某第三方支付平臺中的信用數(shù)據(jù)涵蓋了包括公共信用、電商交易信用、信貸信用、職業(yè)信用、身份信用、支付信用等多種類別，為信用經(jīng)濟的深入發(fā)展建立了數(shù)據(jù)累積基礎(chǔ)。

　　作為信用經(jīng)濟的實現(xiàn)要素，數(shù)據(jù)涉及很多亟待研究的相關(guān)問題，如信用經(jīng)濟中的數(shù)據(jù)權(quán)屬、數(shù)據(jù)交易規(guī)則、數(shù)據(jù)收益分配等問題，以及數(shù)據(jù)平臺的運營主體、平臺的盈利模式、平臺運營者的信用和平臺監(jiān)管等問題。

　　4.標(biāo)準(zhǔn)

　　標(biāo)準(zhǔn)是信用經(jīng)濟的價值要素。標(biāo)準(zhǔn)表征了信用經(jīng)濟的價值屬性，宏觀上對應(yīng)社會制度和價值取向，微觀是指各類成文的法律法規(guī)、約定俗成的社會規(guī)范和平臺算法等。所有的行為都有與之對應(yīng)的信用標(biāo)準(zhǔn)存在，信用標(biāo)準(zhǔn)直接或間接作用于主體的各種行為中，不同標(biāo)準(zhǔn)代表不同的價值判斷。信用行為和標(biāo)準(zhǔn)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，標(biāo)準(zhǔn)約束引導(dǎo)主體的行為，又隨著主體行為的變化而改變，二者相互促進、互相作用，隨時間延續(xù)呈現(xiàn)螺旋式上升的發(fā)展軌跡。

　　在實際運行中，信用標(biāo)準(zhǔn)是信用機制設(shè)計的核心，不同的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生不同的規(guī)則，根據(jù)不同規(guī)則對信用數(shù)據(jù)進行分析、加工、設(shè)計產(chǎn)生不同的產(chǎn)品，從而決定了具體的信用經(jīng)濟形態(tài)。標(biāo)準(zhǔn)的程序化是指將主體行為應(yīng)遵循的信用標(biāo)準(zhǔn)表達為計算機程序，具體包括信用平臺構(gòu)建、平臺的規(guī)則設(shè)計、各類軟件模塊建立等。標(biāo)準(zhǔn)的程序化使主體行為的發(fā)生方式和監(jiān)管方式發(fā)生變化，可以實現(xiàn)對主體進行全員全程可記錄、動態(tài)智能、協(xié)同包容、審慎主動的信用管理。

　　標(biāo)準(zhǔn)的計算機程序化表達是信用經(jīng)濟實現(xiàn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要條件。行為、信息、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)這些要素在工業(yè)社會及其以前的社會中也存在，但只有在信息社會中數(shù)據(jù)記錄、存儲、加工、分析技術(shù)才得到充分發(fā)展應(yīng)用，各類信用標(biāo)準(zhǔn)被計算機程序化表達的條件下，信用經(jīng)濟才得以規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化，并將逐步發(fā)展成為普遍存在的經(jīng)濟形態(tài)，這個過程是以標(biāo)準(zhǔn)的程序化表達為標(biāo)志而出現(xiàn)的。

　　3 信用經(jīng)濟的特征

　　通過以上分析可知，信用經(jīng)濟因其特有的要素構(gòu)成（即信用經(jīng)濟學(xué)的研究對象）而有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟，行為、信息、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)四大要素決定了信用經(jīng)濟具有以下四個特征。

　　（一）主體可識別

　　信用經(jīng)濟通過對主體行為的數(shù)據(jù)化記錄管理實現(xiàn)了對主體的可識別。傳統(tǒng)經(jīng)濟弱化甚至忽略主體的個人特征，相對于自然人主體，由于企業(yè)、政府等主體的基本信息更為公開透明而可識別，在經(jīng)濟交易活動中，通常由組織（以企業(yè)為代表）和政府類主體作為交易一方確保交易的順利進行。一般傳統(tǒng)經(jīng)濟活動中的自然人主體被視為無差別的，個體特征被忽略，除非個別領(lǐng)域中有特殊規(guī)定，一般經(jīng)濟活動中個人的信用情況并不專門被調(diào)查或披露。在信用經(jīng)濟中，由于數(shù)據(jù)平臺中所有交易主體的行為均被精準(zhǔn)化記錄、智能化分析，每個主體甚至每個產(chǎn)品的個性均是可追溯可識別的，由此帶來組織形式和交易方式的變革。

　　可識別的個人主體的廣泛參與使經(jīng)濟社會的運行發(fā)生了一系列變化，如制造業(yè)的個性化定制模式使覆蓋生產(chǎn)、流通、消費、售后的全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化生產(chǎn)得以實現(xiàn)；“眾創(chuàng)、眾包”平臺的出現(xiàn)，打破了組織的物理邊界，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)自然人主體間的技術(shù)協(xié)同和智力協(xié)作，極大地促進了新興生產(chǎn)力的發(fā)展和人類智力的解放。

