摘要：在信用服務(wù)中，營利性征信平臺通過數(shù)智融合，將生成式人工智能技術(shù)應(yīng)用于信用數(shù)據(jù)增值，并賦能消費者利用數(shù)據(jù)提升需求，由此推動消費升級。實踐中，融合低效阻礙需求提升與消費升級，導(dǎo)致消費者對服務(wù)的價值 感知度和融入度降低，服務(wù)優(yōu)化因此受阻。運用層次分析法，考量數(shù)智融合、服務(wù)優(yōu)化、消費升級間的關(guān)聯(lián)性；通過循證分析法，提煉出數(shù)智賦能消費升級的域外經(jīng)驗；再結(jié)合數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)原理與激勵相容理論，構(gòu)建分析框架；最后提出服務(wù)優(yōu)化的激勵相容對策。

    對策基本內(nèi)容是：平臺通過提高數(shù)智賦能水平，協(xié)調(diào)融合低效與消費升級之間 的沖突，激勵消費者融入服務(wù)，以此來促進服務(wù)優(yōu)化。

    平臺宜分步驟實施對策：首先提高數(shù)智賦能水平，強化技術(shù)自主以確保數(shù)據(jù)增值；進而培育和提升消費者的金融素養(yǎng)與人智協(xié)同能力，助力他們通過甄別數(shù)據(jù)價值與利用數(shù) 據(jù)來升級消費；在此基礎(chǔ)上，平臺與治理者基于彼此在數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的政企合作關(guān)系，協(xié)同構(gòu)建適于消費升級的合規(guī)高效的數(shù)智環(huán)境，由此增效服務(wù)。

    “數(shù)智”（dataintelligence）的概念源自數(shù)字化與智能化。在數(shù)智背景下的信用服務(wù)中，營利性征信平臺（以下簡稱征信平臺或平臺）將生成式人工智能（Artificial Intelligence Generated Content，以下簡稱“AIGC”）技術(shù)與消費者信用數(shù)據(jù)深度融合，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，進而賦能消費者和金融機構(gòu)通過利用數(shù)據(jù)來提高消費與投資中的決策效率，由此升級消費與增加收益。僅2022年，國內(nèi)數(shù)據(jù)資源（包括消費者信用數(shù)據(jù)）利用所產(chǎn)生營業(yè)額接近400億元，到2025年有望達到1800億元。

    對于數(shù)智背景下的消費者信用服務(wù)，此前學(xué)界關(guān)注于：第一，數(shù)智融合對信用服務(wù)的促進。鄒永紅與劉海軍等發(fā)現(xiàn)，在AIGC驅(qū)動下，信用服務(wù)等活動的開展效率得到提高，征信平臺等主體績效得以優(yōu)化；第二，服務(wù)中的消費者隱私風(fēng)險。熊偉與Gambacorta等認為，服務(wù)中信用數(shù)據(jù)常被無序利用，消費者隱私利益受損，征信等產(chǎn)業(yè)的整體績效也受影響；第三，隱私風(fēng)險的應(yīng)對措施。馬費成與呂智霞等主張，治理者應(yīng)通過維護信用數(shù)據(jù)安全來保護隱私、保障服務(wù)有序開展。

    為貫徹2025年中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于“大力提振消費、提高投資效益、全方位擴大國內(nèi)需求”的精神，征信平臺需要通過數(shù)智融合來優(yōu)化信用服務(wù)，由此提高消費者的消費層次，從而助力消費升級。理由是：按照消費心理學(xué)家闡發(fā)的心理需求層次理論，消費者不僅有受尊重的基本需求，還有自我發(fā)展的高層次需求。消費者需求層次提升則是消費升級的重要動力。

    對于治理者如何通過優(yōu)化信用服務(wù)來賦能消費升級的問題，現(xiàn)有研究缺乏足夠關(guān)注。本文研究目的為：在數(shù)智化背景下，探索消費者信用服務(wù)提升消費層次的作用機理，并據(jù)此建議平臺通過提效數(shù)智融合來優(yōu)化服務(wù)，從而促進消費升級。

