發(fā)展普惠金融是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。“十五五”規(guī)劃建議對“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”作出部署，強(qiáng)調(diào)大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融?！秶鴦?wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，堅(jiān)持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。本期特邀專家圍繞相關(guān)問題進(jìn)行研討。

　　普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)群體有哪些？民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量有何重要提升？

　　于濤（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員）：提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，是推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)共同富裕的重點(diǎn)任務(wù)，也是踐行金融工作的政治性和人民性的鮮明體現(xiàn)。

　　普惠金融重點(diǎn)服務(wù)的群體主要有五類。一是小微經(jīng)營主體，包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，其融資需求“短、小、頻、急”，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以有效覆蓋。二是“三農(nóng)”工作者，包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者等，多缺乏合格抵押物，面臨生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險(xiǎn)大等挑戰(zhàn)。三是新市民群體，主要包括在城鎮(zhèn)常住的創(chuàng)業(yè)就業(yè)、隨遷等人員，其信用信息相對缺乏，需加強(qiáng)綜合金融服務(wù)。四是老年群體，對財(cái)富保值增值、醫(yī)療支付、康養(yǎng)服務(wù)及財(cái)產(chǎn)傳承等存在多元需求，面臨數(shù)字鴻溝等問題，對金融風(fēng)險(xiǎn)的識別和抵御能力較弱。五是靈活就業(yè)人員，包括平臺從業(yè)者等，其收入波動性較大，需更具適配性的保險(xiǎn)保障和信貸支持。

　　黨的十八大以來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。各地積極促進(jìn)普惠金融服務(wù)與重點(diǎn)人群生產(chǎn)生活場景深度融合，取得積極成效。

　　一是構(gòu)建線上線下聯(lián)動的農(nóng)村金融服務(wù)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村等地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少，觸達(dá)實(shí)效相對受限，通過將線下合作方與線上金融服務(wù)聯(lián)結(jié)，可有效延伸服務(wù)觸角，提升服務(wù)效率。建設(shè)銀行在未設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，與供銷社、衛(wèi)生診所、超市等第三方合作，設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)“裕農(nóng)通”，通過“裕農(nóng)市場”打造生態(tài)場景，為周邊地區(qū)客戶提供存貸款、辦理財(cái)?shù)确?wù)。截至2024年末，“裕農(nóng)通”線下星級站點(diǎn)達(dá)16.6萬個(gè)，線上平臺累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款超2854億元。

　　二是借助數(shù)字化技術(shù)助力小微經(jīng)營主體。一般而言，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體的可抵押資產(chǎn)相對有限、信用信息難以評估，若借助金融科技手段，不僅可及、普惠，可持續(xù)性也得以實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)商銀行積極研發(fā)數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，創(chuàng)新“技術(shù)驅(qū)動+場景嵌入”服務(wù)，優(yōu)化“智能風(fēng)控+生態(tài)協(xié)同”，大大便利了中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資。截至2024年末，基于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”精準(zhǔn)識別超2100萬家小微企業(yè)，已吸引超58萬家科創(chuàng)型小微企業(yè)申請，授信金額突破千億元。

　　三是因地制宜構(gòu)建信用轉(zhuǎn)化機(jī)制。持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，破解農(nóng)村融資難和信貸投放難問題，將金融活水有效引入農(nóng)村、澆灌農(nóng)業(yè)、惠及農(nóng)民。山東省臨沂市自創(chuàng)建普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)以來，著力破除影響農(nóng)村信貸投放的體制機(jī)制障礙，促進(jìn)美德信用評價(jià)向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新建立“美德+積分+金融”服務(wù)模式，推出“美德信用貸”“美德積分貸”等特色貸款產(chǎn)品，將美德行為賦予一定分值。通過積分管理，金融機(jī)構(gòu)按照積分差異進(jìn)行分級授信，讓積分對象享受利率優(yōu)惠、額度提升等信貸支持。

　　也要看到，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量仍面臨挑戰(zhàn)。比如，一些民生領(lǐng)域在普惠讓利與商業(yè)可持續(xù)間存在平衡難度、數(shù)據(jù)要素潛能尚未充分釋放、金融產(chǎn)品和服務(wù)的精準(zhǔn)度與適配性有待提高、金融消費(fèi)者的素養(yǎng)提升與權(quán)益保護(hù)亟須同步強(qiáng)化等。未來，需進(jìn)一步推動民生領(lǐng)域金融服務(wù)從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變。牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享。始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感。

　　第一，強(qiáng)化政策協(xié)同與激勵相容機(jī)制。綜合運(yùn)用定向降準(zhǔn)、再貸款、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等工具，對金融資源薄弱區(qū)域及群體給予更大力度支持，推廣地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善“政銀保擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系。

　　第二，深化數(shù)據(jù)要素生態(tài)建設(shè)與科技賦能。加快建設(shè)全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，依法有序推動政務(wù)、公用事業(yè)、商務(wù)等各類涉企涉民數(shù)據(jù)共享應(yīng)用。鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段開發(fā)場景化、嵌入式金融產(chǎn)品。

　　第三，實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新與精細(xì)化管理的精準(zhǔn)滴灌。在教育培訓(xùn)、醫(yī)療康養(yǎng)等消費(fèi)場景，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)隨借隨還、靈活分期、收入掛鉤型還款等信貸產(chǎn)品，適配靈活就業(yè)和小微經(jīng)營主體的現(xiàn)金流特點(diǎn)。推動“惠民?！钡瘸鞘猩虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，推廣針對新市民群體的職業(yè)傷害保險(xiǎn)、針對農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險(xiǎn)等。

　　第四，構(gòu)建貫穿始終的金融服務(wù)能力建設(shè)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。推進(jìn)金融知識教育納入國民教育體系。堅(jiān)持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。堅(jiān)決打擊非法金融活動，著力防范化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　來源：中宏網(wǎng)