發(fā)展普惠金融是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領域的具體體現(xiàn)。近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務持續(xù)優(yōu)化。“十五五”規(guī)劃建議對“加快建設金融強國”作出部署，強調(diào)大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。《國務院關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，堅持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。本期特邀專家圍繞相關問題進行研討。

　　近年來，我國在建設普惠金融改革試驗區(qū)方面，積累了哪些經(jīng)驗并落地見效？

　　李學峰（南開大學金融學院教授、金融創(chuàng)新與產(chǎn)供鏈融合發(fā)展研究中心主任）：普惠金融是支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村全面振興有效實施的重要金融服務。為在不同資源稟賦地區(qū)進行差異化試點、在全國層面破解共性難題積累經(jīng)驗，2016年中國人民銀行聯(lián)合有關部門開展普惠金融改革試驗區(qū)建設，河南省蘭考縣成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)。截至目前，已批準建設多個普惠金融改革試驗區(qū)和普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)。其中，蘭考縣側重傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和欠發(fā)達縣域的普惠金融發(fā)展，浙江省寧波市側重金融服務民營經(jīng)濟及小微企業(yè)的舉措，福建省寧德市和龍巖市側重革命老區(qū)脫貧攻堅和振興發(fā)展，江西省贛州市和吉安市致力于健全多層次普惠金融體系，陜西省銅川市聚焦資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，山東省臨沂市、浙江省麗水市和四川省成都市不斷摸索普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的實踐路徑。

　　近年來，各試驗區(qū)作為改革“苗圃”，圍繞破解普惠金融深層次難題積極探索，取得顯著成效。

　　一是深化機制創(chuàng)新，構建多層次風險分擔與信用增進體系。各試驗區(qū)著力健全普惠金融重點領域信用信息共享機制。贛州市針對涉農(nóng)主體抵押物不足、抗風險能力弱的問題，發(fā)揮政府性融資擔保機構增信作用，在銀行“整村授信”工作的基礎上，引入政府性融資擔保機構建立風險分擔機制，首創(chuàng)設立了“整村擔?！比谫Y模式，鼓勵銀行加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持。該模式通過整合政府風險補償金、擔保機構增信和銀行信貸資源，顯著降低了金融機構放貸顧慮，提高了審批效率。

　　二是聚焦產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。各試驗區(qū)緊密結合地方資源稟賦和主導產(chǎn)業(yè)，推動普惠金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。臨沂市積極發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。如，為解決畜禽存欄持續(xù)下降問題，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合金融機構推出“養(yǎng)殖貸”。又如，為促進食品產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推出“沂蒙食品發(fā)展貸”，貸款額度最高1000萬元、期限最長10年。這些舉措不僅實現(xiàn)了金融資源與產(chǎn)業(yè)需求的精準對接，并且為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支撐。

　　三是推動科技賦能，促進數(shù)字普惠金融下沉縣域鄉(xiāng)村。各試驗區(qū)積極應用數(shù)字技術，拓展服務半徑，降低服務成本，提升普惠金融服務效率和體驗。中國人民銀行四川省分行指導市場化征信機構建設運營天府信用通平臺，對接省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳“信貸直通車”、成都農(nóng)貸通平臺，可實時調(diào)用所有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體登記注冊、土地確權、農(nóng)機購置和作業(yè)補貼、耕地補貼等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的全覆蓋，支持對涉農(nóng)主體開展信用培育和客戶“一鍵式”融資。該平臺顯著提升了銀企對接效率，降低了信息獲取成本。

　　四是探索融合發(fā)展，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。各試驗區(qū)促進綠色金融與普惠金融相結合，引導金融機構為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶技術升級改造和污染治理等生產(chǎn)經(jīng)營方式的綠色轉(zhuǎn)型提供支持。中國人民銀行江西省分行致力于在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。如，推動贛州市建立綠色普惠金融融合發(fā)展機制，編制綠色普惠金融識別目錄，促進綠色低碳發(fā)展。又如，引導吉安市推出“生態(tài)修復貸”“古村貸”“竹子貸”“惠林貸”等綠色普惠信貸產(chǎn)品，拓展生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)渠道。這些實踐，通過市場化激勵機制，引導金融資源流向更環(huán)保、更可持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

　　五是加強多方協(xié)同，推進治理能力現(xiàn)代化。各試驗區(qū)堅持政策引領，加強規(guī)劃引導，優(yōu)化營商環(huán)境，完善基礎設施、制度規(guī)則和基層治理。贛州市農(nóng)商銀行系統(tǒng)積極推動資源共享、服務共抓、互促共進。如，全市農(nóng)商銀行聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、村兩委，通過競爭性選拔選派優(yōu)秀客戶經(jīng)理，組建村級金融輔導員隊伍，促進金融服務深度嵌入基層治理體系。又如，農(nóng)商銀行聯(lián)動宣傳部門與基層組織，開展誠實守信主題宣講及文明信用農(nóng)戶（商戶）評選活動，倡導并營造誠實守信的文明新風尚。

　　各試驗區(qū)蹄疾步穩(wěn)推進普惠金融改革試點，推出大量創(chuàng)新舉措。同時也要看到，這些建設成果區(qū)域性特色較強，亟待將地方經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為具有廣泛適用性的可復制模式。《國務院關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設，支持各地開展金融服務鄉(xiāng)村振興等試點示范，在全面評估效果基礎上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務數(shù)字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務平臺等成熟經(jīng)驗。未來，需進一步推進試點示范，支持農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)補短板，強化鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，探索形成一系列良好的普惠金融實踐案例，在更多地區(qū)復制推廣。

　　來源：經(jīng)濟日報