一、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型的特點

    數(shù)字化轉型是指以數(shù)據(jù)為驅動、以科技為手段，對傳統(tǒng)業(yè)務模式和業(yè)務流程進行全面升級和優(yōu)化的過程。在金融領域，數(shù)字化轉型是金融行業(yè)適應數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展的關鍵戰(zhàn)略，其意味著利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、5G通信等技術，改進和創(chuàng)新金融服務模式，提高金融服務的可達性、便捷性和普惠性。

    農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行具有分布分散、數(shù)量眾多等特點，在服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，是國家財政政策與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展政策協(xié)同配合的關鍵載體，也是數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展的直接驅動力。近年來，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行為適應數(shù)字化時代做出了一系列積極努力，其數(shù)字化轉型過程主要呈現(xiàn)推進速度快但機構差異明顯的特點。

    通過引入先進的數(shù)字化技術，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行正將傳統(tǒng)的金融服務流程進行系統(tǒng)化改造，實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和標準化，并通過積極發(fā)展線上服務平臺，如網(wǎng)上銀行、移動銀行App、自助服務等，逐步擴大了農(nóng)村金融服務的范圍。根據(jù)中國人民銀行《中國普惠金融指標分析報告（2022年）》，以銀行卡助農(nóng)取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區(qū)覆蓋率達99.99%。

    二、加快農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型的必要性

    （一）我國農(nóng)村金融服務需進一步提升

    我國農(nóng)村金融服務經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)取得了顯著的進步。特別是近年來，隨著國有大型銀行服務的不斷延伸至農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務的普及度和便捷性得到了極大的提升，這對于推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展起到了重要的促進作用。然而，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行所提供的金融服務與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的實際需求不匹配的問題需要進一步解決。

    一是服務效率需要進一步提高。由于農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行數(shù)字化建設能力相對較為薄弱，難以留住高端數(shù)字化人才，部分農(nóng)村地區(qū)金融消費者存在數(shù)字金融服務使用性鴻溝，高效率金融服務受客觀環(huán)境因素影響較大等原因，從整體上而言，農(nóng)村金融服務的效率相較于城市地區(qū)還存在一定的差距。

    二是服務范圍需要進一步拓展。農(nóng)村地區(qū)通常地理環(huán)境復雜，人口分布較為分散，這增加了金融機構提供服務的成本和難度。盡管近年來金融機構在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率有所提升，但仍有部分偏遠地區(qū)由于地理位置偏僻、人口稀少，難以吸引金融機構設立網(wǎng)點，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務不平衡、不充分的問題還有待進一步解決。此外，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行提供的金融服務通常集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，金融產(chǎn)品較為單一，對于農(nóng)業(yè)保險、期貨、金融租賃等多元化金融產(chǎn)品則涉足較少。在數(shù)字中國建設不斷深化的大背景下，我國小型農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融服務多樣化的需求在不斷增加，還需要更多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

    （二）我國農(nóng)村金融數(shù)字化轉型的意義

    在此背景下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施對農(nóng)村金融數(shù)字化轉型提出了迫切需求。

    一是數(shù)字化轉型可以助力金融服務提質增效。數(shù)字化轉型通過引入新技術，如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，能夠極大提升農(nóng)村金融服務的效率。例如，通過自動化的數(shù)據(jù)分析，可以更快速地識別和響應農(nóng)村居民的金融需求，提供更加精準的服務；通過機器學習算法，金融機構可以更有效地評估貸款申請者的信用風險，提高貸款審批的準確性和速度。同時，這些技術也有助于實時監(jiān)控金融交易，及時發(fā)現(xiàn)和預防欺詐行為。

    二是數(shù)字化轉型可以推動金融服務覆蓋率提升。傳統(tǒng)金融服務通常受限于實體網(wǎng)點的分布，而數(shù)字化轉型通過互聯(lián)網(wǎng)和移動設備的應用，使得金融服務不再受地理位置的限制。農(nóng)村居民即使身處偏遠地區(qū)，也能通過智能手機或電腦等設備享受金融服務。通過建立線上服務平臺，如移動應用程序、網(wǎng)上銀行等，農(nóng)村居民可以輕松地獲取金融信息，進行貸款申請、轉賬支付等操作，從而拓寬了金融服務的覆蓋范圍。

