黨的二十大報告提出全面推進鄉(xiāng)村振興，2023年中央一號文件著重提出要鞏固拓展脫貧攻堅成果、推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。全面推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開金融資源的供給。而農(nóng)村人口眾多且分散，收入水平參差不齊，信息變動大，信息收集難度大、成本高，完全讓涉農(nóng)金融機構(gòu)自行承擔或者按常規(guī)方式選擇第三方評定機構(gòu)難以實現(xiàn)有效的信用評級和授信。受制于農(nóng)業(yè)的天然特征和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟體制，農(nóng)民也很難滿足金融借貸中對固定資產(chǎn)的要求以及擔保等增信條件。作為推動金融供給的基礎(chǔ)建設(shè)，升級農(nóng)村信用體系，確保農(nóng)村地區(qū)金融資源的持續(xù)供給是推進全面鄉(xiāng)村振興順利進行的重要抓手和切實保障。推動當前的基礎(chǔ)農(nóng)村信用體系1.0版本向精準化、科技化、系統(tǒng)化、高效化的2.0版本全面升級演進勢在必行。

    技術(shù)升級是農(nóng)村金融信用體系版本升級的基本保證。人行、地方金融管理等職能部門可在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進一步細化農(nóng)村信用體系建設(shè)標準，提升科技化應(yīng)用和交互水平，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等進行賦能。通過管理系統(tǒng)升級，金融管理部門可以實現(xiàn)金融助農(nóng)綜合分析的高效化和精準化，從而提升調(diào)度和指導(dǎo)的有效性和針對性；通過現(xiàn)代信息技術(shù)比對篩選，使更多的銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)補足沒有或缺乏基層物理網(wǎng)點的短板，真實可信的進行線上數(shù)據(jù)采集和運用；通過導(dǎo)入細化版征信標準的金融APP，可以支持金融機構(gòu)線上多點投放從而提高工作效率并降低交易成本；通過數(shù)字人等AI智能終端開發(fā)和運用，使交互界面更加人性化和便利化，一定程度上解決基層涉農(nóng)經(jīng)營組織、農(nóng)戶受教育程度不高問題，提升金融服務(wù)的滲透深度和廣度。

    數(shù)據(jù)的真實性、全面性和及時性是農(nóng)村金融信用體系版本升級的核心。通過推動地方立法等措施，明確在相關(guān)數(shù)據(jù)脫敏及個人隱私保護等前提下，可以科學(xué)、合理、全面、快速、及時地開放有關(guān)涉農(nóng)、土地、保險、人口、工商、生產(chǎn)、交易、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈等數(shù)據(jù)。同時，地方政府應(yīng)進一步發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動海關(guān)、稅務(wù)、電力等部門數(shù)據(jù)的合理運用，使信用體系所需數(shù)據(jù)及時更新和補充。數(shù)據(jù)庫及時性、真實性和有效性得以保證，涉農(nóng)金融機構(gòu)各類風控模型準確性將獲得有效支撐，讓基層涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶得以享有城市企業(yè)和自然人信用健全所帶來的普惠性金融便利。

    政策扶持是推動金融機構(gòu)資源持續(xù)投入、調(diào)動積極性的重要因素。通過持續(xù)穩(wěn)定的政府補貼、風險補償、對農(nóng)貸款貼息、再貸款定向支持等組合工具作為杠桿發(fā)揮各級各類銀行、保險、擔保公司以及地方助貸平臺等金融、科技公司的作用，依托升級版的農(nóng)村信用體系因地制宜進行金融產(chǎn)品開發(fā)拓展和產(chǎn)融結(jié)合實踐，在鄉(xiāng)村振興推進領(lǐng)域務(wù)實發(fā)揮應(yīng)有作用。

    地方有關(guān)部門應(yīng)牽頭做好農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)工作，深化基層涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶誠信意識，將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)風文明、鄉(xiāng)村治理協(xié)同推進相結(jié)合。傳統(tǒng)鄉(xiāng)土文化孕育出的農(nóng)村社會是典型的“熟人社會”，形成的親疏關(guān)系與商業(yè)活動所依賴的契約關(guān)系有所不同。通過改變原有觀念，逐步深化農(nóng)村金融市場所需的誠信風氣。農(nóng)民群體基礎(chǔ)金融知識相對薄弱，在鄉(xiāng)村間進行知識普及更需耐心，各地政府應(yīng)組建專業(yè)人員隊伍，下到每一個村進行農(nóng)信知識宣講，讓農(nóng)戶切實感受到能夠受益，真正了解農(nóng)信體系建設(shè)的好處，愿意參與信用體系建設(shè)，形成嶄新的農(nóng)村金融生態(tài)。通過各方合力共同促進農(nóng)村信用體系建設(shè)升級完善，使涉農(nóng)金融機構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成良性循環(huán)，助推鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（作者：吉林省惠金商業(yè)保理有限公司黨支部書記、執(zhí)行董事馬寶國）