2025年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，將全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”）列為支持金融“五篇大文章”的重要基礎(chǔ)設(shè)施，明確加快建設(shè)資金流信息平臺。為貫徹落實好《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》精神，中國人民銀行根據(jù)資金流信息平臺2024年10月上線運行以來的情況，印發(fā)了《關(guān)于運用全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺支持金融“五篇大文章”專項行動工作方案》（以下簡稱《工作方案》），統(tǒng)籌構(gòu)建資金流信用信息共享應(yīng)用長效機制，為強化資金流信息平臺服務(wù)功能、健全企業(yè)增信機制、促升信用信息服務(wù)金融“五篇大文章”質(zhì)效提供了強有力的保障。在做好金融“五篇大文章”各項決策部署的正確指導(dǎo)下，資金流信息平臺助力信貸融資精準滴灌中小微企業(yè)的作用更加凸顯，上線運行9個月以來，已為6000多萬戶企業(yè)建立資金流信用信息檔案，支持中小微企業(yè)融資近7000億元。

    一、資金流信息平臺為金融“五篇大文章”提供有力支撐

    建設(shè)資金流信息平臺是完善信用信息共享基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化信貸資源配置，促進中小微企業(yè)融資，服務(wù)實體經(jīng)濟，支持金融“五篇大文章”的積極探索和創(chuàng)新實踐，順應(yīng)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略需要。

    （一）資金流信用信息互聯(lián)互通是構(gòu)建具有中國特色現(xiàn)代金融體系的重要基石。

    加強信息互聯(lián)互通、貫通數(shù)據(jù)孤島、解決信息不對稱問題，是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要工作任務(wù)，是構(gòu)建具有中國特色現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)。中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）聚焦金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，立足征信服務(wù)，堅持集成創(chuàng)新、開放創(chuàng)新理念，綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)賬戶、開放銀行、傳統(tǒng)征信優(yōu)勢集成，創(chuàng)新建設(shè)資金流信息平臺，形成了具有中國特色的資金流信用信息共享方案。資金流信息平臺作為服務(wù)國家金融戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)設(shè)施，按照開放共享、實時互動、按需調(diào)用等原則，依托金融專網(wǎng)聯(lián)通金融機構(gòu)，搭建起資金流信用信息共享的“高速公路”，解決了資金流信用信息跨機構(gòu)共享的難題，通過信用信息互聯(lián)互通進一步推動金融資源更加精準、高效地配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域。

    （二）資金流信用信息質(zhì)優(yōu)、面廣，符合中小微企業(yè)發(fā)展實際需要。

    中小微企業(yè)是推動創(chuàng)新、促進就業(yè)、改善民生的重要力量，支持中小微企業(yè)發(fā)展是基本國策。征信中心積極踐行“金融為民”理念，以提高中小微企業(yè)融資覆蓋率、可得性和便利度為著力點，優(yōu)化資源配置，組織金融機構(gòu)按照統(tǒng)一規(guī)范統(tǒng)計加工中小微企業(yè)資金流水信息，為每一個企業(yè)建立自己的資金流信用信息檔案，面向中小微企業(yè)和金融機構(gòu)提供信用信息共享服務(wù)。資金流信息平臺的三個顯著特點極為有力地支持中小微企業(yè)融資，一是資金流信用信息全面、真實、可靠，是優(yōu)質(zhì)的信用信息，能為金融服務(wù)提供多元數(shù)據(jù)支持；二是覆蓋企業(yè)面廣，具有普惠性，目前已為6000多萬戶企業(yè)建立了資金流信用信息檔案，基本實現(xiàn)了中小微企業(yè)的全覆蓋；三是定位為公益性服務(wù)，建設(shè)運行維護成本由征信中心承擔(dān)，以最大化社會效益為目標，能切實幫助中小微企業(yè)降低融資成本，進一步改善中小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