    三是數(shù)字化轉型可以提升金融風險管理能力。數(shù)字化手段有助于增強金融風險的識別、監(jiān)控和控制能力。通過實時數(shù)據(jù)分析，金融機構能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，如欺詐行為或洗錢活動，并迅速采取相應措施；通過建立風險評估模型，可以基于歷史數(shù)據(jù)和實時數(shù)據(jù)，預測貸款違約風險、市場波動風險等，并為風險管理提供決策支持；數(shù)字化手段還可以實現(xiàn)風險控制流程的自動化，如通過設置自動化的預警系統(tǒng)，在檢測到潛在風險時自動觸發(fā)風險緩解措施，如限制交易、暫停服務或通知相關人員等，從而提高農(nóng)村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

    三、實現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型的六大關鍵

    （一）實施三大關鍵步驟：推動技術升級、推進人才培訓和重視數(shù)據(jù)管理

    一是推動技術升級。技術升級是農(nóng)村金融數(shù)字化轉型的基礎。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要引入先進的信息技術，如管理信息系統(tǒng)、云計算平臺、大數(shù)據(jù)分析工具和移動互聯(lián)網(wǎng)應用等，以提高服務效率和質量；升級客戶服務終端，主動推廣移動支付等，以支持轉型后的數(shù)字化服務。

    二是推進人才培訓。人才是農(nóng)村金融數(shù)字化轉型的關鍵。根據(jù)《2024年中央一號文件》相關要求，應加大鄉(xiāng)村本土人才培養(yǎng)，有序引導城市各類專業(yè)技術人才下鄉(xiāng)服務。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要對內部員工進行銀行業(yè)務流程、客戶服務、數(shù)據(jù)分析和風險管理等方面的培訓，提升員工的技術能力和服務水平；或引入專業(yè)技術人才下鄉(xiāng)指導數(shù)字化轉型發(fā)展。同時，各金融機構還應定期開展外部交流，邀請金融科技公司、高校和大型銀行的先進人才進行分享，學習外部先進技術和服務經(jīng)驗，以更好地適應數(shù)字化轉型的需要。

    三是重視數(shù)據(jù)管理。數(shù)據(jù)是農(nóng)村金融數(shù)字化轉型的核心資源。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要建立完善的內部數(shù)據(jù)管理體系，加強對數(shù)據(jù)的收集、存儲、分析和應用全流程的管控，確保內部業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息的安全；建立安全、可靠的網(wǎng)絡基礎設施和風險管理系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)傳輸和處理的高效性和安全性。同時，農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要加快信用體系建設，共同構建涉農(nóng)公用信息平臺，提升服務質效。

    （二）探索三大關鍵戰(zhàn)略：選擇合作伙伴、適應政策環(huán)境、滿足客戶需求

    一是選擇合作伙伴。選擇合適的技術合作伙伴對于農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉型至關重要。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行應在外購數(shù)字化硬件、軟件的基礎上，與金融科技公司、軟件供應商、硬件設備制造商、互聯(lián)網(wǎng)服務提供商或其他金融機構等建立長期合作關系。合作伙伴應具備先進技術、豐富經(jīng)驗和良好的市場聲譽，以確保技術升級的順利進行和對后續(xù)服務的長期可靠支持。合作伙伴應提供定期人員培訓、定期系統(tǒng)維護更新等基本服務，助力農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

    二是適應政策環(huán)境。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需要密切關注并適應國家關于農(nóng)村金融和數(shù)字化轉型的政策導向，利用政策給予的優(yōu)惠條件，如稅收減免、財政補貼等，以降低轉型成本。根據(jù)《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》，農(nóng)村中小金融機構要立足本土、專注支農(nóng)支小，強化“三農(nóng)”領域信貸資源配置。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行應積極響應國家鄉(xiāng)村振興、普惠金融等戰(zhàn)略，通過數(shù)字化手段擴大服務覆蓋面和服務深度，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務力度和金融服務水平。