    一、數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)的功能及障礙

    從功能論角度而言，征信平臺應(yīng)在數(shù)智背景下開展信用服務(wù)，賦能消費者通過增加收益等途徑來提升消費層次。然而受制于數(shù)智融合低效及數(shù)智賦能不足等因素，前述服務(wù)功能未能充分發(fā)揮，因而消費升級受阻，服務(wù)困境產(chǎn)生。

    （一）服務(wù)功能：數(shù)智賦能消費升級

    數(shù)智背景下的信用服務(wù)中，征信平臺運用OpenAI、Cohere、科大訊飛、騰訊等機構(gòu)（以下簡稱“技術(shù)供給者”）所提供的AIGC，將原始數(shù)據(jù)處理為價值更高的信用產(chǎn)品（如消費者信用畫像、信用評價報告、投資風(fēng)險評估報告、理財規(guī)劃建議）。在DIKW（Data-to-Information-to-Knowledge-to-WisdomModel）模型中，信用數(shù)據(jù)包括原始數(shù)據(jù)與信用產(chǎn)品，二者間構(gòu)成遞進式轉(zhuǎn)化及價值增加關(guān)系。歐盟《數(shù)據(jù)法案》制定者將前述關(guān)系表述為數(shù)據(jù)“增值”。對于原始數(shù)據(jù)經(jīng)增值處理而形成的信用產(chǎn)品，消費者加以獲取利用，以此來提高需求層次并推動消費升級。

    按照特定目標，不同主體合作推動技術(shù)進步與數(shù)據(jù)增值，由此形成社會有機組織，該組織被信息經(jīng)濟學(xué)家稱為“數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)”。

    在推動消費升級的共同目標下，AIGC技術(shù)供給者、征信平臺、消費者等主體協(xié)作開展技術(shù)供給、數(shù)據(jù)增值、消費層次提升等活動，數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)由此形成。征信平臺通過數(shù)智融合保障消費者獲取并利用增值的信用產(chǎn)品，提升其決策效率與收益，由此推動消費升級。消費者通過升級消費，提高對信用服務(wù)的價值感知度和參與度，進而助力服務(wù)的優(yōu)化。

    中國信息通信研究院（2023）研究顯示，在數(shù)智賦能等因素促進下，消費者普遍期待通過接受信用服務(wù)等途徑，獲得收益進而實現(xiàn)經(jīng)濟自由的高層次需求；與此同時，AIGC與信用數(shù)據(jù)的深度融合利于消費者增強信用能力與提升消費層次。譬如，還有學(xué)者通過Lasso－logistic模型來驗證，消費者期望通過參與信用服務(wù)來獲取信用產(chǎn)品，進而利用產(chǎn)品來提高決策效率與獲取收益。

    （二）功能障礙：數(shù)智融合低效阻礙消費升級

    研究證明，數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)（平臺、技術(shù)供給者、公眾與治理者構(gòu)成的四螺旋模式）的穩(wěn)態(tài)運行，依賴于通過提升數(shù)智賦能水平來回應(yīng)公眾需求。在當(dāng)下的服務(wù)實踐中，AIGC存在技術(shù)偏差，技術(shù)供給者與平臺因有限理性抬高數(shù)據(jù)價格并降低質(zhì)量，阻礙消費者利用信用產(chǎn)品優(yōu)化決策與提升消費層次，從而削弱數(shù)智賦能水平，制約系統(tǒng)效率與服務(wù)優(yōu)化，前述困境已體現(xiàn)于表1案例中。筆者通過對案例進行編碼來考察服務(wù)困境的表現(xiàn)，進而歸納出困境的成因與維度，以此作為后文提出解決困境對策的現(xiàn)實依據(jù)。