    （三）資金流信息平臺為金融“五篇大文章”提供多維立體數(shù)據(jù)要素。

    資金流信息平臺通過對資金流信用信息的挖掘分析，深度提煉企業(yè)與公用事業(yè)部門、商業(yè)貿(mào)易伙伴、投融資伙伴的資金往來信息，對外提供兩類信用產(chǎn)品，即資金流信用信息明細匯總（顆粒度為月度，包含11個信息段、95個數(shù)據(jù)項）和資金流信用信息報告（顆粒度為季度，包含18個信息段、184個數(shù)據(jù)項），基本涵蓋了金融機構(gòu)、企業(yè)開展經(jīng)濟活動所需的數(shù)據(jù)要素。資金流信用信息歸集企業(yè)經(jīng)營活動的資金流動數(shù)據(jù)，與企業(yè)信貸數(shù)據(jù)一起構(gòu)建起全面反映企業(yè)信用圖景的信息支持，兩類數(shù)據(jù)同步應(yīng)用進行多維度信用信息交叉驗證，能更加全面準確地刻畫企業(yè)信用圖景，健全信用評估體系，幫助信貸資金精準直達中小微企業(yè)，以多維數(shù)據(jù)要素為金融“五篇大文章”提供了有力抓手。

    二、資金流信息平臺應(yīng)用長效機制持續(xù)激發(fā)金融服務(wù)實體經(jīng)濟動能

    為暢通金融“五篇大文章”服務(wù)實體經(jīng)濟“最后一公里”，中國人民銀行把資金流信息平臺作為重要抓手，制定印發(fā)《工作方案》，系統(tǒng)性構(gòu)建資金流信息平臺有貸有查、易查易用的長效服務(wù)機制?！豆ぷ鞣桨浮访鞔_了總體要求、工作目標，提出了四個核心任務(wù)，為運用資金流信息平臺支持金融“五篇大文章”提供了制度依據(jù)。

    （一）完善應(yīng)用機制，提升資金流信息平臺服務(wù)效能。

    資金流信息平臺已應(yīng)用在金融機構(gòu)授信決策和風(fēng)險管理流程中，為進一步發(fā)揮其作為支持金融“五篇大文章”重要基礎(chǔ)設(shè)施的積極作用，《工作方案》從支持授信和防范風(fēng)險兩方面明確應(yīng)用機制。支持授信方面，鼓勵金融機構(gòu)將資金流信息平臺深度應(yīng)用融入本機構(gòu)信貸管理策略，作為開展授信活動盡職免責(zé)的參考依據(jù)，同步應(yīng)用資金流信用信息產(chǎn)品和征信系統(tǒng)企業(yè)信用報告進行多維度信用信息交叉驗證，幫助信用白戶、信用薄戶、無抵押無擔(dān)保的中小微企業(yè)提升融資可得性，實現(xiàn)普惠小微融資的廣覆蓋。防范風(fēng)險方面，鼓勵金融機構(gòu)將資金流信息平臺嵌入信貸管理系統(tǒng)，運用資金流信用信息產(chǎn)品持續(xù)跟進企業(yè)全生命周期的經(jīng)營狀況，全流程做好風(fēng)險管控，運用資金流信用信息探索構(gòu)建符合科創(chuàng)、普惠等重點領(lǐng)域特點的風(fēng)險評估模型。

    （二）拓展共享范圍，延伸資金流信用信息普惠半徑。

    資金流信用信息在全國范圍內(nèi)互聯(lián)互通，方便快捷地實現(xiàn)了資金流信用信息的跨機構(gòu)、跨區(qū)域共享。為充分釋放資金流信息平臺全國聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一共享的優(yōu)勢，《工作方案》從擴大金融機構(gòu)接入范圍和豐富資金流信用信息覆蓋維度兩方面推動應(yīng)用。一是鼓勵更多金融機構(gòu)積極接入資金流信息平臺，進一步擴大中小微企業(yè)資金賬戶的覆蓋面，助力構(gòu)建多層次、廣覆蓋的普惠金融體系。二是從信息覆蓋廣度、信息共享深度等方面進一步優(yōu)化、完善資金流信用信息，為企業(yè)提供更多元的增信依據(jù)，為金融機構(gòu)提供更精準、更貼合實際的數(shù)據(jù)要素。