　　（二）組織邊界弱化

　　在工業(yè)經(jīng)濟時代，個人主要通過雇傭關(guān)系進入某個組織，并在經(jīng)濟社會活動中獲得信任和“授信”，與市場相比，組織的物理和制度邊界相對清晰固定，保證特定人員的信用信息在組織內(nèi)部積累，建立了穩(wěn)定的信任基礎(chǔ)。因此，在組織中個人可識別，在市場中則是相對未知的，大量未知的個人主體間信任成本高昂，不具備直接參與市場交易的信任基礎(chǔ)。組織因占有其內(nèi)部人員的信用情況而具有為其內(nèi)部人員授信的依據(jù)，雇傭關(guān)系體現(xiàn)了一種授信關(guān)系，組織是一種具有高信用度的主體形式。

　　隨著信息數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，“信用+”工作繼“互聯(lián)網(wǎng)+”后在多領(lǐng)域出現(xiàn)，信用制度持續(xù)健全完善。每個個體的信用狀況不再局限于在特定組織內(nèi)部被知曉，一系列基于平臺的信用機制為獲取和識別個體交易信息進而在個體間建立信任提供了條件，從而促進了個人之間達成交易。一方面，組織的邊界將逐漸被打破；另一方面市場交易的廣泛深入發(fā)展將進一步促進全社會信用水平的提高。例如，網(wǎng)絡(luò)化“眾包”平臺促進了社會化生產(chǎn)，世界各地的人們可以共同參與某項過去需要某個專業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)組織雇員來完成的任務(wù)，“眾包”經(jīng)濟模式顯著弱化了傳統(tǒng)企業(yè)的邊界，產(chǎn)生更高的效用。

　?。ㄈ﹤€體才能發(fā)揮

　　近年來，基于信用機制的平臺經(jīng)濟獲得越來越多的關(guān)注。傳統(tǒng)經(jīng)濟社會中以少數(shù)科研人員為主體在實驗室實施的科技創(chuàng)新活動，正在向以平臺為載體眾多用戶參與的創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變。信息技術(shù)的發(fā)展推動了融合由創(chuàng)意到制造全程的開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新的實現(xiàn)。每個個體的才能在以人為中心包括“創(chuàng)意、設(shè)計、生產(chǎn)、流通、應(yīng)用”在內(nèi)的全鏈條經(jīng)濟形態(tài)中得到充分發(fā)揮。

　　以C2M平臺（CustomertoManufactory，即消費者需求驅(qū)動工廠有效供給）為例，該平臺以線上用戶入口為源頭，在大數(shù)據(jù)分析平臺上實現(xiàn)了多種類產(chǎn)品的在線定制。消費者可以自主設(shè)計、自主選擇產(chǎn)品款式、工藝、原料，在線支付后進行訂單生產(chǎn)。產(chǎn)品“設(shè)計定制、生產(chǎn)流程、物流配送、售后服務(wù)”的全過程均由建立在信用機制上的數(shù)據(jù)分析平臺運作。在此條件下，用戶的個性化需求得到滿足，個性化才能得到發(fā)揮，廠商則向“匯眾智、輕資產(chǎn)、按需生產(chǎn)、零庫存”的方向轉(zhuǎn)變。個性化需求直接驅(qū)動制造企業(yè)進行有效供給，組織邊界弱化，個體與工廠間的協(xié)同協(xié)作更為緊密，平臺作為信用機制設(shè)計和數(shù)據(jù)集中處理中心，可以為用戶提供信用服務(wù)，協(xié)助用戶進行分析預(yù)測，智能化平臺使“比你更懂你”成為可能。

　?。ㄋ模┲悄芨咝н\行

　　信用經(jīng)濟不僅表現(xiàn)為新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)，也體現(xiàn)了更先進靈活的制度安排，信用制度因建立在智能化的數(shù)據(jù)分析平臺上而具有實時、動態(tài)、智能、高效運行的特征，這一特征是由信用經(jīng)濟的構(gòu)成要素所決定的。

　　不完全信息市場中的主體出于自私動機進行分散化決策，在一定時間內(nèi)，市場這只“看不見的手”存在公平和效率不協(xié)調(diào)的問題。信用經(jīng)濟條件下，包括生產(chǎn)要素、產(chǎn)品、主體行為、行為標(biāo)準(zhǔn)等越來越多的經(jīng)濟社會活動實現(xiàn)數(shù)字化，在與之匹配的信用標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)分析體系保證下，以信用數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)管理為基礎(chǔ)的協(xié)同決策將降低分散化決策帶來的風(fēng)險，使資源配置更為高效。在互聯(lián)共享的信用經(jīng)濟制度的作用下，信用機制將同市場經(jīng)濟中的供需規(guī)律、價格規(guī)律同時起作用，促進資源分配更為合理、社會交換更加平等。