    數(shù)智背景下的消費者信用服務(wù)的困境具體表現(xiàn)為：

    第一，數(shù)智融合低效阻礙消費層次提升。在AIGC技術(shù)偏差與征信平臺有限理性等因素的影響下，信用產(chǎn)品質(zhì)量降低且價格提高，由此消費者難以通過有效獲取利用產(chǎn)品來優(yōu)化決策、提高收益、提升消費層次。譬如，在表1案例1、2中，研究者均發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)相當(dāng)部分平臺在向消費者提供產(chǎn)品時，向消費者索取高價；而案例3中也顯示達威（Dawex）及瓦次艾普（WhatsApp）等平臺抬高信用產(chǎn)品價格并降低質(zhì)量，前述平臺曾被歐盟數(shù)據(jù)監(jiān)管機關(guān)處罰。

    第二，消費者需求實現(xiàn)受阻不利于信用服務(wù)優(yōu)化。消費者未能充分實現(xiàn)預(yù)期收益與有效提高消費層次，由此他們?nèi)狈ψ銐騽恿硖峁┰紨?shù)據(jù)并助力服務(wù)開展，甚至部分消費者通過投訴或舉報來阻礙服務(wù)。譬如案例3顯示，達威平臺被監(jiān)管機關(guān)處罰是因為其因任意抬高信用產(chǎn)品價格并降低質(zhì)量而被消費者投訴。案例5、6、7也從側(cè)面反映了這一點。

    二、服務(wù)優(yōu)化的激勵相容對策之證成

    按照數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)理論，消費者信用服務(wù)困境根源于數(shù)智融合低效與消費升級間的矛盾。為調(diào)和矛盾并優(yōu)化服務(wù)，筆者提出如下激勵相容對策：在系統(tǒng)中，征信平臺與AIGC供給者協(xié)同提升數(shù)智賦能水平，保障消費者通過獲取與支配信用產(chǎn)品來增加收益并提升消費層次，從而增強消費者對服務(wù)的價值感知度和融入度，最終促進服務(wù)優(yōu)化。在本部分，筆者首先結(jié)合數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)原理與激勵相容理論構(gòu)建層次化的理論框架，論證以上對策適于調(diào)和數(shù)智融合低效與消費升級之間沖突；進而從新制度經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，論述治理者適宜按照激勵相容對策頒行法律規(guī)范，從而回應(yīng)消費者升級消費的需求并激勵他們?nèi)谌敕?wù)；再運用循證分析的方法，評估國外相關(guān)法規(guī)的適用效果，進而論述激勵相容對策應(yīng)用于我國服務(wù)優(yōu)化工作可預(yù)期的積極效果；在本文第三部分中，筆者立基于支撐對策的理論與實證依據(jù)，提出服務(wù)優(yōu)化的具體措施，以此來落實對策（見圖1）。

    （一）系統(tǒng)論視野：對策提高數(shù)智融合效率，確保信用數(shù)據(jù)增值

    按照Hurwiez等學(xué)者提出的激勵相容理論，社會組織由存在利益與需求關(guān)聯(lián)的成員構(gòu)成。為實現(xiàn)組織目標，治理者需要調(diào)和組織成員利益沖突，協(xié)調(diào)實現(xiàn)不同成員需求，從而激勵成員參與組織活動，由此提高組織運行效率。在信用服務(wù)下的數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)中，技術(shù)供給者、消費者與征信平臺的需求具有高度關(guān)聯(lián)性與互補性，因而三者形成互利共生關(guān)系，共同構(gòu)成了數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)下的社會組織?；ダ采P(guān)系具體表現(xiàn)為：技術(shù)供給者需要減少AIGC技術(shù)偏差，以利于平臺生成高質(zhì)量的信用產(chǎn)品；消費者需要獲取利用產(chǎn)品實現(xiàn)經(jīng)濟自由的高層次需求，從而提高消費者的信用服務(wù)融入度；平臺需要協(xié)同技術(shù)供給者來回應(yīng)消費者需求，從而增強他們的服務(wù)價值感知度，以此來激勵消費者提供原始數(shù)據(jù)以助力服務(wù)優(yōu)化（見圖2）。