    （三）夯實運行基礎(chǔ)，筑牢資金流信息平臺發(fā)展根基。

    資金流信息平臺的穩(wěn)健高效運行是保障資金流信用信息充分發(fā)揮價值的基礎(chǔ)。《工作方案》提出，征信中心要以用戶為中心，逐步建立完善資金流信息平臺與信貸市場綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的信息共享和交流機制，持續(xù)完善資金流信息平臺互聯(lián)網(wǎng)、微信小程序等便捷惠民的查詢服務(wù)渠道；以市場為導(dǎo)向，加強與金融機構(gòu)的合作，健全中小微企業(yè)信用評估體系，完善滿足市場多樣化需求的資金流信息平臺應(yīng)用生態(tài)；以安全為基礎(chǔ)，通過制度規(guī)范、科技升級等多種措施提高數(shù)據(jù)治理水平，確保信息安全。

    （四）深化產(chǎn)品應(yīng)用，釋放資金流信用信息數(shù)據(jù)價值。

    資金流信息平臺上線運行以來，接入金融機構(gòu)綜合利用資金流信用信息適配多層次的信貸產(chǎn)品。為深入挖掘資金流信用信息數(shù)據(jù)價值，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務(wù)能力，切實支持實體經(jīng)濟，《工作方案》強調(diào)金融機構(gòu)應(yīng)聚焦金融“五篇大文章”，立足自身業(yè)務(wù)特色和科創(chuàng)企業(yè)、民營和中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等實際需求，融合業(yè)務(wù)場景，探索創(chuàng)新“資金流信用信息+”金融產(chǎn)品，用全面精準的信用評估助力更多中小微企業(yè)獲得融資，推動信貸資金精準支持重點領(lǐng)域。同時，《工作方案》明確資金流信息平臺應(yīng)為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供支持，運用資金流信用信息和信息技術(shù)手段，探索不依賴核心企業(yè)信息的供應(yīng)鏈金融“脫核”模式，真正讓資金流信息平臺成為服務(wù)重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域的重要支撐。

    三、資金流信息平臺支持金融“五篇大文章”成效初顯

    資金流信息平臺上線運行以來，社會反應(yīng)熱切，各參與方積極推廣應(yīng)用，顯著提升了信用白戶、民營小微、支早支小、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域的信貸可獲得性。截至2025年7月底，資金流信息平臺支持科創(chuàng)型、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類等企業(yè)授信金額已近7000億元，助力金融“五篇大文章”的成效初顯。

    （一）夯實評估基礎(chǔ)，為科技金融全周期賦能增效。

    科創(chuàng)型企業(yè)普遍存在投入大、周期長、資產(chǎn)輕、無抵押等特點，初創(chuàng)期、成長期、成熟期各階段要獲得融資支持，關(guān)鍵在于解決信息不對稱問題，有適配的信息支持授信評估。資金流信用信息提供的經(jīng)營收支、資金往來等信息，能夠科學(xué)助力金融機構(gòu)識別科創(chuàng)型企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金需求等特征，建立符合科創(chuàng)企業(yè)特點的融資服務(wù)模式，在企業(yè)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等環(huán)節(jié)提供精準的資金支持。以廣東省為例，中國人民銀行廣東省分行緊扣粵港澳大灣區(qū)國際科創(chuàng)中心建設(shè)戰(zhàn)略，依托資金流信息平臺創(chuàng)新打造“數(shù)據(jù)穿透+多維評價”科創(chuàng)金融服務(wù)體系，精準破解科創(chuàng)企業(yè)“技術(shù)強、流水散”的融資困局，指導(dǎo)中國建設(shè)銀行東莞市分行率先構(gòu)建“資金流+技術(shù)流+信息流”多維授信模型，形成“技術(shù)專利—信用資產(chǎn)—產(chǎn)業(yè)躍升”的科技金融生態(tài)閉環(huán)，為培育新質(zhì)生產(chǎn)力提供強勁金融引擎。截至2025年7月底，廣東省金融機構(gòu)依托資金流信息平臺為1124戶科技型企業(yè)發(fā)放貸款103.5億元。

