預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式在我國(guó)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，尤其在餐飲、培訓(xùn)、健身、美容美發(fā)等行業(yè)，已成為常見(jiàn)的商業(yè)模式。這種消費(fèi)模式為商家提供了資金周轉(zhuǎn)和客源鎖定的便利，也為消費(fèi)者帶來(lái)了一定的價(jià)格優(yōu)惠。然而，近年來(lái)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)領(lǐng)域亂象叢生，商家攜款跑路、職業(yè)閉店等事件頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也影響了市場(chǎng)的正常秩序。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)預(yù)付費(fèi)年存量資金約30萬(wàn)億左右，如此龐大的資金規(guī)模，其監(jiān)管問(wèn)題不容忽視。習(xí)近平總書(shū)記指出，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法治經(jīng)濟(jì)。加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)領(lǐng)域信用體系建設(shè)，不僅是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的迫切需求，也是維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展、服務(wù)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的必然要求。本文歸納梳理北京、山東濱海、山東濟(jì)南、廣東深圳等地信用賦能預(yù)付費(fèi)監(jiān)管的創(chuàng)新模式與成效，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

    一、北京市石景山區(qū)：建立“可信消費(fèi)”工作模式，推廣預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管

    面對(duì)預(yù)付式消費(fèi)糾紛多、維權(quán)難等問(wèn)題，石景山區(qū)以搭建智能化協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)為抓手，建立集電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照驗(yàn)證備案、在線電子合同締約、消費(fèi)全程可信存證、預(yù)付資金銀行監(jiān)管、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等多項(xiàng)服務(wù)于一體的“可信消費(fèi)”工作模式，創(chuàng)新預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管服務(wù)，鼓勵(lì)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，減少群眾后顧之憂，推動(dòng)治理優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢(shì)。

    一是強(qiáng)化科技支撐，建立預(yù)付式消費(fèi)智能化監(jiān)管新模式。研發(fā)預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管和服務(wù)平臺(tái)，與國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)對(duì)接，驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)卡資格，源頭防范企業(yè)無(wú)資質(zhì)、超范圍經(jīng)營(yíng)等違法行為。推行電子合同示范文本，與發(fā)卡企業(yè)建立信息對(duì)接和備案機(jī)制。運(yùn)用區(qū)塊鏈可信存證產(chǎn)品——“至信鏈”，為平臺(tái)提供消費(fèi)全流程可信存證。

    二是強(qiáng)化金融保障，建立預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警新體系。對(duì)預(yù)付式消費(fèi)企業(yè)采取專用存款賬戶管理，根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)凍結(jié)管理預(yù)付費(fèi)余額的20%至40%。推出“預(yù)付式消費(fèi)合同履約保證保險(xiǎn)”，通過(guò)“一卡一保單”的形式為消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)投保，對(duì)沖行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。圍繞預(yù)付資金使用構(gòu)建風(fēng)控模型，及時(shí)感知企業(yè)發(fā)卡、資金異動(dòng)等異常。

    三是強(qiáng)化誠(chéng)信建設(shè)，建立預(yù)付消費(fèi)共建共治新生態(tài)。開(kāi)通涵蓋部門(mén)、街道、企業(yè)的微信服務(wù)群和“400”咨詢服務(wù)熱線，建立誠(chéng)信企業(yè)掛牌和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，給予優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”企業(yè)貸款扶持。強(qiáng)化“可信消費(fèi)”體系建設(shè)，完善信用分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管、信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲等機(jī)制，對(duì)惡意“卷款跑路”企業(yè)及其高管人員實(shí)施市場(chǎng)禁入，限制繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

    四是強(qiáng)化法治思維，建立預(yù)付式消費(fèi)糾紛化解新路徑?；凇侗本┦袉斡猛绢A(yù)付卡管理?xiàng)l例》，把預(yù)付費(fèi)領(lǐng)域矛盾糾紛化解納入法治化軌道。建立信訪和“接訴即辦”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，消費(fèi)者在監(jiān)管平臺(tái)反映的訴求全部納入“接訴即辦”工作體系。打通石景山區(qū)“石時(shí)解紛”矛盾糾紛一站式多元化解平臺(tái)，調(diào)動(dòng)行政、司法、社會(huì)等各類(lèi)調(diào)解力量提供專業(yè)解紛服務(wù)。截至2024年10月，全區(qū)近80%以上的預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)商戶已入駐平臺(tái)，記錄發(fā)卡交易181萬(wàn)張，資金交易12.8億元，存管資金保持在1300至2000余萬(wàn)元。通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)成功退款交易訂單數(shù)量600余筆，為消費(fèi)者挽回?fù)p失260余萬(wàn)元，有效促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

