深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅是金融支持鄉(xiāng)村全面振興的重要基石，更是構(gòu)建農(nóng)村良好信用環(huán)境必須常抓不懈的基礎(chǔ)性工作。2026年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，“推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)涉農(nóng)信息歸集共享”，這既是對(duì)過往實(shí)踐的肯定，更是對(duì)未來路徑的指引。

    從近年來農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)看，信用體系建設(shè)已從單一的“信息采集”逐步演變?yōu)樯婕肮┬鑳啥?、線上線下的系統(tǒng)工程。然而，要真正優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境，需要的不僅是技術(shù)層面的信息歸集，更要從信用體系建設(shè)延伸到縣域金融生態(tài)的完善，實(shí)現(xiàn)從“推力”到“內(nèi)驅(qū)力”、從“碎片化”到“系統(tǒng)化”的深層轉(zhuǎn)變。

    信用體系建設(shè)為什么在城市比在農(nóng)村更容易推進(jìn)？這本質(zhì)上是需求側(cè)屬性的差異。城市人口接觸金融服務(wù)的頻次遠(yuǎn)高于農(nóng)村，而信用本身的形成直接關(guān)聯(lián)于“交易”——交易頻次越高，主體對(duì)信用的認(rèn)知越明確。事實(shí)上，過去多年，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍以“推力”為主，需求主體的“內(nèi)驅(qū)力”相對(duì)不足。

    這種供需錯(cuò)配帶來的問題是多方面的。一方面，盡管“整村授信”等模式廣泛推廣，農(nóng)戶信用意識(shí)顯著提升，但仍存在大量“征信白戶”。記者在基層采訪中發(fā)現(xiàn)，部分大銀行將普惠業(yè)務(wù)下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，仍有相當(dāng)比例的客戶是首次進(jìn)入征信系統(tǒng)，這說明金融服務(wù)的“最后一公里”尚待進(jìn)一步打通。

    另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新上雖不遺余力，但同質(zhì)化問題突出?！罢迨谛拧北粡V泛運(yùn)用，但信貸產(chǎn)品的匹配度——包括額度、期限、還款方式等仍有待提高。究其原因，信息不對(duì)稱依然是核心瓶頸。即使建立了信用信息平臺(tái)，信息的“活性”也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。歸集的數(shù)據(jù)如不能實(shí)時(shí)跟蹤、高頻更新，用于信貸決策的價(jià)值就會(huì)大打折扣。

    值得關(guān)注的是，“信用”本身是動(dòng)態(tài)的，而非靜態(tài)的。一個(gè)曾經(jīng)“信用良好”的主體，并不意味著其可以一直保持信用不出問題；而信用記錄出現(xiàn)問題的農(nóng)戶，經(jīng)過一段時(shí)間還清欠款后，信用能否得到“修復(fù)”也需要制度化的安排。這就對(duì)信用體系建設(shè)的動(dòng)態(tài)管理提出了更高要求。

    2026年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)涉農(nóng)信息歸集共享”，這指向了當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而，數(shù)據(jù)歸集只是基礎(chǔ)，如何讓數(shù)據(jù)“活化”、如何實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)到有效信息的轉(zhuǎn)化，才是真正的難點(diǎn)所在。

    從各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，政府主導(dǎo)的融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)取得了一定成效，但仍有三大難點(diǎn)亟待突破。

    難點(diǎn)一：如何實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”共享的深層價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)與融資信用服務(wù)平臺(tái)的合作，不能停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交互層面。政務(wù)數(shù)據(jù)大多偏重統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，難以做到實(shí)時(shí)更新，而真正有價(jià)值的是那些圍繞經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)生活軌跡的“活數(shù)據(jù)”——無論源于生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)，還是流通消費(fèi)環(huán)節(jié)。這就需要平臺(tái)方與機(jī)構(gòu)方在數(shù)據(jù)體系建設(shè)上達(dá)成共識(shí)，平臺(tái)方要充分理解金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入原則，機(jī)構(gòu)方要能夠針對(duì)性開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，通過不斷融合與迭代，真正體現(xiàn)“總對(duì)總”的共享價(jià)值。浙江農(nóng)信系統(tǒng)的實(shí)踐提供了有益借鑒：其主動(dòng)與省級(jí)相關(guān)部門簽署“總對(duì)總”合作協(xié)議，借助自身數(shù)字化平臺(tái)，推動(dòng)全省農(nóng)信系統(tǒng)行社與地方政府部門的數(shù)據(jù)協(xié)同，尋找更多服務(wù)場(chǎng)景。

    難點(diǎn)二：多維數(shù)據(jù)如何向有效信息轉(zhuǎn)化。僅有大量數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要通過不同產(chǎn)業(yè)類別的特征識(shí)別，構(gòu)建有針對(duì)性的指標(biāo)體系。建模與迭代需要真實(shí)的應(yīng)用場(chǎng)景，更需要數(shù)據(jù)的自我更新和“生長(zhǎng)”功能。一個(gè)好的公共服務(wù)平臺(tái)一定是“用出來的”——沒有使用、沒有交易，平臺(tái)就沒有生命力。要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)化，不僅要在平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)維上下功夫，還要建立各方參與的激勵(lì)機(jī)制，讓相關(guān)參與方有充分的動(dòng)機(jī)融入其中。