　　4 信用經(jīng)濟研究的基本問題探析

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　　現(xiàn)實經(jīng)濟社會的快速發(fā)展對傳統(tǒng)經(jīng)濟研究的內(nèi)容和方法提出了各種挑戰(zhàn)，“自私的理性人”“主體和產(chǎn)品具有同質(zhì)性”和“完備信息”等前提假設(shè)在研究中不斷被放松或改變，經(jīng)濟學(xué)研究因此產(chǎn)生了很多新的分支，如博弈論、信息經(jīng)濟學(xué)、交易費用經(jīng)濟學(xué)、行為經(jīng)濟學(xué)等。信用經(jīng)濟研究的內(nèi)容和方式與傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)有顯著差異，主要體現(xiàn)在以下四個方面。

　　第一，研究對象不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)是研究物質(zhì)生產(chǎn)方式和物質(zhì)數(shù)量積累、交換和分配的規(guī)律。農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的發(fā)展是由物質(zhì)匱乏階段向物質(zhì)數(shù)量豐富階段變化的過程，在這一過程中，社會主體的經(jīng)濟行為主要表現(xiàn)為對物質(zhì)數(shù)量和價格的關(guān)注上，經(jīng)濟分析和模型的構(gòu)建也主要圍繞商品數(shù)量和價格的關(guān)系進行。信用經(jīng)濟則關(guān)注主體的各種經(jīng)濟社會行為，以行為為研究對象，目標(biāo)是促進人的價值得到充分發(fā)揮。

　　第二，理性自私人假設(shè)不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)假設(shè)人是自私的，這些經(jīng)濟人出于自私動機做出有利于自身利益最大化的理性的選擇，由此產(chǎn)生各種經(jīng)濟行為。自私和理性假設(shè)是傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)研究的基礎(chǔ)，消費者效用最大化、廠商利潤最大化、市場均衡等研究在此前提下開展，進而產(chǎn)生了資本主義社會的經(jīng)濟制度體系，即西方社會制度建立在自私人假設(shè)基礎(chǔ)上。信用經(jīng)濟則是按照一定的價值標(biāo)準(zhǔn)對主體的行為進行約束和引導(dǎo)，其激勵懲戒、可追溯和智能分析等特點決定了信用經(jīng)濟研究放寬自私人假設(shè)，對人在自私性和利他性雙重動機作用下的復(fù)雜行為進行綜合研究，更符合實際情況。

　　第三，個體差異假設(shè)不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)將所研究的同類經(jīng)濟主體、產(chǎn)品視為具有同質(zhì)性，忽略個體間的差異。在同一理論框架下，生產(chǎn)者（或消費者）的行為是同質(zhì)的，市場中由不同生產(chǎn)者提供的商品是同質(zhì)的，代表性生產(chǎn)（或消費）主體的單一目標(biāo)行為被納入模型得出最優(yōu)選擇函數(shù)，從而推導(dǎo)出整個市場的均衡狀態(tài)。信用經(jīng)濟研究則從主體、行為和產(chǎn)品的差異性和個性化出發(fā)，對弱化組織邊界、去中心化、個人價值充分發(fā)揮等新的經(jīng)濟特征進行研究。

　　第四，信息對稱性假設(shè)不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)研究假設(shè)經(jīng)濟過程具有完全信息，各類主體之間有關(guān)交易的信息是對稱的，交易過程在完美信息狀態(tài)下瞬間完成，并不存在信息收集、信息加工等帶來的成本，即傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)并不專門對交易的具體過程進行探究，這是由工業(yè)社會以解決物質(zhì)供需均衡這一主要矛盾為目標(biāo)決定的。信用經(jīng)濟伴隨著由物質(zhì)供需轉(zhuǎn)化為人自身素質(zhì)的提升同不平衡不充分發(fā)展間的矛盾過程而出現(xiàn)。因此，信用經(jīng)濟研究以個體存在差異為前提，剖開組織、交易活動的“黑箱”，對其中信息不對稱、信息成本收益、數(shù)據(jù)收集加工、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)收益、行為標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟價值取向等問題進行研究。