    二、山東省濱州市：推行“安心儲(chǔ)”信用監(jiān)管模式，保障預(yù)付消費(fèi)安全

    為有效破解預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管難題，山東省濱州市以“高效辦成一件事”為牽引，聚焦群眾“急難愁盼”，直面預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管難題，創(chuàng)新“安心儲(chǔ)”信用監(jiān)管模式，在濱城區(qū)先行試點(diǎn)，通過(guò)事前信用達(dá)標(biāo)審核、事中“公證提存”監(jiān)管、事后跟蹤預(yù)警督辦，守牢人民群眾“錢(qián)袋子”。

    一是以制度為切口，搭建“一體化”平臺(tái)。打造以預(yù)付消費(fèi)資金監(jiān)管為主要功能的“安心儲(chǔ)”信用監(jiān)管平臺(tái)，覆蓋住宿餐飲、運(yùn)動(dòng)健身、零售商超等9大領(lǐng)域及美發(fā)、駕培等23個(gè)行業(yè)，同步開(kāi)發(fā)微信小程序，圍繞政府部門(mén)、公證處、商家、消費(fèi)者四個(gè)主體建設(shè)服務(wù)端口，一體化實(shí)現(xiàn)政府審核、商家發(fā)卡、公證監(jiān)管、消費(fèi)使用等功能。建立預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，定期對(duì)“安心儲(chǔ)”信用監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)用情況進(jìn)行專項(xiàng)評(píng)估，全面提升平臺(tái)應(yīng)用覆蓋率。

    二是以服務(wù)為牽引，強(qiáng)化“聯(lián)動(dòng)性”模式。統(tǒng)籌公證、金融、銀聯(lián)等資源力量，創(chuàng)新“政府牽頭、公證提存、金融參與、銀聯(lián)保障”監(jiān)管模式，引入相關(guān)公證處作為資金監(jiān)管方，消費(fèi)者預(yù)付資金先行進(jìn)入公證處公證提存賬戶進(jìn)行100%監(jiān)管，在消費(fèi)者分次或者分金額完成消費(fèi)并且履行核銷(xiāo)程序后，核銷(xiāo)部分金額劃轉(zhuǎn)至商家結(jié)算賬戶，實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)者消費(fèi)一筆、商家到賬一筆”。搭建商家與銀行之間的合作橋梁，銀行為入駐平臺(tái)的商家提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)和免費(fèi)的財(cái)資稅一體化服務(wù)，提升商家合規(guī)化運(yùn)營(yíng)能力，保證商家資金鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)，全面釋放金融賦能發(fā)展效能。

    三是以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，突出“全流程”監(jiān)管。事前通過(guò)對(duì)接國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)入駐商家信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警。設(shè)置商家入駐“1+1+N”項(xiàng)審核條件（即“營(yíng)業(yè)執(zhí)照+法人身份+不同行業(yè)的N項(xiàng)許可資質(zhì)”），明確平臺(tái)入駐基本條件，確保入駐商家資質(zhì)完備、信用良好；事中實(shí)施“公證提存式”監(jiān)管，消費(fèi)者與商家簽訂電子協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，實(shí)現(xiàn)信息溯源，全力保障雙方交易公平透明；事后由相關(guān)政府職能部門(mén)對(duì)商家定期抽查、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，對(duì)存在倒閉“跑路”等風(fēng)險(xiǎn)的提前介入、及時(shí)處置。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，依托大數(shù)據(jù)適時(shí)監(jiān)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)異常經(jīng)營(yíng)行為可提前預(yù)警干預(yù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為可查可追溯。

    三、山東省濟(jì)南市：上線“預(yù)付寶”平臺(tái)，以“信托式”監(jiān)管破解消費(fèi)困局

    濟(jì)南市市場(chǎng)監(jiān)督管理局、濟(jì)南市消費(fèi)者協(xié)會(huì)建立濟(jì)南“預(yù)付寶”平臺(tái)，創(chuàng)新“政府推動(dòng)、平臺(tái)保障、銀行支持、商家積極、消費(fèi)者滿意”的預(yù)付消費(fèi)“信托式”監(jiān)管模式。

    一是“一站式”操作，應(yīng)用更便捷。濟(jì)南“預(yù)付寶”依托“支付寶”作為前端展示操作平臺(tái)，商家和消費(fèi)者無(wú)需新開(kāi)實(shí)體性銀行卡，商家在支付寶搜索“濟(jì)南‘預(yù)付寶’商家版”，按流程操作立即開(kāi)通。消費(fèi)者在加入濟(jì)南“預(yù)付寶”的門(mén)店，“掃一掃”店家的專屬“預(yù)付寶”二維碼，或搜索濟(jì)南“預(yù)付寶”，直接進(jìn)入消費(fèi)界面選擇相應(yīng)需求便可。