    在信息經(jīng)濟學(xué)家看來，數(shù)智融合的本質(zhì)是賦能者運用AIGC等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，被賦能者利用數(shù)據(jù)優(yōu)化決策的交互協(xié)同過程。據(jù)此治理者應(yīng)依托上述互利共生關(guān)系，激勵賦能者通過提效數(shù)智融合來實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)增值，進而保障消費者獲取利用增值產(chǎn)品優(yōu)化決策并提升消費層次，從而增強他們的服務(wù)價值感知度和融入度，最終達成信用服務(wù)優(yōu)化這一組織目標。

    （二）層次化分析：對策保障消費者利用數(shù)據(jù)，賦能消費升級

    層次分析法（AnalyticHierarchyProcess，以下簡稱AHP）是一種多準則決策方法。按照這一方法，治理者需要將特定目標分解為多指標的若干層次，再通過定性指標模糊量化來算出層次單權(quán)重和總排序，進而提出目標賴以實現(xiàn)的對策。本文運用AHP，針對數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)的困境，在上文定性分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建以優(yōu)化信用服務(wù)與升級消費為目標，以數(shù)智賦能水平為關(guān)鍵影響因素為評價指標的層次結(jié)構(gòu)模型，來分析激勵相容對策用于應(yīng)對困境與實現(xiàn)目標的適切性。

    1.數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)的層次結(jié)構(gòu)模型構(gòu)建

    通過整合專家意見與前文案例，本研究篩選出關(guān)鍵指標，并構(gòu)建了包含目標層、準則層和決策層的AHP層次結(jié)構(gòu)模型，用以量化分析數(shù)智賦能水平的影響。具體地，目標層主要內(nèi)容為優(yōu)化信用服務(wù)與升級消費（A）。在準則層中，筆者根據(jù)表1所反映的困境的成因維度，提取出AIGC技術(shù)偏差（B1）、信用產(chǎn)品價格（B2）、信用產(chǎn)品質(zhì)量（B3）和消費者收益預(yù)期（B5）四個指標；同時在監(jiān)管機制的有效約束下，消費者得以通過獲取利用產(chǎn)品與提效決策來提高預(yù)期收益與消費層次，進而增強消費者參與服務(wù)的能動性，因此監(jiān)管機制（B4）也應(yīng)作為評價指標之一。決策層則包括提升數(shù)智賦能水平（C1）、完善法律規(guī)范（C2）、提高消費者收益預(yù)期（C3）。理由是，法律規(guī)范的完善將促進準則層中的監(jiān)管機制優(yōu)化；在機制制約下，平臺與技術(shù)供給者通過減少技術(shù)偏差來提高信用產(chǎn)品質(zhì)量；同時，平臺適宜約束自身任意抬高產(chǎn)品價格的行為，以利于消費者通過有效獲取利用產(chǎn)品來提高預(yù)期收益。

    2.權(quán)向量計算與一致性檢驗

    數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)優(yōu)化對策的提出具有一定復(fù)雜性和綜合性。為保證結(jié)果的合理性和科學(xué)性，筆者采用專家打分法對各影響因素進行兩兩打分。專家包括信息管理學(xué)與信息經(jīng)濟學(xué)等領(lǐng)域的高校教授、金融監(jiān)管部門工作人員、商業(yè)銀行經(jīng)理、信用服務(wù)對象（尤其是消費者），專家總體的選擇具有一定權(quán)威性和代表性。

    筆者基于Saaty1-9比率標度表，通過專家打分對每一層的評價因素進行兩兩比較，以此構(gòu)建指標評價矩陣。由于本文涉及群決策，因此筆者在得到各個專家的評價結(jié)果后，需分別進行一致性檢驗，并將未通過一致性檢驗的結(jié)果進行適當(dāng)?shù)男薷幕蛘呱釛?，然后運用幾何平均法計算判斷矩陣最終的權(quán)重分布。以目標層為例，計算結(jié)果如表2所示，其余各層指標權(quán)重按照同樣的方法依次計算。

    在上述工作基礎(chǔ)上，筆者對判斷矩陣進行一致性檢驗，從而保障矩陣的合理性，由此避免主觀判斷造成的邏輯矛盾。本文借助yaahp軟件進行計算，計算結(jié)果如表3所示。當(dāng)CR小于0.1時，一致性檢驗通過。由計算結(jié)果可知，CR值均小于0.1，一致性檢驗通過，證明該判斷矩陣科學(xué)合理，可進一步分析。