    （二）實現(xiàn)企業(yè)廣覆蓋，切實支持普惠金融。

    資金流信息平臺的根本出發(fā)點是為沒有信貸記錄、薄信貸記錄的企業(yè)增信，拓寬信用服務(wù)觸達企業(yè)的覆蓋面，為普惠金融服務(wù)提供強有力的支持。資金流信息平臺上線以來，金融機構(gòu)積極應(yīng)用資金流信用信息探索開發(fā)契合中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，暢通中小微企業(yè)融資服務(wù)鏈條。例如，安徽省依托資金流信息平臺開展“增信流水貸工程”，并作為全省推動經(jīng)濟持續(xù)回升向好的重要舉措，鼓勵轄內(nèi)金融機構(gòu)圍繞“增信流水貸”主題創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，持續(xù)推動信貸授信、風(fēng)控、流程數(shù)智化轉(zhuǎn)型；中國工商銀行推出新一代“經(jīng)營快貸”，中國民生銀行開發(fā)“民生惠信用貸”，徽商銀行針對沒有信貸記錄的企業(yè)推出創(chuàng)新產(chǎn)品“首戶e貸”，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行創(chuàng)新純信用“流水貸”等。各類信貸產(chǎn)品的推出，不僅為中小微企業(yè)融資找到了新途徑，更為新形勢下構(gòu)建融資服務(wù)新模式提供了新思路。截至2025年7月底，全國范圍內(nèi)資金流信息平臺累計支持普惠金融授信超過4200億元。

    （三）暢通互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)通道，激發(fā)數(shù)字金融發(fā)展?jié)摿Α?

    資金流信息平臺推動資金流信用信息在全國范圍內(nèi)互聯(lián)互通，促進數(shù)據(jù)要素流動，推動金融機構(gòu)在全信貸流程中加大數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域的投入和應(yīng)用，加快數(shù)字金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，為數(shù)字金融服務(wù)提質(zhì)增效提供了重要支撐。例如，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社創(chuàng)新推出“資金流信用信息+”數(shù)字化信貸服務(wù)模式，以數(shù)字技術(shù)構(gòu)建“首貸增信+智能風(fēng)控+流程再造+產(chǎn)品創(chuàng)新”多元化應(yīng)用場景，通過搭建動態(tài)信用評估模型，精準評估企業(yè)經(jīng)營、收支和償債能力，勾勒企業(yè)信用“全息畫像”，為信貸決策提供可靠依據(jù)，小額信用貸款普遍實現(xiàn)“T+1”高效放款，顯著提升企業(yè)融資體驗與金融機構(gòu)流程管理能力。截至2025年7月底，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社運用資金流信息平臺促成企業(yè)融資近350億元。

    （四）構(gòu)建可塑性金融場景，助力綠色金融、養(yǎng)老金融等特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