    二是“透明式”結(jié)算，消費(fèi)更放心。工商銀行為預(yù)付資金的存儲(chǔ)、劃轉(zhuǎn)、清分提供支撐。消費(fèi)者預(yù)付的資金將100%進(jìn)入銀行信托監(jiān)管賬戶，實(shí)際消費(fèi)后，資金逐筆結(jié)算到商家賬戶。消費(fèi)者消費(fèi)一筆，賬戶扣款一筆，商家收款一筆，實(shí)時(shí)監(jiān)控、筆筆透明、全程追溯，商家關(guān)店可退款，也可按協(xié)議隨時(shí)退款。消費(fèi)者還可通過(guò)平臺(tái)隨時(shí)查詢自己的專屬“賬本”，所購(gòu)服務(wù)、消費(fèi)次數(shù)、剩余錢(qián)數(shù)，以及服務(wù)有效期，筆筆賬目清晰、一目了然。

    三是“信托式”監(jiān)管，資金更安全。濟(jì)南“預(yù)付寶”平臺(tái)創(chuàng)新引入“信托式”監(jiān)管，由國(guó)民信托提供預(yù)付資金財(cái)產(chǎn)保管、權(quán)益登記、執(zhí)行監(jiān)督等服務(wù)。依托信托制度優(yōu)勢(shì)，確保不因商戶倒閉、“跑路”等造成消費(fèi)者預(yù)付資金損失。

    四是“互惠式”融資，商家更得利?！邦A(yù)付寶”平臺(tái)最大限度為商家解決用款難、積極性問(wèn)題，提供“一站式”可享“四個(gè)維度”的融資支持——存款利率有“優(yōu)惠度”，對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金，商家可免申即享優(yōu)惠的活期存款利率；資金使用有“靈活度”，商家可獲取免息資金使用，可申請(qǐng)免息信用支付支持，在平臺(tái)一鍵可享受專屬數(shù)字信用卡，個(gè)人綜合授信最高可達(dá)60萬(wàn)元，且免息還款期最長(zhǎng)可達(dá)50天；資金提款有“快速度”，低利率提款一鍵申請(qǐng)，即時(shí)審核、隨借隨還，最高額度50萬(wàn)元提款支持；貸款申請(qǐng)有“高額度”，可在平臺(tái)一鍵申請(qǐng)低息融資支持，與提款支持額度最高可達(dá)300萬(wàn)元。

    四、廣東省深圳市：打造“信用哨兵”智慧監(jiān)管模型，破解預(yù)付費(fèi)監(jiān)管難題

    深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局以信息化手段深度挖掘部門(mén)協(xié)同潛力，在龍崗區(qū)探索建立貫穿商事主體全生命周期，銜接事前、事中、事后全監(jiān)管環(huán)節(jié)的“信用哨兵”監(jiān)管模型，為預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管提供基礎(chǔ)支撐。

    一是打造企業(yè)三維畫(huà)像，直觀展示企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。以深圳市企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理系統(tǒng)及企業(yè)標(biāo)簽管理系統(tǒng)為數(shù)據(jù)底座，進(jìn)一步歸集市監(jiān)、政數(shù)、公安、稅務(wù)等部門(mén)近2億條涉企數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”的隱私保護(hù)原則，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)在深圳市公共信用中心、政數(shù)局和深圳信用(征信)服務(wù)平臺(tái)三地對(duì)企業(yè)納稅記錄、社保記錄、公積金繳存記錄等50項(xiàng)涉企數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分計(jì)算，匯總得出轄區(qū)近92萬(wàn)家經(jīng)營(yíng)主體在地址真實(shí)度、經(jīng)營(yíng)活躍度、誠(chéng)信守法度三個(gè)維度的具體評(píng)分評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的三維評(píng)分全景展示和批量導(dǎo)入智能分析，為預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管提供了數(shù)據(jù)支撐。

    二是建立“高、中、低”風(fēng)險(xiǎn)三級(jí)監(jiān)管清單，創(chuàng)新線上線下綜合排查監(jiān)管機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)排查由高到低，線上線下結(jié)合發(fā)力”的工作思路，運(yùn)用“信用哨兵”監(jiān)管模型對(duì)轄區(qū)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)，針對(duì)食品、藥品、醫(yī)療器械、重點(diǎn)工業(yè)產(chǎn)品等10大行業(yè)企業(yè)形成“全覆蓋”行業(yè)監(jiān)管“大清單”,對(duì)中風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體形成重點(diǎn)關(guān)注“中清單”,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體形成專項(xiàng)監(jiān)管“小清單”,為日常監(jiān)管和專項(xiàng)排查整治提供了精準(zhǔn)的靶心。創(chuàng)新線上線下綜合排查監(jiān)管機(jī)制，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展線下走訪排查整治，對(duì)中風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施線上摸排。