    3.結(jié)果分析

    當(dāng)通過一致性檢驗后，筆者對判斷矩陣各個指標權(quán)重進行計算，計算結(jié)果如表4所示。結(jié)果顯示：在決策層中，提高消費者收益所占權(quán)重最高（0.486），這驗證了激勵相容對策的內(nèi)容，即：數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)的優(yōu)化對策應(yīng)旨在提高消費者預(yù)期收益及消費層次；在準則層中，影響因素占比排名前三位的為：信用產(chǎn)品價格（0.355）、消費者預(yù)期收益（0.185）、AIGC技術(shù)偏差（0.160）。

    由此可知，數(shù)智賦能水平的前述測量標準同時構(gòu)成了服務(wù)優(yōu)化的重要動因。服務(wù)優(yōu)化的制度保障則是法律規(guī)范得到完善，由此消費者需求的實現(xiàn)及服務(wù)的提質(zhì)具備了有利的數(shù)智環(huán)境。上述結(jié)論可指引筆者按照激勵相容對策在后文提出服務(wù)優(yōu)化的具體措施建議。

    （三）域外法循證：對策增強消費者融入度，利于服務(wù)優(yōu)化

    數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)向穩(wěn)態(tài)演化的重要動因在于，消費者等公眾的消費層次得到提升，由此他們增強接受信用服務(wù)的意愿，進而助力服務(wù)優(yōu)化。對于這一點，筆者在前文也用AHP予以驗證。因而在新制度經(jīng)濟視野中，治理者（特別是立法者）應(yīng)遵循與激勵相容對策緊密相關(guān)的產(chǎn)權(quán)原理，在數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)中通過有效的制度安排，保障消費者對信用數(shù)據(jù)（尤其是信用產(chǎn)品）享有支配權(quán)，由此回應(yīng)他們的需求與優(yōu)化服務(wù)。治理者通過產(chǎn)權(quán)初始配置，將信用產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)授予征信平臺與技術(shù)供給者，從而體現(xiàn)二者在產(chǎn)品生成中的主要邊際貢獻。

    在此基礎(chǔ)上，治理者需通過產(chǎn)權(quán)派生設(shè)置，拓展技術(shù)供給者與平臺的有限理性，激勵二者依據(jù)信用服務(wù)合同將信用產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)的全部或部分權(quán)能授予消費者行使，以利于消費者通過支配與利用產(chǎn)品來提高決策效率，進而提高收益與消費層次。前述經(jīng)驗已體現(xiàn)于北美與歐洲法律規(guī)范中，利于國內(nèi)治理者通過頒行激勵相容對策下的產(chǎn)權(quán)制度來優(yōu)化信用服務(wù)（見表5）。

    循證分析是“遵循實證的科學(xué)分析”。筆者根據(jù)案例等實證資料，運用循證分析方法評估歐美規(guī)范在提效數(shù)智融合、賦能消費升級和優(yōu)化信用服務(wù)中的效果。相關(guān)案例顯示，前述規(guī)范體現(xiàn)了激勵相容對策意旨，有效保障了消費者通過支配信用產(chǎn)品來提高收益與提升消費層次，由此增強了消費者的信用服務(wù)融入度，并激勵他們自愿提供原始數(shù)據(jù)以促進信用服務(wù)提效，從而為我國構(gòu)建服務(wù)優(yōu)化措施提供了實證支撐。