    資金流信用信息具備多場景應(yīng)用價值，通過與各類政策工具協(xié)同配合，能夠有效推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精準匹配市場需求、放大政策協(xié)同效應(yīng)。金融機構(gòu)利用資金流信用信息的優(yōu)勢，紛紛圍繞“綠色+農(nóng)業(yè)”“綠色+產(chǎn)業(yè)”等多場景，應(yīng)用資金流信用信息打造“綠農(nóng)貸”“環(huán)保貸”“能效貸”等新型信貸產(chǎn)品體系，精準支持“三農(nóng)”、綠色低碳小微企業(yè)發(fā)展，如中國銀行創(chuàng)新打造“綠色供應(yīng)鏈脫核鏈貸”、徽商銀行推出“碳減排貸款”“節(jié)水貸”、山東省農(nóng)村信用聯(lián)合社推出“綠色產(chǎn)業(yè)貸”“綠色轉(zhuǎn)型貸”等特色產(chǎn)品。中國人民銀行廣東省江門市分行還將資金流信息平臺應(yīng)用與金融鏈式支持以舊換新專項行動結(jié)合，創(chuàng)新設(shè)立基于“應(yīng)收補貼+資金流信用信息”模式的“粵煥新商戶貸”，通過“補貼確認—資金流信用信息驗證—授信審批—線上支用”的全流程數(shù)字化操作，大幅提升了金融服務(wù)效率，形成“補貼撬動需求—信貸賦能供給—供需互促循環(huán)”的內(nèi)需擴容路徑，為擴大內(nèi)需戰(zhàn)略注入金融動能，有效釋放政策協(xié)同紅利，專項行動開展僅3個月，就支持轄內(nèi)金融機構(gòu)投放綠色貸款4.9億元。

    四、下一步工作

    征信中心將積極貫徹落實《工作方案》部署，把資金流信息平臺作為做好金融“五篇大文章”的重要抓手，與各參與方協(xié)同發(fā)力，確保各項工作任務(wù)落地見效。

    （一）構(gòu)建立體聯(lián)動協(xié)同機制。

    資金流信息平臺各參與方以《工作方案》為指導(dǎo)，加強合作、共同聯(lián)動，全面構(gòu)建多層次、廣覆蓋的聯(lián)動協(xié)同機制，共同構(gòu)建運用資金流信用信息產(chǎn)品與征信報告同步應(yīng)用的多維度信用信息評估機制，充分挖掘資金流信息平臺數(shù)據(jù)價值，探索創(chuàng)新貼合實際業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用產(chǎn)品，通過深度應(yīng)用促進資金流信息平臺不斷升級優(yōu)化，推動形成愿用、能用、會用、好用的長效機制。

    （二）進一步擴大接入機構(gòu)范圍。

    為高質(zhì)量建設(shè)好覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，資金流信息平臺支持全國范圍內(nèi)的金融機構(gòu)接入，全面實現(xiàn)資金流信用信息的互惠共享，最大化發(fā)揮資金流信息平臺的社會效益。目前，資金流信息平臺已經(jīng)接入18家全國性金融機構(gòu)和546家地方性金融機構(gòu)，2025年預(yù)計還有1300多家金融機構(gòu)接入，到2025年底基本實現(xiàn)有開設(shè)支付結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)全覆蓋。

    （三）做好信息主體權(quán)益保護。

    征信中心始終踐行“金融為民”服務(wù)理念，將持續(xù)優(yōu)化資金流信息平臺服務(wù)方式，保持信息主體咨詢答疑、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、異議受理等服務(wù)渠道暢通，主動靠前解決信息主體反映事項，建立健全信息主體權(quán)益保障體系。與接入機構(gòu)共同健全資金流信用信息管理機制，強化資金流信息平臺技防安全體系和制度約束，采取有效措施加強信息安全保護，防止信息泄露和非法使用，為信息主體筑牢權(quán)益保護防線。

    （四）加強宣傳引導(dǎo)。

    資金流信息平臺作為新建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，需要加強對金融機構(gòu)、中小微企業(yè)的宣傳引導(dǎo)，培育應(yīng)用資金流信用信息為中小微企業(yè)增信的信用意識。征信中心將協(xié)同人民銀行各級分支機構(gòu)、金融機構(gòu)，積極開展形式豐富的宣傳活動，引導(dǎo)社會公眾充分認知資金流信息平臺助企融資增信，合力營造良好的信用生態(tài)，快速暢通金融“五篇大文章”服務(wù)實體經(jīng)濟的“最后一公里”。

（作者：陳建華，中國人民銀行征信中心黨委書記）