    三是構(gòu)建智能模塊，提高基層治理效能。建立預(yù)付式消費(fèi)糾紛預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)測(cè)預(yù)警，對(duì)觸發(fā)預(yù)警紅線的企業(yè)智能生成監(jiān)管任務(wù)，自動(dòng)分派到人，提升指揮協(xié)調(diào)中樞效能和基層抽查檢查靶向率。截至2024年6月，向教育、文體、工信等行業(yè)主管部門(mén)發(fā)送預(yù)警函27份，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示522份，排查經(jīng)營(yíng)主體680家，載入經(jīng)營(yíng)異常名錄183家。建立健全與檢察院、司法局防止惡意注銷(xiāo)協(xié)作機(jī)制，通過(guò)“信用哨兵”監(jiān)管模型全流程電子化落實(shí)協(xié)作機(jī)制。相關(guān)行政執(zhí)法部門(mén)評(píng)估存在惡意注銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)可以通過(guò)模型及時(shí)申請(qǐng)?zhí)砑语L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，處罰執(zhí)行到位后及時(shí)反饋解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，檢察院對(duì)整個(gè)預(yù)警執(zhí)行情況跟進(jìn)監(jiān)督，形成了評(píng)估、預(yù)警、反饋、解除、監(jiān)督的閉環(huán)。

    五、啟示與建議

    規(guī)范治理預(yù)付式消費(fèi)，不僅需要明確經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任義務(wù)，還需要明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)分工，健全信用經(jīng)濟(jì)尤為重要。各地區(qū)、各行業(yè)監(jiān)管部門(mén)可參考借鑒以上案例，壓實(shí)預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管責(zé)任、搭建預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)、健全預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管機(jī)制，以此確保消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益，讓消費(fèi)者更放心，預(yù)付消費(fèi)不擔(dān)憂；讓商家更得利，用款不用愁。

    一是壓實(shí)預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管責(zé)任。相關(guān)部門(mén)可對(duì)預(yù)付式消費(fèi)情況進(jìn)行廣泛調(diào)研，并在吸收預(yù)付式消費(fèi)地方性法規(guī)基礎(chǔ)上，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行專門(mén)立法或修改完善現(xiàn)有法律法規(guī)，以明確預(yù)付式消費(fèi)的含義、監(jiān)管職責(zé)、各方權(quán)利義務(wù)、發(fā)卡單位資格、發(fā)卡方式、發(fā)卡數(shù)量和金額、資金監(jiān)管等內(nèi)容，為預(yù)付式消費(fèi)規(guī)范發(fā)展提供法治保障。加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和管理水平。

    二是搭建預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)。平臺(tái)可采用分層架構(gòu)設(shè)計(jì)，包括數(shù)據(jù)層、應(yīng)用層和用戶層。數(shù)據(jù)層負(fù)責(zé)存儲(chǔ)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)相關(guān)的各類(lèi)數(shù)據(jù)，如商家信息、消費(fèi)者信息、交易記錄等；應(yīng)用層提供各種監(jiān)管和服務(wù)功能，如資金監(jiān)管、商戶管理、信用評(píng)價(jià)等；用戶層面向市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、商家、消費(fèi)者和銀行等不同用戶，提供相應(yīng)的操作界面和功能入口。采用先進(jìn)的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，確保平臺(tái)的安全性、穩(wěn)定性和高效性。政府加大對(duì)平臺(tái)建設(shè)的資金投入，同時(shí)鼓勵(lì)社會(huì)資本參與平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。

    三是健全預(yù)付費(fèi)信用監(jiān)管機(jī)制。建立健全預(yù)付式消費(fèi)資金安全體系，通過(guò)銀行資金存管、商業(yè)保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保等方式確保消費(fèi)者預(yù)交資金安全。對(duì)入駐平臺(tái)的商家進(jìn)行資質(zhì)審核、備案管理，實(shí)時(shí)監(jiān)控商家的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)異常情況及時(shí)預(yù)警。根據(jù)商家的經(jīng)營(yíng)行為、消費(fèi)者評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)，建立商家信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用良好的商家給予激勵(lì)，對(duì)信用不良的商家進(jìn)行懲戒。對(duì)平臺(tái)積累的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為監(jiān)管部門(mén)提供決策支持，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管漏洞。為消費(fèi)者提供便捷的投訴渠道，及時(shí)受理和處理消費(fèi)者的投訴，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

    來(lái)源：國(guó)信高端智庫(kù)