    代表性案例有：其一，在《美國統(tǒng)一計算機信息交易法》約束下，安客誠（Acxiom）等征信平臺通過提高數(shù)智賦能水平來保障消費者獲取收益，因而后者自愿向平臺提供原始數(shù)據(jù)，以助于服務(wù)開展；其二，意大利數(shù)據(jù)安全管理部門發(fā)現(xiàn)，在《歐盟數(shù)字服務(wù)法案》頒行等因素的促進下，數(shù)智融合及數(shù)據(jù)增值得以提效，因而消費者預(yù)期收益得到提高，由此他們對服務(wù)的認同度和參與度得以增強；其三，按照《英國數(shù)據(jù)保護法案》，消費者等公眾獲取信用產(chǎn)品的繁瑣程序得以簡化，因而公眾獲取產(chǎn)品的時間成本降低并且預(yù)期收益提高，他們參與信用服務(wù)的意愿也隨之增強。

    三、對策的實施：征信平臺主導(dǎo)的服務(wù)優(yōu)化措施

    按照系統(tǒng)科學(xué)家Gibbons的闡釋，數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建的重要意義是，系統(tǒng)成員通過獲取與利用數(shù)據(jù)來實現(xiàn)自身需求，從而成員彼此間的耦合度得到提高。從前文可知，消費者在信用服務(wù)中具有增加收益與提升消費層次的需求，當(dāng)他們需求的實現(xiàn)受阻時，系統(tǒng)運行將陷入低效。針對前述困境，治理者需要采取激勵相容對策，通過回應(yīng)消費者需求來提高他們與征信平臺的耦合度，進而激勵消費者與平臺通過合作博弈的方式，協(xié)同提效數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)運行，并由此實現(xiàn)系統(tǒng)的目標——信用服務(wù)優(yōu)化。

    在本部分中筆者將按照此目標，建議征信平臺發(fā)揮數(shù)智賦能者作用，通過實施激勵相容對策，保障消費者利用信用數(shù)據(jù)來提高收益并提升消費層次，對策具體實施措施如下。

    （一）服務(wù)基礎(chǔ)：提高數(shù)智賦能水平，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值

    征信平臺適宜通過提高數(shù)智賦能水平來強化AIGC技術(shù)自主，從而提效數(shù)智融合與數(shù)據(jù)增值，以助于消費者利用原始數(shù)據(jù)增值形成的信用產(chǎn)品來提高消費層次，具體如下。

    第一，強化技術(shù)自主以生成信用產(chǎn)品。按照Balkin的觀點，數(shù)智下的信用服務(wù)中，征信平臺與消費者構(gòu)成信托關(guān)系。作為受托方，平臺需要通過強化AIGC技術(shù)自主，積累算法處理與數(shù)據(jù)增值等方面的經(jīng)驗來生成信用產(chǎn)品。在域外，美國金融數(shù)據(jù)平臺除了借鑒openAI等技術(shù)供給者的算法經(jīng)驗，還與商業(yè)銀行協(xié)同構(gòu)建信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而高效地生成信用產(chǎn)品。

    同時，美國金融數(shù)據(jù)平臺主動向消費者披露信用產(chǎn)品生成的情況，以利于消費者通過獲取利用產(chǎn)品來實現(xiàn)他們的需求。目前我國部分平臺已牽頭與金融機構(gòu)及技術(shù)供給者協(xié)同構(gòu)建了數(shù)智共享系統(tǒng)，以期提高信用產(chǎn)品生成效率。在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)平臺還需要借鑒前述域外經(jīng)驗，減少對技術(shù)供給者的算法依賴，通過技術(shù)自主研發(fā)與應(yīng)用來提效信用產(chǎn)品生成。

    第二，提效信用產(chǎn)品供給以促進消費升級。信息管理學(xué)視野中，消費者信用服務(wù)應(yīng)遵循安全原則。據(jù)此征信平臺應(yīng)維護信用數(shù)據(jù)的可用性等安全要素，從而保障消費者通過支配數(shù)據(jù)來提升消費層次與升級消費。因此平臺適宜按照可用性的安全標準，提高信用產(chǎn)品供給效率。