　?。ǘ┙?jīng)濟、技術(shù)和制度緊密融合

　　沒有哪一種經(jīng)濟形態(tài)如信用經(jīng)濟這樣使經(jīng)濟、技術(shù)和制度有如此緊密的融合。在有關(guān)信用的實踐和理論研究中，人們對信用制度、信用平臺系統(tǒng)和信用經(jīng)濟并未進行嚴(yán)格區(qū)分，隨著信息技術(shù)的深入發(fā)展，這三者之間相互融合的趨勢將更加明顯。在各個領(lǐng)域的應(yīng)用中，三者總是互為條件并同時存在，信用平臺系統(tǒng)是信用經(jīng)濟和制度存續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，離開制度機制設(shè)計，信用經(jīng)濟和管理活動將無從開展；各種新經(jīng)濟形態(tài)則是制度和技術(shù)深入發(fā)展的根本動力。

　　信用經(jīng)濟不僅表現(xiàn)為新的經(jīng)濟業(yè)態(tài)，也體現(xiàn)出更為先進、靈活的制度安排。此前的社會規(guī)則和制度是相對固定的，難以實現(xiàn)動態(tài)化運行；信用制度機制則因其建立在信息化、智能化的數(shù)字平臺中，具有實時、動態(tài)、智能化運行的特征。尤其是在制度規(guī)則以計算機程序化方式實現(xiàn)后，信用經(jīng)濟社會中的制度設(shè)計和調(diào)整與經(jīng)濟社會活動幾乎可以同步進行，制度的實施、調(diào)整、傳導(dǎo)的實時動態(tài)化運行促進了以信用監(jiān)測、調(diào)控和預(yù)警為核心的新型社會治理體系的形成。

　　信用經(jīng)濟和信用制度并不是脫離已有體系獨立建立起來的經(jīng)濟和制度形式，而是在已有體系基礎(chǔ)上的變革。當(dāng)前我國經(jīng)濟社會正處于過渡和變革階段，隨著“信用+”應(yīng)用于更多的領(lǐng)域中，信用經(jīng)濟、制度和技術(shù)將實現(xiàn)新一輪的發(fā)展。在實踐和理論研究中，我們應(yīng)建立信用思維，按照廣義信用理論加強對信用經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和社會制度變革的研究，以順應(yīng)數(shù)字社會中建立信用制度的發(fā)展趨勢。

　?。ㄈ┬庞?、貨幣和價格體系同時運行

　　狹義金融領(lǐng)域中的信用是一種資本，信用與貨幣具有同等性質(zhì)的作用，貨幣本身也屬于信用。在參與經(jīng)濟社會活動中，交易主體所持有的貨幣數(shù)量（或信用）表示該主體從其他主體中獲得的授信額度，以及可以向其他交易主體進行授信的額度，信用代表了所占有的可支配資源的能力。在以信息數(shù)字社會為背景提出的廣義信用概念下，信用經(jīng)濟的交易規(guī)則正在發(fā)生變化，信用與貨幣表征的價格將同時發(fā)揮作用，作為必需的顯性要素被納入交易活動中。信用機制在交易中所起的作用同價格機制愈加趨同，在一些特殊的信用經(jīng)濟活動中，信用規(guī)則甚至超越價格規(guī)則成為這些經(jīng)濟社會活動順利進行的決定性因素。

　　隨著信息社會中所有主體的信用信息越來越多地被披露，各種信用經(jīng)濟業(yè)態(tài)不斷豐富發(fā)展，社會信用制度逐漸健全完善，信用經(jīng)濟中的產(chǎn)品逐漸由物質(zhì)產(chǎn)品向承載各種信息的具有更高價值屬性的信用產(chǎn)品過渡。信用經(jīng)濟在提供個性化、定制化產(chǎn)品的過程中，數(shù)字化、智能化的協(xié)同生產(chǎn)同時匯集了用戶消費者的智慧，交換不再獨立于生產(chǎn)和消費環(huán)節(jié)存在，而是體現(xiàn)在全產(chǎn)業(yè)鏈過程中。消費者與廠商之間的關(guān)系不再是簡單地反映在價格上的物物交換關(guān)系，而是基于信用大數(shù)據(jù)分析融合了人的智力、合作、共享因素的更為復(fù)雜的高級交換關(guān)系，信用體系和價格體系在信用經(jīng)濟的交換過程中將同時起作用。

　　現(xiàn)行的貨幣理論建立在宏觀經(jīng)濟研究框架中，其隱含前提是國家（或中央政府）具有天然的信用度①，通過發(fā)行貨幣向其他社會主體授信。貨幣資本從發(fā)行到分配、積累的循環(huán)過程是以物質(zhì)生產(chǎn)總量為標(biāo)準(zhǔn)決定的，貨幣資本與物質(zhì)之間的平衡是其正常運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，二者之間的失衡是造成經(jīng)濟危機的根源。

　　在信用經(jīng)濟中，政府、組織和個人等主體的信用地位更加趨同，授信過程不再以自上而下的單一方向進行，而是在各類主體之間交互存在。信用產(chǎn)品的產(chǎn)生和分配過程因信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生根本性變化，信用、貨幣和價格體系在其中將同時發(fā)揮作用。

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