2022年12月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)提供基于企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)要素的多樣化征信服務(wù)。傳統(tǒng)征信業(yè)主要依托企業(yè)資產(chǎn)狀況、借貸記錄等信息，存在數(shù)據(jù)來(lái)源不足、類(lèi)型單一等問(wèn)題，限制了征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評(píng)估用戶(hù)信用狀況的能力。因此，需要利用替代數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充。替代數(shù)據(jù)包含了個(gè)人消費(fèi)、支付，企業(yè)用電、用水等多方面的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)雖然不與主體的信用狀況直接相關(guān)，但通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸主體的精準(zhǔn)畫(huà)像，以此評(píng)估其償還能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　數(shù)據(jù)與征信業(yè)具有天然契合性，數(shù)據(jù)賦能征信的關(guān)鍵在于提升數(shù)據(jù)豐富度。充分利用多元替代數(shù)據(jù)，可以完善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，有效提升征信服務(wù)質(zhì)量。但目前我國(guó)替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用仍面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，尤其是在將替代數(shù)據(jù)納入監(jiān)管的過(guò)程中，存在數(shù)據(jù)治理機(jī)制落后、數(shù)據(jù)供給不足等多方面的問(wèn)題。為進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)要素在征信領(lǐng)域的價(jià)值，須結(jié)合具體場(chǎng)景找出問(wèn)題所在，為數(shù)據(jù)要素更好賦能找到可行路徑。
　　替代數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的主要問(wèn)題
　　(一)界定不清、重點(diǎn)不明，難以滿(mǎn)足治理需求。一是治理規(guī)則滯后于技術(shù)發(fā)展。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2021〕第4號(hào))將替代數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管范圍。隨著數(shù)據(jù)分析技術(shù)的進(jìn)一步提高，原本不相關(guān)、非敏感的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)挖掘分析后會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂嘘P(guān)聯(lián)性、敏感性的數(shù)據(jù)，這對(duì)征信數(shù)據(jù)的界定與管理方式提出了新的要求。同時(shí)，目前的征信數(shù)據(jù)規(guī)則與《個(gè)人信息保護(hù)法》有關(guān)個(gè)人信息的保護(hù)規(guī)則高度重合，未根據(jù)征信數(shù)據(jù)的特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范，對(duì)于電水氣等企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)則缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)實(shí)際應(yīng)用中的治理需要。同時(shí)，大量數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)是替代數(shù)據(jù)的重要來(lái)源，但卻游離于征信監(jiān)管體系之外。這些機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工和流通的過(guò)程中，存在大量的不規(guī)范行為，既難以保證數(shù)據(jù)可信度，又容易引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)。
　　二是治理思路未能抓住重點(diǎn)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)有治理思路主要從數(shù)據(jù)本身出發(fā)，根據(jù)數(shù)據(jù)與主體的關(guān)聯(lián)性評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，忽視了數(shù)據(jù)處理的動(dòng)態(tài)過(guò)程，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到應(yīng)將處理行為作為規(guī)制的重點(diǎn)。治理方式上，著重于對(duì)數(shù)據(jù)本身的分級(jí)分類(lèi)以及數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的規(guī)制，而在數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用等環(huán)節(jié)缺少有效監(jiān)管。隨著電商、社交、公共服務(wù)等系統(tǒng)中的海量數(shù)據(jù)被加以匯集，一旦借助大規(guī)模、高維度的分析技術(shù)，可以從原本不相關(guān)的數(shù)據(jù)中還原出個(gè)人隱私和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等信息。如果缺乏可靠的安全保障機(jī)制，可能導(dǎo)致個(gè)人信息與商業(yè)秘密泄漏，甚至危及國(guó)家安全。
　　(二)孤島叢生、標(biāo)準(zhǔn)不一，難以形成規(guī)模化供給。一是數(shù)據(jù)資源共享體系不完善。征信數(shù)據(jù)的共享匯聚是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能征信的基礎(chǔ)，但征信數(shù)據(jù)共享渠道單一，替代數(shù)據(jù)源活力不足。公共數(shù)據(jù)持有主體分散且開(kāi)放數(shù)據(jù)需要投入大量資源，在缺乏明確的職責(zé)規(guī)定和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制的情況下，難以推動(dòng)開(kāi)放。同時(shí)征信數(shù)據(jù)敏感度高，涉及個(gè)人隱私和國(guó)家安全。在缺乏數(shù)據(jù)分級(jí)分類(lèi)管理細(xì)化規(guī)則的情況下，容易出現(xiàn)“一管就死”的問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)擁有大量用戶(hù)數(shù)據(jù)，但從商業(yè)角度缺乏主動(dòng)開(kāi)放的動(dòng)力。