    在數(shù)智背景下的信用服務(wù)中，平臺一般以有償為主的方式向消費者提供產(chǎn)品，由此產(chǎn)品的價格合理性成為其可用性的重要判定標準。因而治理者需要拓展平臺的有限理性，制止其任意抬高價格的行為。為此治理者既需允許平臺自主定價，制定產(chǎn)品價格的參考標準。產(chǎn)品價格由其價值決定，因此治理者在設(shè)定價格標準時，除了考慮平臺與技術(shù)供給者的貢獻，還應(yīng)考量消費者的貢獻。對于平臺不合理定價行為，治理者應(yīng)當(dāng)強制糾正，從而保障消費者獲取利用產(chǎn)品的權(quán)利。

    （二）服務(wù)提質(zhì)：培育消費者人智協(xié)同能力，利用數(shù)據(jù)升級消費

    數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)運行效率的提高依賴于數(shù)值賦能水平與融合效率的提升，從而推動被賦能者需求提升。激勵相容對策宗旨即在于，征信平臺通過提高賦能水平與提效數(shù)智融合來回應(yīng)消費者需求，由此正向引導(dǎo)他們的決策與行動，以此來實現(xiàn)信用服務(wù)優(yōu)化這一組織目標。據(jù)此平臺適宜采取如下措施來助力消費者提升消費層次與服務(wù)融入度。

    第一，提高消費者人智協(xié)同能力。包括消費者在內(nèi)的公眾通過人工智能與外界交互，獲取和利用數(shù)據(jù)資源提高消費層次被稱為“人智協(xié)同”。在數(shù)智環(huán)境下的信用服務(wù)中，治理者應(yīng)借鑒表5中的域外規(guī)范來頒行產(chǎn)權(quán)制度，保障消費者通過獲取利用信用數(shù)據(jù)來提升人智協(xié)同能力，通過提高消費者決策效率與預(yù)期收益來滿足其經(jīng)濟自由的高層次需求，最終驅(qū)動消費升級。

    在域外的服務(wù)實踐中，韓國“我的數(shù)據(jù)”（MyData）平臺營運者即通過線上與線下結(jié)合的培訓(xùn)方式，提高消費者獲取與支配信用產(chǎn)品的能力。借鑒前述經(jīng)驗，我國治理者應(yīng)規(guī)定，治理者還應(yīng)當(dāng)規(guī)定：消費者有權(quán)獲取與支配經(jīng)AIGC處理而成的信用產(chǎn)品。

    第二，培育消費者金融素養(yǎng)。按照內(nèi)容與表現(xiàn)形式的不同，消費者需求可分為顯性與隱性兩種。在數(shù)智環(huán)境下，消費者隱性需求包含在顯性需求之中。為了使消費者隱性需求顯性化，征信平臺應(yīng)當(dāng)深化金融素養(yǎng)教育，助力消費者發(fā)掘與實現(xiàn)隱性需求。

    美國Radware公司即對超過3000名消費者進行金融素養(yǎng)教育，向他們傳授甄別信用產(chǎn)品價值的方法，以助于消費者通過獲取利用產(chǎn)品來優(yōu)化決策與提高收益。國內(nèi)平臺需要借鑒前述域外經(jīng)驗，通過培養(yǎng)消費者的高層次素養(yǎng)，提升他們甄別信用產(chǎn)品價值與獲取利用產(chǎn)品的能力，以助于消費者優(yōu)化決策、提高收益及實現(xiàn)經(jīng)濟自由。

    （三）服務(wù)增效：構(gòu)建合規(guī)高效的數(shù)智環(huán)境，保障消費升級

    在數(shù)智背景下的信用服務(wù)中，治理者適宜通過合理應(yīng)用激勵策略來細化規(guī)制，在持續(xù)完善法律法規(guī)的同時，發(fā)揮征信平臺及技術(shù)供給者作為數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)成員的協(xié)同作用。