    難點(diǎn)三：平臺(tái)如何建立可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。要以平臺(tái)使用者為核心，“橫向”與豐富場(chǎng)景融合，“縱向”突破重點(diǎn)領(lǐng)域的融資難題。例如，對(duì)于農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖主體，其關(guān)注的是飼料、藥劑、交易價(jià)格；對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)，其關(guān)注的是活體狀態(tài)和養(yǎng)殖周期。通過智能化手段獲取活化數(shù)據(jù)，整合上下游交易信息，提供相對(duì)完整的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，才能讓金融服務(wù)更具場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。只有供需雙方的使用黏性逐步增強(qiáng)，平臺(tái)才具備可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

    值得關(guān)注的是，農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅是為了解決貸款難的問題，良好的信用環(huán)境是縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。而縣域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，更離不開金融的深度支撐。

    從信貸決策的角度看，傳統(tǒng)服務(wù)方式與數(shù)據(jù)判斷處于兩端。針對(duì)普惠客群提供信貸服務(wù)的難點(diǎn)，仍在于前期獲取相關(guān)主體真實(shí)有效的數(shù)據(jù)。小銀行積累了大量線下經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字化改革也在提升信貸決策的精準(zhǔn)度，但兩個(gè)問題仍困擾著普惠業(yè)務(wù)的深化：一是如何動(dòng)態(tài)把握承貸主體的情況變化，二是普惠業(yè)務(wù)的績(jī)效評(píng)估與可持續(xù)性。

    值得注意的是，普惠業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高，在當(dāng)前縣域金融競(jìng)爭(zhēng)激烈、有效需求不足等因素影響下，績(jī)效評(píng)價(jià)成為難點(diǎn)，這直接影響到縣域普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，金融要從“深化普惠”入手，而“深化普惠”的核心是提升金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在能力——如果機(jī)構(gòu)自身能力不夠，就會(huì)出現(xiàn)“有心無力”的狀況。

    發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，首次被提出是在2021年的中央一號(hào)文件中，新型農(nóng)村信用體系一定是基于數(shù)字化平臺(tái)之上的，離不開數(shù)字技術(shù)及大數(shù)據(jù)的加持。從普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)來看，各試驗(yàn)區(qū)都在致力于開展基于數(shù)字化平臺(tái)的信用體系建設(shè)，并取得了積極進(jìn)展。新型農(nóng)村信用體系將“金融類信息”和“非金融類信息”做了更多有效融合。不僅是傳統(tǒng)的金融供給方所需信息，還將更多場(chǎng)景打通，把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活的多方面數(shù)據(jù)納入進(jìn)來，從更多維度評(píng)估經(jīng)營(yíng)主體信用狀況。

    新型農(nóng)村信用體系的作用價(jià)值也更多元化，已不只是為了信貸服務(wù)，其越來越成為一種公共產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村治理、產(chǎn)業(yè)促進(jìn)提供支持。新型農(nóng)村信用體系建設(shè)需要更多方面的參與和協(xié)同。傳統(tǒng)的信用體系建設(shè)更多是單向的，而新型體系要求政府部門更多支持、專業(yè)技術(shù)主體參與、多方面數(shù)據(jù)整合打通，升級(jí)為一項(xiàng)系統(tǒng)性、技術(shù)性、共享性要求更高的工作。

    深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，既要注重“面”的覆蓋，也要做好“點(diǎn)”的創(chuàng)新。更需要的是，從需求主體的實(shí)際情況出發(fā)，讓信用意識(shí)和行為“入心入腦”。

    從多年實(shí)踐看，農(nóng)村人群的信用意識(shí)已有顯著提升。以村級(jí)為單位推進(jìn)“整村授信”，農(nóng)戶對(duì)信用的維護(hù)意識(shí)越來越強(qiáng)。即使出現(xiàn)貸款違約，部分原因可能是缺乏償還能力，而非主觀惡意?；诖?，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要按照監(jiān)管要求，通過續(xù)貸政策幫助部分主體渡過難關(guān)。就這一點(diǎn)，2026年的中央一號(hào)文件特別指出，加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款展期、續(xù)貸支持力度。

    同時(shí)，要引導(dǎo)需求主體建立“量入為出、量力而為”的經(jīng)營(yíng)理念。在貸款可獲得性提升的同時(shí)，要讓需求主體建立理性借貸的意識(shí)——多少錢需要自己準(zhǔn)備、多少錢可以從銀行借貸、需要借多長(zhǎng)時(shí)間、每月能否正常歸還利息、最終能否按期還本付息——這是建立信用意識(shí)的過程，也是“內(nèi)驅(qū)力”釋放的過程。

    從信用體系建設(shè)到縣域生態(tài)完善，是一條從技術(shù)到制度、從供給到需求、從金融到社會(huì)的演進(jìn)路徑。只有構(gòu)建起健康、可持續(xù)的縣域金融生態(tài)，農(nóng)村普惠金融才能得到進(jìn)一步深化，進(jìn)而為鄉(xiāng)村全面振興注入持久動(dòng)力。

    作者：張宏斌

    來源：金融時(shí)報(bào)