    三是滿足客戶需求。數(shù)字化轉型應以客戶需求為出發(fā)點。農(nóng)村信用社與農(nóng)商銀行需深入了解農(nóng)村客戶的實際需求，設計和提供符合他們具體需求的金融產(chǎn)品和服務，如加強對移動支付的宣傳和推廣，助力農(nóng)戶和當下主流支付方式接軌；在構建客戶信用畫像的基礎上，推出快速審批的貸款服務，使貸款精準發(fā)放至信用良好的農(nóng)戶；推出其他創(chuàng)新型產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、理財產(chǎn)品等。通過建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并使用人工智能對農(nóng)戶進行分析，實現(xiàn)精準營銷和服務優(yōu)化，提升農(nóng)戶的滿意度。

    四、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型：賦能農(nóng)村新質生產(chǎn)力發(fā)展

    一是數(shù)字化轉型提高農(nóng)村資金流通效率。數(shù)字化轉型減少了農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行對物理基礎設施的依賴，使得金融服務不再局限于實體網(wǎng)點和傳統(tǒng)營業(yè)時間，增加資金流通的地理范圍，做到金融服務的24小時不間斷提供，同時降低了實體網(wǎng)點的維護費用和人工運營的成本。在線支付系統(tǒng)、電子交易、自動化后臺處理減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的處理時間、簡化了業(yè)務審批流程，使得金融機構能夠以更高的運營效率提供金融服務，加快了資金的流轉速度。

    二是數(shù)字化轉型激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力。從金融服務提供方看，數(shù)字化轉型提升了農(nóng)村金融機構風險管理能力，為農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行提供了更精準的風險評估和管理工具。利用大數(shù)據(jù)分析，金融機構能夠更有效地識別和量化貸款和投資的風險，保障資金流通的穩(wěn)定性和安全性，從而更精準地支持農(nóng)村地區(qū)的金融需求，為小微企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目等提供更多融資。

    從金融服務接受方看，數(shù)字化金融服務的普及降低了群眾、小微企業(yè)獲取資金的交易成本、簡化了貸款流程、降低了創(chuàng)業(yè)門檻。通過在線貸款、移動支付和數(shù)字錢包等創(chuàng)新金融工具，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者能夠快速獲得必要的啟動資金和營運資金，用以引入自動化的農(nóng)業(yè)機械、先進生物技術和精準檢測調控設備，鼓勵了農(nóng)業(yè)創(chuàng)新和新技術的應用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術、生產(chǎn)理念的革新。

    此外，金融機構運用數(shù)字化技術打造創(chuàng)新的商業(yè)模式和金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、天氣指數(shù)保險等新型金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了風險保障，滿足農(nóng)村不同客戶群體的需求，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了新動力。

    五、通過完善三類政策和建立四種社會合作機制，加快農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型，用好農(nóng)村新質生產(chǎn)力發(fā)展強大引擎

    （一）完善三類政策：加大政府支持力度、完善更新法律法規(guī)、出臺技術推廣政策

    一是加大政府支持力度。政府部門可根據(jù)自身經(jīng)濟情況和發(fā)展需要“因城施策”，出臺引導性政策，鼓勵農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行進行數(shù)字化轉型，如通過財政補貼、稅收減免等方式，為農(nóng)村信用合作社和農(nóng)商銀行的數(shù)字化項目提供財政補貼或稅收優(yōu)惠，降低其轉型成本。政府還可以鼓勵金融機構增加對農(nóng)業(yè)科技和小微企業(yè)的信貸支持，或設立農(nóng)村金融數(shù)字化轉型基金，扶持高風險的技術創(chuàng)新和基礎設施建設。

    二是完善更新法律法規(guī)。政府部門應加強頂層設計，建立健全數(shù)據(jù)保護、電子交易、農(nóng)村金融風險管理及消費者保護相關方面的法規(guī)，確保農(nóng)村居民的財產(chǎn)安全、個人信息安全和農(nóng)商銀行、信用合作社的數(shù)據(jù)安全，增強農(nóng)村用戶對數(shù)字化服務的信任，確保各參與主體在使用或提供數(shù)字化金融服務時的權益不受損害。