    第一，根據(jù)數(shù)智賦能消費升級的效果來評價信用服務(wù)。按照數(shù)據(jù)安全理論，保證消費者信用產(chǎn)品質(zhì)量是其提升預(yù)期收益與消費層次、增強對信用服務(wù)的價值感知度的前提。譬如按照韓國“MyData”計劃，該國征信平臺通過確保信用產(chǎn)品質(zhì)量，保障消費者有效利用產(chǎn)品來提高決策效率與預(yù)期收益。借鑒韓國經(jīng)驗，國內(nèi)平臺需將前述需求的實現(xiàn)程度作為重要標準，并將標準細化為具體指標。依據(jù)前述指標，平臺應(yīng)積極引導(dǎo)消費者評價信用產(chǎn)品質(zhì)量及信用服務(wù)效果，并將評價結(jié)果作為提質(zhì)服務(wù)的重要依據(jù)。為保障評價結(jié)果能真實與全面反映消費者對服務(wù)的滿意度，平臺既可通過向消費者發(fā)放問卷來獲取滿意度，又可通過行為挖掘來推測滿意度。

    第二，根據(jù)評價結(jié)果來提效數(shù)智融合并優(yōu)化信用服務(wù)。激勵相容對策下，組織目標賴以實現(xiàn)的途徑包括約束式的負激勵與促進式的正激勵。為了通過正激勵來提高消費者的信用服務(wù)融入度，征信平臺與技術(shù)供給者需要拓展自身有限理性并提高信用產(chǎn)品質(zhì)量，從而增強消費者對信用產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度?？蓞⒖加庞梅?wù)的數(shù)字沙箱（DigitalSandbox）模式：平臺按照消費者需求實現(xiàn)程度等標準對服務(wù)效果進行綜合評價，進而根據(jù)評價結(jié)果制定服務(wù)優(yōu)化方案。

    國內(nèi)平臺與技術(shù)供給者應(yīng)當(dāng)借鑒前述經(jīng)驗，根據(jù)評價結(jié)果采取如下措施來提高信用產(chǎn)品質(zhì)量，從而通過回應(yīng)消費者需求來提效服務(wù)：一方面，建立信用產(chǎn)品質(zhì)量的專業(yè)人員審查機制負責(zé)定期對技術(shù)安全性和可供性進行測試與強化，以避免算法偏差；另一方面，構(gòu)建信用產(chǎn)品質(zhì)量提升機制，平臺與技術(shù)供給者就AIGC技術(shù)的應(yīng)用、數(shù)據(jù)失真的防范、工作人員信息能力的提升等內(nèi)容開展交流，通過減少技術(shù)偏差來提高信用產(chǎn)品質(zhì)量，以利于消費者優(yōu)化決策并提升消費層次。

    四、結(jié)語

    （一）本文貢獻

    本文主要貢獻在于：一是，研究視角深化。本文關(guān)注于數(shù)智背景下信用服務(wù)對消費者需求層次的提升功能，建議征信平臺通過提效數(shù)智融合來優(yōu)化服務(wù)，由此促進消費升級。二是，理論深度融合。本文基于數(shù)智生態(tài)系統(tǒng)與激勵相容理論，透析系統(tǒng)中消費者與平臺的互利共生關(guān)系，為平臺提出相關(guān)優(yōu)化對策，激勵消費者融入服務(wù)以助力服務(wù)優(yōu)化。三是，提出服務(wù)優(yōu)化措施。明確了平臺應(yīng)通過“提升數(shù)據(jù)賦能水平——培育消費者能力——與治理者協(xié)同構(gòu)建合規(guī)環(huán)境”以實現(xiàn)服務(wù)增值的優(yōu)化路徑。

    （二）研究展望

    系統(tǒng)論視野中，數(shù)智背景下消費者信用服務(wù)優(yōu)化的激勵相容對策包括目標的設(shè)定、服務(wù)優(yōu)化措施的采取、措施效果的評估、措施的完善等。
本文按照目標（即：通過優(yōu)化服務(wù)來升級消費）確立了對策，在此基礎(chǔ)上，為實施對策而具體提出了服務(wù)優(yōu)化措施。在后續(xù)研究中，筆者將通過循證分析等方法評估措施的有效性，進而優(yōu)化思路并完善措施。

    作者：李儀（重慶理工大學(xué)重慶知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院、重慶大學(xué)法學(xué)院）、楊詩雨（重慶理工大學(xué)重慶知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院）、冷飛飛（重慶理工大學(xué)重慶知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院）

    來源：《征信》