　　二是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)互通、融合的保障。我國(guó)征信數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、類(lèi)型繁多，涵蓋金融機(jī)構(gòu)和各類(lèi)替代數(shù)據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。但實(shí)踐中，由于各系統(tǒng)間的技術(shù)路線(xiàn)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，在接口、格式方面存在異構(gòu)性和不兼容性，不僅極大增加了數(shù)據(jù)流通與匯聚的成本，也導(dǎo)致了數(shù)據(jù)質(zhì)量低、時(shí)效性差和結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題，影響了征信數(shù)據(jù)互通的效率和效能，制約了征信數(shù)據(jù)共享的深度和廣度。
　　加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素賦能征信的對(duì)策建議
　　(一)強(qiáng)化頂層制度設(shè)計(jì)，優(yōu)化征信數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。一是加快征信數(shù)據(jù)治理立法進(jìn)程，推進(jìn)多主體協(xié)同治理。修訂《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第631號(hào))與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，細(xì)化征信數(shù)據(jù)分級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范征信數(shù)據(jù)處理行為，明確替代數(shù)據(jù)的界定標(biāo)準(zhǔn)。做好相關(guān)規(guī)則與《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等法律的銜接，建立征信數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，健全個(gè)人信息權(quán)益保障機(jī)制，鼓勵(lì)個(gè)人信息合理利用。推動(dòng)建立以人民銀行為主導(dǎo)、多方協(xié)同的征信數(shù)據(jù)治理機(jī)制。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，做好自律管理。規(guī)范其他數(shù)據(jù)來(lái)源者在征信數(shù)據(jù)處理活動(dòng)中的業(yè)務(wù)流程。鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)力量，通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)展評(píng)估監(jiān)測(cè)等方式積極參與治理。完善征信數(shù)據(jù)管理體制與國(guó)家數(shù)據(jù)頂層架構(gòu)的銜接。發(fā)揮新組建國(guó)家數(shù)據(jù)局的統(tǒng)籌作用，協(xié)調(diào)好不同領(lǐng)域在業(yè)務(wù)模式、管理要求等方面的差異。在其他數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則和方式的有效銜接。
　　二是找準(zhǔn)征信數(shù)據(jù)特點(diǎn)，采取針對(duì)性的治理思路。以數(shù)據(jù)處理行為為重點(diǎn)，構(gòu)建征信數(shù)據(jù)治理新模式。征信數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)不僅源于數(shù)據(jù)本身的敏感性，更在于不當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)處理行為。應(yīng)將治理的重點(diǎn)從數(shù)據(jù)本身轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)處理行為，加強(qiáng)對(duì)過(guò)度分析、重復(fù)使用等問(wèn)題的關(guān)注。在現(xiàn)有的個(gè)人征信業(yè)務(wù)持牌制、企業(yè)征信業(yè)務(wù)備案制基礎(chǔ)上，建立分級(jí)備案、分類(lèi)監(jiān)管機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)處理尤其是數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)所采用的技術(shù)手段進(jìn)行分級(jí)，并以此確定相匹配的監(jiān)管模式。
　　(二)健全數(shù)據(jù)開(kāi)放共享機(jī)制，推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作。一是建立征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制，探索公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)。加快數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)與人民銀行征信平臺(tái)的對(duì)接，探索征信業(yè)與其他行業(yè)的數(shù)據(jù)互通模式。允許符合條件的主體在合理范圍內(nèi)有償使用公共數(shù)據(jù)。所得收益首先用于反哺公共數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的資源投入，調(diào)動(dòng)開(kāi)放積極性，其余資金由財(cái)政統(tǒng)籌。
　　二是推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，夯實(shí)流通應(yīng)用基礎(chǔ)。由人民銀行、全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)牽頭，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)。盡快在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等軟硬件方面建立通用標(biāo)準(zhǔn)；在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)共享等環(huán)節(jié)實(shí)行通用規(guī)范；在數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全等方面進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)估。降低數(shù)據(jù)處理成本，促進(jìn)數(shù)據(jù)互通和互操作。
　　(作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院)