    三是出臺技術推廣政策。政府部門可以提供技術研發(fā)支持，如鼓勵和支持農(nóng)村金融機構與科技公司合作，共同開發(fā)適合農(nóng)村市場的技術解決方案；創(chuàng)建數(shù)字化示范項目，展示成功的技術應用案例，促進知識和技術共享，激勵更多機構跟進，加速技術的推廣和應用。

    （二）討論四種社會合作機制：加強金融機構合作、政銀合作、科技企業(yè)聯(lián)盟、農(nóng)村金融知識普及教育合作

    一是加強金融機構合作。通過與其他金融機構建立合作伙伴關系，農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行可以共享技術資源、客戶資源和市場信息，共同開展員工培訓和研發(fā)活動，共享知識、經(jīng)驗和專業(yè)技能，提高整體的創(chuàng)新能力和服務水平。通過合作開發(fā)新技術平臺或接入已有技術平臺，如支付清算系統(tǒng)、風險管理平臺等，或聯(lián)合其他金融機構共同開展金融科技創(chuàng)新，如開發(fā)適合農(nóng)村市場的移動支付解決方案、線上貸款審批系統(tǒng)等，提高運營效率，降低技術門檻。通過合作，各金融機構可以分散面對新興技術時的投資風險和市場推廣風險。

    二是加強政銀合作。通過共享信息和資源整合，政府和農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行可以共同推進精準扶貧，政府能夠更準確地識別和監(jiān)測貧困家庭，確保扶貧資金精準到人；農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行利用數(shù)字化平臺，可以簡化貸款流程，快速發(fā)放扶貧貸款，提高資金使用效率。此外，通過整合政府的行政資源和金融機構的金融資源，形成合力，共同評估和支持大型鄉(xiāng)村投資項目，使用金融資源賦能鄉(xiāng)村振興。

    三是建立科技企業(yè)聯(lián)盟。農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行可以與科技公司建立金融科技創(chuàng)新平臺，引入先進的信息技術，共同研發(fā)適應農(nóng)村市場的金融科技產(chǎn)品和服務，如基于大數(shù)據(jù)的信用評估模型、適合農(nóng)業(yè)周期的貸款產(chǎn)品等，以提高服務“三農(nóng)”的效率和風險管理能力。在這種合作框架下，農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行需要樹立“主人翁”意識，利用自身對本地市場的深刻理解，為當?shù)亓可矶ㄖ品蠈嶋H需求的金融服務和產(chǎn)品。

    四是加強農(nóng)村金融知識普及教育合作。通過與相關基層政府部門和村委會等開展合作，加強農(nóng)村金融知識普及教育。這不僅有助于提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，還能促進他們更好地利用數(shù)字化金融服務。利用農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行在當?shù)氐木W(wǎng)點和人員優(yōu)勢，依托相關基層政府部門和村委會的組織優(yōu)勢，開展面對面的教育培訓，提供咨詢和指導服務。通過組織金融知識講座、培訓班和研討會，向農(nóng)村居民介紹基礎的金融概念和數(shù)字化服務，包括網(wǎng)上銀行、移動支付、在線貸款申請等，提高他們對金融產(chǎn)品的認知。同時，應強調金融風險，教育農(nóng)村居民如何識別和防范金融詐騙，保護個人信息安全，增強風險防范意識。

    六、農(nóng)村信用社及農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型成功案例

    （一）浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行：聯(lián)合全省農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用合作社，共同推進數(shù)字化轉型

    浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行于2022年4月18日正式開業(yè)，標志著全國農(nóng)信社改革的首項成果成功落地，下轄82家縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社，擁有網(wǎng)點4100余個，豐收驛站1萬余家，村級金融服務點2萬余家，員工5萬余人。

    開業(yè)后，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行引領成員機構共同開展數(shù)字化轉型，目前擁有2500余人科技隊伍和500余人的數(shù)據(jù)團隊。浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行已經(jīng)建立了“1+1+1+10+N”金融科技體系，已成功構建起四大數(shù)據(jù)中心，全面覆蓋管理、需求、研發(fā)、測試、運維、運營等全生命周期的管理流程，確保了400多個關鍵系統(tǒng)的穩(wěn)定高效運行。通過做好頂層設計和整體規(guī)劃，整合各方資源和信息、聯(lián)合推進數(shù)字化轉型，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行各成員機構均降低了自身的數(shù)字化轉型成本，提高了轉型效率。

    （二）北京農(nóng)商銀行：打造量身定制服務，進行因地制宜管理

    北京農(nóng)商銀行面對農(nóng)村金融服務的挑戰(zhàn)，如地理分布廣泛、山區(qū)交通不便、網(wǎng)點運營成本高等問題，采取了一系列創(chuàng)新措施，節(jié)省了網(wǎng)點柜臺成本，穩(wěn)定了存款規(guī)模，服務了農(nóng)村弱勢群體，增強了村委會的威望，促進了與政府的合作關系。

    一是提供量身定制的服務模式。通過鄉(xiāng)村便利店模式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供基礎金融服務，包括自助服務終端、網(wǎng)銀體驗機和直撥電話，滿足80%以上的基礎金融需求；提供“產(chǎn)地直達”服務，幫助農(nóng)村客戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，增加收入。二是采用因地制宜的管理模式。與村委會合作，利用村委會的場地和設施，由村委會推薦輔導員，提供面對面服務，解決中老年客戶自助服務的難題；通過手機端管理系統(tǒng)，提升輔導員的業(yè)務管理能力。

    （三）青島農(nóng)商銀行：提供安全、便捷、低成本的移動支付體系，滿足農(nóng)產(chǎn)品收購產(chǎn)業(yè)需求

    由于農(nóng)產(chǎn)品收購產(chǎn)業(yè)在結算方式上存在存單易丟失、交易耗時長、交易金額受限、手續(xù)費高、交易統(tǒng)計困難以及農(nóng)產(chǎn)品流通信息不對稱等問題，青島農(nóng)商銀行搭建了鄉(xiāng)村振興服務平臺，已經(jīng)在多個地區(qū)成功應用，服務了百余戶收購商和約2000戶農(nóng)戶，處理了4472筆交易，交易金額超過5000萬元。

    青島農(nóng)商銀行通過開展線上資金結算，為收購商和合作社提供定制化的記賬、付款及信息統(tǒng)計服務，同時為農(nóng)戶提供收款記錄服務。該行還推出了“豐收e寶”智能POS終端，支持多種網(wǎng)絡環(huán)境和GPS定位，便于收購商攜帶和使用，支持多種支付結算模式，以滿足不同的業(yè)務需求。該行通過整合資金流、信息流等涉農(nóng)交易數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析幫助收購方實現(xiàn)信息化管理，提高決策的精準度。此外，通過交易數(shù)據(jù)完善客戶畫像，提供精準信貸支持，改善融資難題。

    （四）啟示與借鑒

    農(nóng)村金融數(shù)字化轉型過程中，需要做到以下幾點：

    一是加強頂層設計。頂層設計是確保數(shù)字化轉型成功的關鍵。在農(nóng)村信用社的持續(xù)改革的大背景下，機構改革需要與數(shù)字化轉型同步進行，需要制定清晰的戰(zhàn)略目標、規(guī)劃實施路徑、建立相應的政策和監(jiān)管框架，搭建統(tǒng)一的數(shù)字化平臺，共享信息和資源，以提高其服務能力和效率。

    二是適應當?shù)厍闆r。農(nóng)村地區(qū)的金融需求與城市有顯著不同，因此數(shù)字化轉型需要考慮到農(nóng)村地區(qū)的具體特點，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)村居民的金融知識水平，以及農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施等。

    三是持續(xù)投入和創(chuàng)新。數(shù)字化轉型需要持續(xù)的資源投入和不斷的技術創(chuàng)新。這包括但不限于人才的培養(yǎng)、技術的更新、服務模式的創(chuàng)新等。只有不斷地投入和創(chuàng)新，才能保證農(nóng)村金融服務的持續(xù)改進和升級，以適應不斷變化的市場和技術環(huán)境。

來源：新華財經(jīng)

作者：清華大學五道口金融學院金融安全研究中心主任、《中國農(nóng)村金融》雜志學術委員會副主任、原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策法規(guī)部助理巡視員周道許，中國國際金融股份有限公司投資銀行部分析員沈樂陽，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行運營管理部財會副經(jīng)理董思秦。